# El Banque de France impone nuevos requisitos para combatir el fraude El Banque de France está aplicando un plan para combatir el fraude, que incluye recomendaciones para que los emisores franceses comiencen a rechazar transacciones iniciadas por comerciantes (off_session), transacciones iniciadas por clientes (on_session) y transacciones realizadas por pedidos telefónicos/por correo ([MOTO](https://stripe.com/resources/more/moto-payments-101#:~:text=MOTO%20payments%20are%20transactions%20where,card%20is%20not%20physically%20present.)) que cumplan con los criterios que se detallan a continuación para las empresas europeas sujetas a la [PSD2](https://stripe.com/resources/more/what-is-psd2-here-is-what-businesses-need-to-know). Como resultado, es posible que las empresas europeas que venden en Francia vean pagos rechazados con el [código de rechazo](https://docs.stripe.com/declines/codes) `authentication_required`. Obtén más información sobre el código de rechazo authentication_required. ### ¿Qué impacto tendrá esto en las empresas? El impacto dependerá de la configuración, el modelo de negocio y el comportamiento de cada empresa, así como del enfoque de cada emisor. Por ejemplo, si una empresa no utiliza pagos MOTO, el impacto será menor que para una empresa que vende a través de pedidos telefónicos. **Reduce el impacto de estos cambios** * **Usa las integraciones de Stripe compatibles con la Autenticación reforzada de clientes (SCA)**: para ayudarte a cumplir estos nuevos requisitos, optimizar la conversión y reducir el fraude, recomendamos que las empresas utilicen las [integraciones listas para SCA](https://docs.stripe.com/strong-customer-authentication/migration) más recientes. * **Usa pagos MOTO y fuera de la sesión solo cuando no haya otras opciones:** las empresas que usan Stripe son responsables de asegurarse de que los cargos enviados como MOTO o fuera de la sesión sean realmente aptos para clasificarse de esa manera. En el caso de pagos fuera de la sesión, es necesario contar con una [orden adecuada](https://docs.stripe.com/payments/setup-intents#mandates) con el cliente. **Para empresas fuera del Espacio Económico Europeo (EEE) o el Reino Unido** A partir de octubre de 2025, estos límites de velocidad también se aplicarán a las transacciones con tarjetas emitidas en Francia en empresas ubicadas fuera del Espacio Económico Europeo o el Reino Unido. Cuando las transacciones superen estos límites, los emisores podrán rechazar el pago con authentication_required, y Stripe intentará automáticamente realizar la autenticación con 3D Secure. Los umbrales se introducirán por fases: * **Empresas en América y Oceanía**: EUR 2000 a partir de marzo de 2026 y bajará a EUR 500 en septiembre de 2026. * **Empresas en Asia, África y Medio Oriente**: EUR 2000 a partir de enero de 2026 y bajará a EUR 100 en julio de 2026. * **Empresas francesas del Pacífico y de Europa que no pertenecen al EEE**: EUR 250 a partir de octubre de 2025 y bajará a EUR 1.01 en marzo de 2026. ### Recomendaciones del Banque de France para los emisores de tarjetas Lee las especificaciones completas en su [plan de seguridad para pagos con tarjeta a distancia](https://www.banque-france.fr/fr/strategie-monetaire/moyens-de-paiement/osmp/activites-osmp). A continuación encontrarás un resumen del plan. Se recomienda que los emisores de tarjetas franceses rechacen pagos de acuerdo con estas pautas. Este enfoque se basa en la normativa sobre [Autenticación reforzada de clientes](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication). * El emisor podrá rechazar transacciones de una empresa cuando la velocidad, es decir, el volumen acumulado por tarjeta y por empresa en un período de 24 horas, supera cierto umbral en pagos electrónicos no procesados mediante [3D Secure](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure) (3DS). Para calcular la velocidad, se tiene en cuenta lo siguiente: * La exclusión de ciertos códigos de categoría de comerciante (MCC) * La exclusión de transacciones de poco valor (inferiores a EUR 30) * Un tratamiento separado para transacciones MOTO frente a transacciones on_session/off_session * Umbrales de velocidad decrecientes: * Primeros EUR 500 (desde el 10 de junio hasta el 9 de septiembre de 2024) * Luego EUR 250 (9 de septiembre al 14 de