Stripe procède à des vérifications des comptes de crédit pour protéger les entreprises et leurs clients, en veillant à ce que les entreprises restent en bonne santé au fil du temps. Les facteurs révélateurs d'un risque de crédit élevé comprennent notamment un nombre élevé de litiges, des taux de remboursement élevés, de longues périodes de livraison et de facturation, ainsi que des hausses de volume marquées. Stripe vérifie continuellement les comptes, à une fréquence qui dépend des indicateurs de risque détectés dans les activités quotidiennes.

Étant donné notre position dans l'écosystème financier, nous sommes responsables en dernier ressort de la protection des entreprises qui utilisent nos services, ainsi que de leurs clients. Conformément aux normes du secteur, nous procédons à l'examen des comptes de nos utilisateurs, qu'ils soient nouveaux ou existants, afin de nous assurer que leur entreprise reste en bonne santé au fil de son évolution.

Les informations que nous recueillons au cours de ce processus sont utilisées pour confirmer que Stripe dispose d'un profil précis et à jour de votre entreprise, et pour déterminer si des mesures supplémentaires sont nécessaires pour vous aider à gérer les futurs litiges ou demandes de remboursement.

Qu'est-ce que le risque de crédit et comment est-il généré?

En matière de paiements, le risque de crédit désigne la possibilité d'une perte résultant de l'incapacité d'une entreprise à remplir ses obligations envers les clients pour lesquels des paiements ont été reçus. Le niveau de risque associé à toute entreprise se résume souvent à la possibilité de subir des pertes en cas de litige. Notre analyse des données relatives au traitement des paiements depuis des années nous indique que les entreprises qui acceptent des paiements avant la livraison de produits et de services sont plus susceptibles de faire l'objet de litiges et présentent donc un risque de crédit pour les prestataires de services de paiement comme Stripe. Bien qu'une entreprise puisse avoir l'intention de livrer les produits ou les services, de longues fenêtres de livraison peuvent la rendre vulnérable à des retards ou des perturbations inattendues qui pourraient l'empêcher de le faire, par exemple des problèmes de personnel ou de chaîne d'approvisionnement.

En général, les entreprises doivent faire preuve de résilience opérationnelle et financière pour continuer à remplir leurs obligations commerciales.

Quels facteurs ou signaux indiquent un risque de crédit élevé?

Un ou plusieurs de ces facteurs peuvent indiquer un risque de crédit élevé :

• Activité relative aux litiges élevée : Les litiges (ou contestations de paiement) surviennent pour de nombreuses raisons. Le plus souvent, ils résultent du fait que les clients ne reconnaissent pas une transaction, n'autorisent pas la transaction ou ne veulent pas payer les produits ou les services qu'ils ont reçus. Les comptes Stripe dont le taux de litiges est élevé (plus de 0,75 %) sont considérés comme à haut risque.
• Taux de remboursement élevé : Une augmentation substantielle des remboursements (par exemple, une augmentation de 100 % par rapport à la semaine ou au mois précédent) peut indiquer qu'une entreprise a des difficultés à exécuter ses commandes.
• Secteurs avec des fenêtres de livraison plus longues : Certains secteurs dans lesquels les produits ou les services sont généralement livrés des semaines ou des mois après la réception du paiement, comme les entreprises de voyages et d'événements, sont considérés comme à haut risque. Les longues fenêtres de livraison associées à ces types d'entreprises les rendent vulnérables aux retards ou aux perturbations inattendues, comme les problèmes de personnel ou de chaîne d'approvisionnement, qui pourraient avoir un impact sur leur capacité à exécuter les commandes.
• Entreprises avec de longues périodes de facturation : Les entreprises qui facturent leurs clients à l'avance pour des services qui seront fournis sur une longue période, comme la facturation annuelle, les avances ou les crédits de compte, sont vulnérables aux litiges et aux remboursements de la part de clients qui décident de ne pas continuer à payer pour le service.
• Forte augmentation du volume : Les entreprises qui voient leur volume augmenter considérablement ont parfois du mal à faire face à la demande des clients, ce qui peut conduire à la non-exécution de commandes. Des pics importants dans le volume des paiements peuvent également être le signe d'une fraude.

