Afin de protéger les entreprises et leurs clients, Stripe examine régulièrement les comptes des entreprises de façon à s'assurer de leur bonne santé. Différents facteurs peuvent indiquer un niveau de risque de crédit élevé, notamment : un pourcentage élevé de litiges, un taux de remboursements élevé, de longues fenêtres de livraison, de longues périodes de facturation ou encore une forte augmentation du volume des ventes. Stripe examine les comptes en permanence, et la fréquence des vérifications de compte dépend des risques suspectés durant la surveillance de l'activité quotidienne.

Au vu de sa position dans l'écosystème financier, Stripe est tenue responsable de la protection des entreprises qui utilisent ses services, ainsi que de leurs clients. Conformément aux normes du secteur, nous vérifions les comptes de nos utilisateurs, nouveaux comme existants, pour nous assurer que leur entreprise évolue sainement.

Les informations que nous collectons au cours de ce processus permettent à Stripe de disposer d'un profil exact et à jour de votre entreprise, et de déterminer si des étapes supplémentaires sont nécessaires pour vous aider dans la gestion de futurs litiges ou demandes de remboursement.

Qu'est-ce que le risque de crédit et comment est-il généré ?

Dans le secteur des paiements, le risque de crédit fait référence à une possible perte suite à l'incapacité d'une entreprise à remplir ses obligations envers les clients pour lesquels des paiements ont été reçus. Le niveau de risque d'une entreprise est souvent associé au risque de subir des pertes suite à des litiges. Si l'on se fie aux données collectées sur plusieurs années à propos du traitement des paiements, force est de constater que les entreprises qui acceptent des paiements avant la livraison de biens et de services sont plus touchées par les litiges, ce qui augmente le risque de crédit pour les prestataires de services de paiement comme Stripe. Même si une entreprise a la ferme intention de livrer des biens ou des services, de longues fenêtres de livraison augmentent le risque de retards ou de perturbations imprévus, comme des problèmes de personnel ou de chaîne d'approvisionnement.

En général, les entreprises doivent faire preuve de résilience opérationnelle et financière pour continuer à remplir leurs obligations commerciales.

Quels facteurs ou signaux indiquent un risque de crédit élevé ?

Un ou plusieurs de ces facteurs peuvent annoncer un risque de crédit élevé :

• pourcentage élevé de litiges : les litiges (ou contestations de paiement) ont plusieurs sources. Ils sont généralement ouverts lorsque les clients ne reconnaissent pas une transaction, ne l'autorisent pas, ou encore, refusent de régler les biens ou services reçus. Les comptes Stripe avec des taux de contestation élevés (plus de 0,75 %) sont considérés comme à haut risque.
• taux de remboursements élevé : une augmentation substantielle des remboursements (p. ex. une augmentation de 100 % par rapport à la semaine ou au mois précédent) peut indiquer qu'une entreprise a des difficultés à traiter les commandes reçues ;
• secteurs avec des fenêtres de livraison plus longues : certains secteurs comme ceux du tourisme et de l'événementiel, où les biens ou services sont généralement livrés des semaines, voire des mois après réception du paiement, sont considérés comme à haut risque. Les longs délais de livraison associés à ces types d'activités exposent les entreprises à des retards ou à des perturbations imprévus, comme des problèmes de personnel ou de chaîne d'approvisionnement, qui pourraient avoir une incidence sur leur capacité à traiter les commandes ;
• entreprises avec de longues périodes de facturation : les entreprises qui facturent à l'avance pour des services fournis sur une longue période (en appliquant une facturation annuelle, des acomptes ou des crédits de compte, par exemple) sont plus exposées aux litiges et aux demandes de remboursement des clients qui ne souhaitent pas continuer à payer pour le service ;
• forte augmentation du volume des ventes : les entreprises qui constatent une hausse importante de leur volume de ventes peuvent avoir du mal à gérer les demandes des clients et ne pas parvenir à honorer des commandes. Des pics importants des volumes de paiements peuvent aussi indiquer une activité frauduleuse.

À quoi pouvez-vous vous attendre au cours de ce processus ?

Lors d'une vérification, nous étudions notamment le modèle économique, l'historique de traitements, la réputation, la stabilité financière de votre entreprise, ainsi que son utilisation des produits Stripe. Nous vérifions aussi que vous fournissez à vos clients suffisamment d'informations pour réduire le risque de litiges, comme les coordonnées de votre entreprise, vos procédures (notamment vos politiques de remboursement, d'annulation ou de livraison) et toute information relative à un éventuel essai gratuit.

Pour avoir une vue d'ensemble, nous pouvons également vous demander des informations financières à jour comme le solde bancaire, l'historique des transactions, les états financiers et les comptes de gestion de votre entreprise. Nous pouvons être amenés à poser d'autres questions sur la gestion de vos opérations et votre historique de traitements récent sur Stripe.

Pourquoi ces vérifications sont-elles nécessaires ?

Stripe assume une responsabilité importante en tant que prestataire de services de paiement et est tenue responsable des remboursements et des litiges qui surviennent lorsque ses utilisateurs acceptent le paiement de leurs clients, mais ne sont pas en mesure d'honorer les commandes. Nous sommes également soumis à des exigences strictes imposées par nos partenaires de l'écosystème des paiements, qui dictent le niveau de risque tolérable. Par conséquent, pour surveiller le risque de crédit et nous conformer à ces exigences, nous sommes contraints d'examiner sous plusieurs angles les entreprises avec lesquelles nous traitons.

