Krijg antwoord op vragen over de monitoringsprogramma's van Visa en Mastercard.
De netwerken tellen elke chargeback binnen een bepaalde maand mee, ongeacht de reden voor de chargeback. Situaties die niet meetellen als chargeback:
De netwerken definiëren fraude als elke transactie waarvan de uitgevers vermoeden dat de kaarthouder de betaling niet heeft geautoriseerd. Wanneer een uitgever vermoedt dat een transactie frauduleus is, dient de uitgever een Visa TC40-rapport of Mastercard SAFE-rapport in. Stripe gebruikt de berichten uit deze rapporten om vroegtijdige fraudewaarschuwingen te maken. Het is mogelijk dat een transactie zowel een vroegtijdige fraudewaarschuwing als een chargeback ontvangt, alleen een vroegtijdige fraudewaarschuwing ontvangt maar nooit een chargeback, of een chargeback ontvangt maar nooit een vroegtijdige fraudewaarschuwing.
Een enumeratiepoging, door Stripe kaarttesten genoemd, is een transactie waarbij iemand probeert te bepalen of de betaalgegevens geldig waren. Om aanvallen met kaarttesten te identificeren en te beperken, telt Visa elke transactie mee die de netwerkverwerker bereikt, ongeacht of de transactie is goedgekeurd of geweigerd. Visa gebruikt het eigen machine-learningmodel Visa Account Attack Intelligence (VAAI) om vast te stellen welke transacties enumeratiepogingen zijn.
Als je het bedrag niet terugbetaalt via chargebackpreventie, tellen chargebacks voor volledig terugbetaalde transacties nog steeds mee voor het totale aantal chargebacks in de monitoringsprogramma's. De reden hiervoor is dat de chargeback kan zijn ingediend voordat de terugbetaling opde rekening van de kaarthouder is bijgeschreven.
Als je bent aangemeld voor chargebackpreventie kun je regels instellen om chargebacks op te lossen. In dit geval betaal je het bedrag terug en telt de chargeback niet mee voor je account.
Nee. Helaas heeft het eindresultaat van de chargeback geen invloed op je uiteindelijke cijfers. De kaartnetwerken willen met name zien wat je doet om chargebacks helemaal te vermijden. Als de uitkomst relevant zou zijn, zouden opnames in de programma's bovendien pas maanden na de datum van de chargeback kunnen plaatsvinden, omdat het chargebackproces eerst voltooid zou moeten worden.
Nee. De bank van een klant is verplicht om fraude voor alle vastgelegde transacties te melden, zelfs als er een terugbetaling is gedaan. De enige uitzondering hierop zijn terugbetalingen die worden verwerkt als een terugboeking. Maar dat is meestal alleen het geval als de terugbetaling binnen twee uur na de vastlegging van de betaling wordt gedaan.
Onder bepaalde omstandigheden kan het zijn dat Stripe een chargeback namens jou afhandelt zonder dat je deze te zien krijgt op het dashboard van je Stripe-account. Stripe doet dit bijvoorbeeld als de transactie in aanmerking komt voor verschuiving van aansprakelijkheid, als het erop lijkt dat het kaartnetwerk een fout heeft gemaakt en jij niet financieel aansprakelijk zou moeten zijn voor de chargeback, of als je de transactie al volledig hebt terugbetaald voordat de klant de chargeback voor de betaling indiende. Hoewel je niet aansprakelijk bent voor de kosten van deze chargebacks, tellen ze wel mee voor je maandelijkse netwerktotalen. Als je veel terugbetalingen doet, kan het chargebackpercentage in je account lager zijn dan het door de netwerken vastgestelde percentage.
Een gegevensmaand is de maand waarin een netwerk een melding van een chargeback of fraude ontvangt. Mastercard verwijst naar twee verschillende gegevensmaanden: een voor chargebacks en een ander voor verkopen. Visa gebruikt dezelfde gegevensmaand voor chargebacks, fraude en verkopen.
Een rapportmaand, rapportagemaand of opnamemaand is de maand waarin je account in het programma wordt geplaatst. Dit is meestal de maand na de gegevensmaand waarin de gegevens zijn verwerkt.
