Obtén información sobre adeudos directos en la zona única de pagos en euros (SEPA), un método habitual de pago en la Unión Europea.

La zona única de pagos en euros (SEPA) es una iniciativa de la Unión Europea para simplificar pagos dentro de los países miembros y entre ellos. Estos países establecieron e implementaron estándares bancarios para permitir adeudos directos entre cuentas bancarias en euros dentro de la zona SEPA.

Para efectuar el adeudo de una cuenta, las empresas deben recopilar el nombre del cliente y el número de su cuenta bancaria en formato IBAN. Durante el flujo de pago, los clientes deben aceptar un mandato que les da a las empresas una autorización para adeudar en la cuenta. Stripe puede generar este mandato para que las empresas se lo presenten a sus clientes.

El adeudo directo SEPA es un método de pago de notificación diferida reutilizable. Esto quiere decir que pueden ser precisos hasta 14 días hábiles para recibir la notificación de si el pago se ha realizado correctamente o no tras iniciar un adeudo desde la cuenta del cliente, aunque la media es de cinco días hábiles.

Requisitos de verificación

El uso del adeudo directo SEPA te obliga a completar los pasos adicionales de verificación de la identidad. Se te pedirá que completes estos pasos en la configuración del método de pago de tu cuenta. Si necesitas más ayuda, contacta con soporte.

Flujo de pago

Correos electrónicos de notificación de adeudos

El reglamento de adeudo directo SEPA exige que informes a tu cliente cada vez que hagas un adeudo en su cuenta. En este caso y de forma predeterminada, Stripe (el socio de tu plataforma) envía automáticamente un correo electrónico al cliente.

Identificadores del acreedor (ID del acreedor)

Un identificador del acreedor (ID del acreedor) SEPA es un identificador asociado a cada pago por adeudo directo SEPA que identifica a la empresa que solicita el pago. Si bien las empresas pueden tener múltiples identificadores del acreedor, cada identificador del acreedor es único y permite que tus clientes identifiquen con facilidad los adeudos en su cuenta.

De forma predeterminada, tu cuenta está configurada para usar un identificador del acreedor de Stripe al cobrar los pagos por adeudo directo SEPA. Stripe Payments aparecerá en los extractos bancarios junto a tu descripción del cargo en el extracto bancario configurable. Se recomienda usar una descripción del cargo en el extracto bancario reconocible para garantizar que los clientes reconozcan los pagos y así reducir el riesgo de disputas.

Si estás ubicado en la UE, Stripe recomienda que uses tu propio ID de acreedor tanto para reducir las tasas de disputa como para mejorar la experiencia de tu cliente. Puedes configurar tu propio ID de acreedor en tu cuenta. Al usar tu propio ID de acreedor, aparecerá tu nombre en los extractos en lugar del de Stripe, y puedes usar la descripción del cargo en el extracto bancario de Stripe para la personalización por pago.

Nota: Tras haber cobrado los pagos activos de adeudo directo SEPA en tu cuenta, no se puede cambiar el ID de acreedor en tu cuenta. Si necesitas ayuda con esta cuestión, contacta con soporte para obtener más información sobre la migración a un nuevo ID de acreedor.

Pagos en disputa

El adeudo directo SEPA ofrece un proceso de disputas para que los clientes disputen pagos.

Los clientes pueden disputar un pago mediante el banco sin tener la obligación de dar explicaciones hasta ocho semanas después siguientes a la realización del adeudo en su cuenta. Se atenderá de forma automática toda disputa que se haga durante ese período.

Transcurridas ocho semanas y hasta los treces meses, un cliente solo puede disputar un pago con su banco si el adeudo se considera no autorizado. En este caso, Stripe proporciona automáticamente al banco el mandato que el cliente aprobó. Esto no garantiza la cancelación de la disputa; el banco todavía puede decidir que el adeudo no estaba autorizado, por lo que el cliente tiene derecho al reembolso.

Una disputa también puede producirse si el banco del cliente no puede hacer el adeudo en su cuenta por un problema (por ejemplo, si la cuenta está bloqueada o no tiene fondos suficientes), pero ya ha depositado los fondos para poder efectuar el cargo correctamente. En este caso, el banco recupera esos fondos mediante una disputa.

La comisión por disputa varía según la divisa de liquidación predeterminada de tu cuenta:

A diferencia de las disputas en transacciones con tarjeta de crédito, todas las disputas de cargos con adeudo directo SEPA son definitivas y no hay ningún proceso de apelación. Si un cliente disputa correctamente un pago, tendrás que contactar con él para resolver la situación. Si no puedes llegar a un acuerdo y tu cliente desea devolverte los fondos, este debe hacer un pago nuevo.

Por lo general, cada disputa incluye el motivo de su creación, si bien varía de país a país. Por ejemplo, los pagos en disputa en Alemania no proporcionan información adicional por razones de privacidad.

Si un pago está en disputa y dicho pago está asociado a un mandato multiusos, tal mandato podría desactivarse. Asegúrate de comprobar el estado de dichos mandatos antes de una disputa. Tienes que recopilar la aceptación del mandato por parte de los clientes si el mandato previo se ha desactivado.

Transferencias

Los pagos por adeudo directo SEPA están sujetos a un plazo de transferencia de cinco días hábiles si el plazo de transferencia actual es inferior a los cinco días hábiles o siete días naturales. Cuando alcances un volumen de procesamiento de adeudos directos SEPA de 35.000 USD, el plazo de transferencia para los pagos por adeudo directo SEPA vuelve a la normalidad.

Reembolsos

Los clientes pueden disputar un pago con su banco incluso después de que se haya reembolsado, lo que da lugar a dos créditos para el mismo pago. Para evitar fraudes, los reembolsos pueden desactivarse en el primer intento de reembolso hasta que se haya revisado tu cuenta. La revisión puede llevar hasta dos días hábiles. Si necesitas ayuda para procesar un reembolso, contacta con soporte.

En el caso de cuentas con reembolsos activados, se recomienda únicamente emitir reembolsos de pagos de adeudos directos SEPA solo en los casos siguientes:

• Se trata de un cliente fiable y verificado.
• Has confirmado con el cliente que vas a reembolsar el pago.
• Han transcurrido siete días hábiles desde que iniciaste el pago.

Los reembolsos de pagos efectuados con adeudo directo SEPA deben enviarse en un plazo de 180 días a partir de la fecha del pago original. Los reembolsos requieren un tiempo adicional para su procesamiento (por lo general, de tres a cuatro días hábiles). Si le adeudas accidentalmente a tu cliente, ponte en contacto inmediato con él para evitar una disputa de pago.

SEPA no etiqueta explícitamente los reembolsos cuando los fondos se vuelven a depositar en la cuenta bancaria de un cliente. En su lugar, los reembolsos se procesan como un crédito e incluyen una referencia visible para la descripción del cargo en el extracto bancario del pago original.

Cuando emitas un reembolso, debes informar al cliente de inmediato de que puede tardar hasta cinco días hábiles en llegar a su cuenta bancaria.