Obtén información sobre el débito directo de la Zona única de pagos en euros (SEPA), un método de pago habitual en la Unión Europea.

La Zona única de pagos en euros (Single Euro Payments Area, SEPA) es una iniciativa de la Unión Europea para simplificar los pagos dentro de los países miembros y entre ellos. Los países establecieron e implementaron estándares bancarios para permitir débitos directos de todas las cuentas bancarias en euros dentro de la región SEPA.

Para debitar fondos de una cuenta, las empresas deben recopilar el nombre del cliente y el número de su cuenta bancaria en formato IBAN. Durante el flujo de pago, los clientes deben aceptar una orden que autoriza a la empresa a debitar fondos de su cuenta. Stripe genera esta orden para que las empresas la envíen a sus clientes.

El débito directo SEPA es un método de pago reutilizable y de notificación diferida. Esto significa que la notificación que informa si el pago se realizó correctamente o no puede demorar hasta 14 días hábiles tras haberse iniciado el débito en la cuenta del cliente, aunque el promedio es de 5 días hábiles.

Requisitos de verificación

Si quieres usar el débito directo SEPA, debes completar pasos adicionales para la verificación de identidad. Se te solicitará que completes estos pasos en la configuración del método de pago en tu cuenta. Si necesitas más ayuda, ponte en contacto con el equipo de soporte.

Flujo de pago

Notificaciones de débito por correo electrónico

El reglamento del débito directo SEPA exige que notifiques al cliente cada vez que debites fondos de su cuenta. Para este caso, por defecto, Stripe (socio de tu plataforma) envía automáticamente un correo electrónico al cliente.

Identificadores de acreedor

Un identificador de acreedor SEPA es un número asociado a cada pago con débito directo SEPA y determina a la empresa que solicita el pago. A pesar de que las empresas pueden tener varios identificadores de acreedor, cada uno es exclusivo y permite que los clientes determinen con facilidad los débitos en su cuenta.

Según la configuración predeterminada, se utilizará un identificador de acreedor de Stripe en tu cuenta cuando cobres pagos con débito directo SEPA. En el extracto bancario, aparecerá Stripe Payments junto a la descripción del cargo en el extracto bancario que hayas configurado. Es recomendable utilizar una descripción reconocible del cargo en el extracto bancario para garantizar que los clientes identifiquen los pagos y se reduzca así el riesgo de que se presenten disputas.

Si estás establecido en la Unión Europea, Stripe recomienda que utilices tu propio identificador de acreedor para reducir las tasas de disputas y mejorar la experiencia del cliente. Puedes configurar tu propio identificador de acreedor en tu cuenta. Si lo usas, aparecerá tu nombre en lugar del de Stripe en el extracto bancario. Además, puedes utilizar la descripción del cargo de Stripe para la personalización de cada pago.

Nota: Una vez que hayas cobrado pagos activos con débito directo SEPA en tu cuenta, no podrás cambiar el identificador de acreedor en ella. Si necesitas ayuda con este tema, ponte en contacto con el equipo de soporte para obtener información sobre la migración a un nuevo identificador de acreedor.

Pagos en disputa

El débito directo SEPA ofrece un proceso para que los clientes disputen pagos.

Durante el plazo de 8 semanas a partir del débito en la cuenta, los clientes pueden disputar un pago a través del banco sin obligación de dar explicaciones. Toda disputa presentada durante ese período se atenderá automáticamente.

En el plazo de entre 8 semanas y 13 meses, el cliente solo puede disputar un pago a su banco si el débito se considera no autorizado. Si esto sucede, Stripe envía de manera automática al banco la orden que el cliente aprobó. Esto no garantiza la cancelación de la disputa. El banco puede igualmente decidir que el débito no estaba autorizado y que al cliente le corresponde un rembolso.

Una disputa también puede ocurrir si el banco no puede debitar fondos de la cuenta del cliente por un problema (por ejemplo, la cuenta está bloqueada o no tiene fondos suficientes), pero ya depositó los fondos para que el pago se efectuara correctamente. En este caso, el banco recupera los fondos mediante una disputa.

La comisión por disputa varía según la moneda de cobro predeterminada de tu cuenta:

A diferencia de las disputas con tarjeta de crédito, las disputas con débito directo SEPA son definitivas, y no hay proceso de apelación. Si un cliente disputa un pago correctamente, debes ponerte en contacto con él si deseas resolver la situación. Si logran llegar a un acuerdo y el cliente está dispuesto a devolverte los fondos, debe efectuar un nuevo pago.

Por lo general, cada disputa incluye el motivo por el que se presentó, pero esto varía según el país. Por ejemplo, en Alemania, no se brinda información adicional sobre los pagos disputados por motivos de privacidad.

Si se disputa un pago que está asociado a una orden multiuso, es posible que se desactive la orden. Asegúrate de comprobar el estado de las órdenes después de que se resuelva una disputa. Tendrás que volver a solicitar a los clientes que acepten la orden si la anterior está desactivada.

Transferencias a cuentas bancarias

Los pagos con débito directo SEPA están sujetos a un plazo de transferencias de 5 días hábiles si tu actual plazo de transferencias a cuentas bancarias es menor a 5 días hábiles o 7 días calendario. Cuando llegues a un volumen de procesamiento de débitos directos SEPA de USD 35,000; el plazo de transferencias a cuentas bancarias para pagos con débito directo SEPA volverá a ser el habitual.

Reembolsos

Los clientes pueden disputar un pago a su banco incluso después de que se haya rembolsado, lo cual genera dos créditos para el mismo pago. Para evitar fraudes, es posible inhabilitar los rembolsos después del primer intento de rembolsar el pago, hasta que finalice la revisión de tu cuenta, la cual puede demorar hasta 2 días hábiles. Si necesitas ayuda para procesar un reembolso, ponte en contacto con el equipo de soporte..

En el caso de cuentas en las que los reembolsos están habilitados, los únicos casos en los que se recomienda emitirlos para pagos con débito directo SEPA son los siguientes:

• Se trata de un cliente de confianza y verificado.
• Confirmaste al cliente que reembolsarás el pago.
• Pasaron 7 días hábiles desde que iniciaste el pago.

Los rembolsos de pagos que se hicieron con débito directo SEPA deben enviarse en un plazo de 180 días a partir de la fecha del pago original. El procesamiento de los rembolsos demora más tiempo (por lo general, de 3 a 4 días hábiles). Si debitas los fondos de tu cliente por error, ponte en contacto con él de inmediato para evitar una disputa.

SEPA no etiqueta los reembolsos de manera explícita cuando se vuelven a depositar los fondos en la cuenta bancaria del cliente. Por el contrario, estos rembolsos se procesan como un crédito e incluyen una referencia visible a la descripción del cargo original.

Cuando emites un reembolso, debes informarle de inmediato a tu cliente que puede demorar hasta 5 días hábiles en acreditarse en su cuenta bancaria.