Visa gebruikt dezelfde gegevensmaand voor statistieken over chargebacks, fraude en verkopen. Mastercard gebruikt één gegevensmaand voor chargebacks en een aparte gegevensmaand voor verkopen.
Visa gebruikt de omschrijving op bankafschriften, de accepteerder en de markt (meestal het land) om je gegevens samen te voegen. Voor EU-landen combineert Visa de gegevens van alle EU-landen. Als je bijvoorbeeld meerdere omschrijvingen op bankafschriften gebruikt voor een Canadees account, wordt elke omschrijving apart samengevoegd. Je account kan dus meerdere keren worden opgenomen in het monitoringsprogramma van Visa als verschillende omschrijvingen op bankafschriften hiervoor in aanmerking komen. Als je ook een account in de VS hebt, kan dezelfde omschrijving op bankafschriften bovendien twee keer worden opgenomen als deze in aanmerking komt voor een monitoringsprogramma in zowel de VS als Canada. Maar als je accounts hebt in Frankrijk en Ierland die allebei in aanmerking komen om in het monitoringsprogramma te worden opgenomen, combineert Visa de gegevens van beide accounts en word je maar één keer in een programma opgenomen, aangezien beide accounts zich in de EU bevinden.
Voor chargebacks telt Visa het totale aantal TC15's dat in de gegevensmaand is ingediend. Voor fraude telt Visa het totale aantal TC40's dat in de gegevensmaand is ingediend. Visa combineert deze totalen om een VAMP-aantal te berekenen. Visa sluit chargebacks en fraude uit van het VAMP-aantal als een van de volgende voorwaarden van toepassing is:
Voor chargebacks telt Visa het totale bedrag in dollars (USD) aan TC15's dat in de gegevensmaand is ingediend. Voor fraude telt Visa het totale bedrag in dollars (USD) aan TC40's die in de gegevensmaand zijn ingediend. Visa combineert deze totalen om een VAMP-volume te berekenen. Visa sluit chargebacks en fraude uit van het VAMP-volume als een van de volgende voorwaarden van toepassing is:
Visa deelt het VAMP-aantal door het totale aantal vereffende transacties in dezelfde gegevensmaand. Het VAMP-aantal voor februari wordt bijvoorbeeld gedeeld door het totale aantal vereffende transacties in februari om het VAMP-percentage voor februari te krijgen.
Dit programma is alleen van toepassing op gebruikers in de VS. Visa telt het totale bedrag in dollars (USD) van de TC40's die in een maand zijn ingediend en deelt dit door het totale bedrag in dollars van de betalingen die in diezelfde maand zijn vastgelegd. 3DS-volume waarvoor in februari TC40-meldingen zijn ingediend, wordt bijvoorbeeld gedeeld door het totale bedrag in dollars aan in februari vastgelegde 3DS-verkopen. De datum waarop de frauduleuze betaling is vastgelegd, speelt hierbij geen rol. Als je in een rapportagemaand minimaal 75.000 USD aan binnenlandse 3D Secure-geauthenticeerde (3DS) fraude verwerkt en een fraudepercentage van 0,9% hebt, kom je in aanmerking.
Ja. Dezelfde frauduleuze transactie kan in zowel het TC40- als het TC15-rapport voorkomen. Alle transacties die in beide rapporten worden weergegeven, tellen twee keer mee voor het VAMP-aantal en VAMP-volume.
De criteria en drempelwaarden voor opname in chargeback- en fraudemonitoring voor VAMP verschillen per regio. Bedrijven worden opgenomen in het monitoringsprogramma als ze in een gegevensmaand aan elk van de volgende criteria voldoen:
Visa telt alle transacties mee die in het machine-learningmodel worden geïdentificeerd als een enumeratiepoging, ongeacht of de transactie is goedgekeurd of afgewezen. Dit aantal is het aantal VAMP-enumeraties. Visa deelt het aantal VAMP-enumeraties door alle transacties, zowel goedgekeurde als geweigerde, om het percentage VAMP-enumeraties te krijgen.
Een bedrijf wordt opgenomen in het monitoringsprogramma voor enumeraties als het aantal VAMP-enumeraties hoger is dan 300.000 en het percentage VAMP-enumeraties hoger is dan 20%.