Les informations fournies par vos soins, comme les détails sur votre modèle économique, vos flux de fonds et vos relations avec les fournisseurs, nous aident à mieux comprendre votre entreprise et à l'évaluer équitablement. De plus, les informations que nous obtenons en associant votre compte bancaire au Dashboard Stripe nous offrent un aperçu continu et en temps réel de vos liquidités, ce qui peut réduire la fréquence de nos vérifications.

Comment nous aider à simplifier le processus de vérification ?

Vous pouvez prendre certaines mesures pour assurer le bon déroulement et la rapidité de votre vérification :

• Gardez vos coordonnées à jour afin que nous puissions vous joindre à tout instant si nécessaire.
• Répondez aussi précisément que possible à nos questions et incluez toute pièce justificative pertinente.
• Associez votre compte bancaire pour éviter les allers-retours de notre part en quête d'informations supplémentaires et réduire potentiellement le nombre de vérifications de votre compte.

Les informations qui nous sont fournies pour l'évaluation des risques nous sont précieuses. Sans elles, nous pouvons nous retrouver avec un profil incomplet de votre entreprise, ce qui complique le processus de vérification.

Quelles mesures pouvons-nous prendre après la vérification du risque de crédit ?

Ces mesures varient en fonction du niveau de risque que nous attribuons à votre entreprise. Dans la plupart des cas, une fois la vérification terminée, votre entreprise pourra poursuivre le processus habituel.

Pour les entreprises présentant un niveau de risque accru, nous devrons peut-être conserver une partie des transactions pour garder des fonds disponibles en cas de remboursements ou de litiges. Dans de rares cas, si une entreprise présente un risque très élevé, a figuré dans un programme de surveillance du réseau de cartes sur une longue période ou a enfreint le contrat d'utilisation du service Stripe, nous devrons peut-être fermer le compte.

Bonnes pratiques de paiement pour maintenir votre entreprise en règle

Voici quelques conseils pour gérer votre risque de crédit, prévenir les litiges et, de manière générale, maintenir votre entreprise à flot :

• si possible et le cas échéant, facturez les clients le plus près possible de la date à laquelle ils recevront le produit ou le service afin de réduire la fenêtre de livraison ;
• suspendez les frais récurrents si votre entreprise subit des interruptions de service inattendues ou continues ;
• annulez et remboursez de manière proactive les frais pouvant faire l'objet d'un litige ;
• Vous pouvez suivre l'évolution de vos litiges dans l'aperçu des rapports sur la page d'accueil de votre Dashboard.
• Réagissez aussi vite que possible en cas de litiges.
• Faites le nécessaire pour prémunir votre entreprise contre les fraudes aux paiements.
• affichez clairement vos conditions d'expédition, votre politique de retour, votre politique de remboursement et toute garantie de remboursement sur votre site Web afin que vos clients puissent trouver facilement ces informations ;
• conservez des copies détaillées des reçus, des accords et des preuves d'expédition ; pour les biens ou services numériques, conservez des journaux d'accès ou une documentation prouvant l'utilisation de votre produit ou service par le client ;
• fournissez aux clients un moyen facile de vous contacter pour tout problème lié à un produit ou à un service ;
• définissez les temps de réponse du service client et facilitez la résolution des problèmes liés aux paiements pour vos clients ;
• établissez un processus pour communiquer tout retard de livraison de produits ou de services à vos clients ;
• assurez-vous d'avoir suffisamment de produits en stock pour couvrir vos ventes prévues afin d'éviter tout problème d'exécution des commandes ;
• communiquez des numéros de suivi à vos clients.

À quelle fréquence examinons-nous les comptes ?

Nous surveillons continuellement le compte de chaque entreprise qui utilise nos services via nos systèmes automatisés. Le nombre ou la fréquence des vérifications de compte dépend des risques suspectés durant notre surveillance de l'activité quotidienne.

Nous pouvons renforcer les vérifications si une entreprise risque de manquer à ses obligations à cause de sa situation opérationnelle ou financière. Les vérifications de cette nature sont monnaie courante dans le secteur des services financiers.

En plus des vérifications occasionnelles du risque de crédit, nous effectuons aussi des vérifications lorsque nous constatons des anomalies au niveau du traitement, ou que votre entreprise exerce dans un secteur en proie à des turbulences ou se trouve dans un environnement économique difficile.

L'association de votre compte bancaire nous offre un aperçu continu et en temps réel de vos liquidités, ce qui peut réduire nos allers-retours auprès de vous en quête d'informations supplémentaires, ainsi que la fréquence des vérifications de votre compte.

Comment Stripe s'assure-t-elle du traitement confidentiel et sécurisé des informations ?

La sécurité et la confidentialité des données sont nos priorités. Les informations que vous fournissez sont destinées exclusivement à l'évaluation des risques et ne seront partagées qu'en cas de besoin au sein de Stripe. Pour plus d'informations sur le traitement de vos données par Stripe, consultez notre politique de confidentialité.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas fournir les informations demandées ?

Cet examen de vos comptes est obligatoire afin de pouvoir traiter des paiements pour nos utilisateurs. Veillez à nous fournir rapidement toutes ces informations pour ne pas subir de retards imprévus ni faire l'objet de mesures d'atténuation des risques susceptibles d'affecter votre entreprise.

Si vous n'êtes pas en mesure de fournir les documents ou les informations demandés, contactez-nous dès que possible. Nous tenterons de trouver avec vous d'autres solutions.

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