octubre de 2024) * Luego EUR 100 (a partir del 14 de octubre de 2024) * EUR 50 (a partir del 10 de febrero de 2025) * EUR 30 (a partir del 10 de marzo de 2025) * EUR 10 (a partir del 10 de abril de 2025) * EUR 1.01 (a partir del 12 de mayo de 2025) * EUR 0.01 (a partir del 1 de enero de 2026) La velocidad puede aplicarse de manera distinta según el emisor. El concepto de «por empresa» se refiere a cada `merchant_ID`. ### on_session También se denominan transacciones iniciadas por el cliente (CIT). * Se rechaza el pago con el código [`authentication_required`](https://docs.stripe.com/declines/codes) para transacciones que no se procesan mediante [3DS](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure) una vez que se haya alcanzado el límite de velocidad. * Las transacciones CIT que no se procesan mediante 3DS no deben rechazarse si el pago se realiza a través de una cartera que utiliza la Autenticación reforzada de clientes (SCA) (por ejemplo, Apple Pay o Google Pay). **Ejemplo** para un umbral de EUR 500: un emisor recibe, en un período de 2 horas, dos transacciones CIT de EUR 300 con la misma tarjeta, sin 3DS, de una misma empresa. El total de EUR 600 supera el umbral, por lo que el emisor puede empezar a solicitar una autenticación reforzada para las siguientes transacciones de esa empresa dentro de las próximas 24 horas. ### off_session También se denominan transacciones iniciadas por el comerciante (MIT). * Se rechaza el pago con el código [authentication_required](https://docs.stripe.com/declines/codes) para transacciones que no se procesan mediante [3DS](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure) una vez que se alcanza la velocidad límite para todas las transacciones MIT sin referencia de encadenamiento o con una referencia de encadenamiento incorrecta. **Ejemplo para un umbral de EUR 500**: un emisor recibe, en un plazo de 2 horas, dos transacciones MIT de EUR 300 con la misma tarjeta, sin 3DS, de una misma empresa y se da cuenta de que estas transacciones MIT no contienen ninguna referencia de encadenamiento. El emisor puede comenzar a rechazar las siguientes transacciones de esa empresa durante las próximas 24 horas. **¿Qué es una referencia de encadenamiento?** Para realizar una transacción fuera de la sesión, el comerciante debe haber autenticado al titular de la tarjeta por primera vez durante una transacción on_session (por ejemplo, al iniciar una suscripción). El comerciante [recopila los datos de pago](https://docs.stripe.com/payments/save-during-payment) para poder [volver a utilizarlos](https://docs.stripe.com/payments/save-and-reuse) después. Stripe registra la transacción con una referencia de encadenamiento que se utiliza en las transacciones off_session posteriores. ### Pedido telefónico/por correo (MOTO) * Se rechaza el pago con el código [authentication_required](https://docs.stripe.com/declines/codes) para las transacciones MOTO una vez que se alcanza el límite de velocidad, a excepción de las transacciones de pedidos telefónicos que se procesan mediante 3DS * Umbral de velocidad mantenido en EUR 500 para transacciones MOTO, con las siguientes excepciones para MCC específicos: * Hasta nuevo aviso: 5956 * Hasta el 11 de mayo de 2026: 1771, 2741, 4814, 4900, 6010, 6012, 6300, 6513, 7032, 7033, 8111, 8220, 8398 * Hasta el 12 de noviembre de 2026: 3000-3299, 3350-3449, 7512, 3500-3999, 7011, 4011, 4112, 4411, 4511, 4722, 7322, 9405 **Ejemplo para un umbral de EUR 500:** un emisor recibe, en un plazo de 2 horas, dos transacciones MOTO de EUR 300 con la misma tarjeta, sin 3DS, de una misma empresa. El emisor puede comenzar a rechazar las próximas transacciones de esa empresa. ### Proceso de exención temporal Un comerciante puede solicitar una exención temporal del mecanismo de limitación de velocidad si experimenta un deterioro significativo de su tasa de aceptación tras la implementación de la recomendación. La solicitud debe presentarse directamente o a través del proveedor de servicios de pago adquirente o de cualquier otro miembro del comité directivo del Banque de France. Los requisitos para solicitar esa exención se describen en el APÉNDICE 3 del [plan de seguridad de pagos con tarjeta a distancia](https://www.banque-france.fr/fr/strategie-monetaire/moyens-de-paiement/osmp/activites-osmp).