Visa kan soms slechts een subset van transacties voor een bepaalde omschrijving identificeren als de gebruiker meer dan één omschrijving gebruikt. Om dit te voorkomen, moet je ervoor zorgen dat elke omschrijving met hetzelfde voorvoegsel begint. Gebruik hiervoor de volgende indeling: BIZNAME* UNIEKE OMSCHRIJVING. Dit wordt een dynamisch achtervoegsel genoemd. In dit voorbeeld voegt Visa alles samen onder BIZNAME*.
Als je met een andere verwerker/accepteerder werkt, zorgt Visa er doorgaans voor dat je transactievolume wordt gescheiden. Het kan voorkomen dat meerdere verwerkers dezelfde accepteerder gebruiken. Wanneer dit gebeurt, voegt Visa je gegevens van meerdere verwerkers samen en kun je worden opgenomen in VAMP, zelfs als je VAMP-percentage op Stripe niet in aanmerking komt voor VAMP.
Als je bedrijf in de VS is gevestigd, kun je Visa Secure-voordelen (voorheen bekend als Verified by Visa) verliezen als je fraudeniveau te hoog is. Als het transactievolume met een vroegtijdige fraudewaarschuwing groter is dan 75.000 dollar en de verhouding tussen het volume met vroegtijdige fraudewaarschuwingen en het transactievolume hoger is dan 0,9%, kunnen uitgevers een chargeback indienen voor je goedgekeurde Visa Secure-transacties.
Bedrijven buiten CEMEA verlaten het programma als ten minste één van hun VAMP-aantallen of VAMP-percentages onder de programmadrempels ligt. Bedrijven binnen CEMEA verlaten het programma als ten minste één van hun VAMP-aantallen, VAMP-volumes of VAMP-percentages onder de programmadrempels ligt.
Als je het programma wilt verlaten, moet ten minste één van je VAMP-enumeratieaantallen of VAMP-enumeratiepercentages onder de programmadrempels liggen.
Als je weer verschuiving van aansprakelijkheid voor betalingen wilt krijgen, moet je onder de Visa Secure-drempels voor buitensporige fraude komen.
Mastercard telt het totale aantal chargebacks dat in een maand wordt ingediend op en deelt dit cijfer door het totale aantal transacties dat in de voorgaande maand is vastgelegd. Chargebacks die in februari zijn gerapporteerd, worden bijvoorbeeld gedeeld door het totale aantal in januari vastgelegde verkopen. De datum waarop de betwiste transactie is vastgelegd, speelt hierbij geen rol.
Je komt in aanmerking voor ECP en krijgt een programmaboete in elke rapportagemaand waarin je minimaal 100 chargebacks en een chargebackpercentage van minimaal 1% hebt.
Accepteerders moeten aangeven welke gebruikers in aanmerking komen voor een programma (gesegmenteerd op markt) en dit elke maand zelf bij Mastercard melden.
De beste manier om dit percentage te berekenen, is door je Mastercard-chargebacks te exporteren. In de VS is er een vertraging tussen het moment waarop chargebacks worden ontvangen van financiële partners en het moment waarop ze worden gemeld aan Mastercard. Voor een nauwkeurigere telling kun je het beste de chargebacks tussen de 5e van een maand en de 5e van de daaropvolgende maand optellen, en dit aantal chargebacks vervolgens delen door de verkopen die in de voorgaande maand (vanaf de eerste dag) zijn vastgelegd. Voor accounts in alle andere markten kun je chargebacks gewoon tellen van het begin tot het einde van de maand.
Helaas is het verplicht om identificaties op accountniveau aan Mastercard te melden, dus zelfs als het percentage voor meerdere accounts samen onder de drempelwaarden ligt, kun je nog steeds in aanmerking komen voor een programma als een van de accounts de drempelwaarde overschrijdt. Als je onderneming echter in meerdere accounts betalingen verwerkt voor soortgelijke diensten, kun je vragen of Mastercard je situatie opnieuw beoordeelt.
De enige manier om het CMM-programma te verlaten, is door onder de drempels te blijven.
Om het programma volledig te verlaten, moet je twee maanden achter elkaar onder de ECM-drempels blijven.
Als je bijvoorbeeld in januari in het programma wordt opgenomen en in februari onder de ECM-drempels blijft, maar deze drempels in maart weer overschrijdt, word je opnieuw in ECM opgenomen. Als je twee opeenvolgende maanden onder de ECM-drempels blijft, maar er de derde maand weer boven zit, word je teruggeplaatst in CMM.
Stripe kan alle omschrijvingen op bankafschriften die je gebruikt ophalen om de indeling te controleren. Als je voor alle omschrijvingen hetzelfde voorvoegsel gebruikt, is het mogelijk om Visa te vragen deze omschrijvingen in de toekomst samen te voegen. Als de omschrijvingen bijvoorbeeld onderling erg van elkaar verschillen, dan moet je eerst het juiste voorvoegsel aan de omschrijvingen toevoegen. Je kunt dit het beste aan het einde van de maand doen, zodat de verkopen met de oude omschrijvingen niet dalen en het chargebackpercentage hierdoor niet omhooggaat.
Het kan voorkomen dat de gegevens die kaartnetwerken aan Stripe doorgeven niet overeenkomen met wat er in je account zichtbaar is. Dit kan een aantal oorzaken hebben, zoals de indeling van de omschrijving op bankafschriften, meerdere verkoper-ID's van verwerkers (MID's) of betalingen die meerdere keren zijn geteld. Als je denkt dat een kaartnetwerk een rekenfout heeft gemaakt, neem dan contact op met Stripe.
Hieronder volgen enkele situaties waarin Stripe specifieke chargebacks in je account kan verbergen:
Deze chargebacks tellen niet mee voor je chargeback- of fraudepercentages van Stripe, maar kaartnetwerken als Visa en Mastercard tellen deze wel mee bij het berekenen van je chargeback- en fraudepercentages op hun netwerk. Er worden geen bedragen afgeschreven voor deze chargebacks.
Dit kan gebeuren als de MID (verkoper-ID van de verwerker) van een gebruiker halverwege de maand wordt bijgewerkt. Net zoals Visa afgaat op de omschrijving op bankafschriften, baseert het Mastercard-programma zich op de MID. Een verandering halverwege de maand kan tot gevolg hebben dat het aantal verkopen veel lager lijkt dan het in werkelijkheid is.
Vriendelijke fraude is niet eenvoudig te herkennen wanneer een betaling wordt gemaakt, omdat het vaak de legitieme kaarthouder is die de betaling doet. De beste manier om dit soort chargebacks te voorkomen, is om zoveel mogelijk informatie te verzamelen bij het maken van de betaling, duidelijk te communiceren over verzendtijden en/of facturatievoorwaarden, te eisen dat de kaarthouder akkoord gaat met de servicevoorwaarden, alleen te verzenden naar geverifieerde factuuradressen en/of te eisen dat voor de levering van goederen wordt getekend.
Het kan af en toe voorkomen dat klanten een chargeback indienen omdat ze de omschrijving op het bankafschrift niet herkennen of in de war zijn door de manier waarop kosten in rekening worden gebracht. Vaak vormen deze chargebacks een klein percentage van je totale aantal chargebacks. Maar als een van deze redenen in je top drie van chargebackredenen staat, kan dat een andere onderliggende oorzaak hebben.
Nee. Hoewel geauthenticeerde 3DS-betalingen het voordeel bieden van verschuiving van aansprakelijkheid bij frauduleuze chargebacks voor bedrijven die in aanmerking komen wanneer aan de toepasselijke netwerkcriteria wordt voldaan, kan er nog steeds fraude optreden. Als dit gebeurt, meldt de kaartuitgever de fraude bij het netwerk (TC40's of SAFE) en kan het voorval worden meegeteld voor je fraudevolume. Soms vallen betalingen die zijn geauthenticeerd met 3DS niet onder de verschuiving van aansprakelijkheid. Dit komt zelden voor en kan bijvoorbeeld gebeuren als je account een buitensporig hoog fraudeniveau heeft en je onderdeel bent van een fraudemonitoringsprogramma.
Stripe laat alle geauthenticeerde 3DS-betalingen standaard door. Gebruikers kunnen deze regel aanpassen zodat 3DS-betalingen die worden aangemerkt als risicovol, wel worden geblokkeerd. Daarnaast moeten ze letten op andere signalen die ook relevant zijn voor normale betalingen, zoals snelheid, transactiegrootte en/of CVC-/AVS-controles.