Ce à quoi vous devez vous attendre au cours de ce processus

Au cours d'un examen, nous étudions en détail votre modèle économique, votre historique de traitement des paiements, votre réputation, votre stabilité financière et votre utilisation des produits Stripe, entre autres. Nous vérifions également que vous fournissez à vos clients suffisamment d'informations afin de réduire le risque de litiges, telles que les coordonnées où ils peuvent contacter votre entreprise, vos procédures (notamment vos politiques de remboursement, d'annulation ou de livraison), ainsi que toute information relative à un éventuel essai gratuit.

Pour nous aider à obtenir une vision globale de votre entreprise, nous pouvons vous demander de fournir des informations financières actualisées, telles que le solde bancaire et l'historique des transactions, les états financiers et les comptes de gestion relatifs à votre entreprise. Nous pouvons également vous poser des questions supplémentaires sur la gestion de vos opérations et l'historique récent de traitement des paiements sur Stripe.

Pourquoi ces examens sont nécessaires

Stripe assume une responsabilité importante en tant que prestataire de services de paiement et est responsable des remboursements et des litiges qui surviennent lorsque nos utilisateurs ont accepté le paiement de leurs clients, mais ne sont pas en mesure d'exécuter leurs commandes. Nous sommes également soumis à des exigences strictes imposées par nos partenaires de l'écosystème des paiements, qui dictent le niveau de risque que nous sommes en mesure de prendre en charge. Par conséquent, nous sommes tenus d'effectuer plusieurs types d'examens pour chaque entreprise qui traite des paiements avec nous afin de surveiller le risque de crédit et de nous conformer aux exigences de nos partenaires financiers.

Les informations que vous fournissez, telles que des détails sur votre modèle économique, vos flux financiers et vos relations avec les fournisseurs, nous aident à mieux comprendre votre entreprise et à l'évaluer de façon juste. En outre, les informations que nous obtenons grâce à l'association de votre compte bancaire sur le Dashboard Stripe nous permettent d'avoir une connaissance actuelle et continue de vos liquidités, ce qui peut réduire la nécessité d'examens fréquents.

Comment vous pouvez contribuer à ce que l'examen se déroule au mieux

Il y a un certain nombre de choses que vous pouvez mettre en place pour faire en sorte que votre examen soit effectué rapidement et efficacement :

• Maintenez vos coordonnées à jour afin que nous puissions vous joindre en cas de besoin.
• Fournissez autant de détails que possible lorsque vous répondez à nos questions, et incluez tout document justificatif pertinent.
• Associez votre compte bancaire afin de réduire notre nécessité de collecter des informations supplémentaires directement auprès de vous, et potentiellement de réduire la fréquence des examens sur votre compte.

Nous nous basons sur les informations qui nous sont fournies pour évaluer les risques. Sans ces informations, nous risquons de nous retrouver avec un profil incomplet de votre entreprise, et donc d'ajouter des frictions au processus d'examen.

Quelles mesures pouvons-nous prendre après un examen du risque de crédit?

Les mesures que nous prenons varient en fonction du niveau de risque que nous attribuons à votre entreprise. Dans la plupart des cas, une fois l'examen terminé, votre entreprise pourra continuer à traiter des paiements normalement.

Pour les entreprises qui sont considérées comme présentant un niveau de risque accru, nous pouvons être amenés à conserver une partie de chaque transaction en réserve afin de nous assurer que des fonds sont disponibles pour couvrir les remboursements ou les litiges futurs. Dans de rares cas, si une entreprise est considérée comme présentant un risque très élevé, si elle est restée dans un programme de surveillance du réseau de cartes pendant une période prolongée ou si elle est en violation du contrat d'utilisation du service Stripe, nous pouvons être amenés à clôturer le compte.

Meilleures pratiques de paiement pour maintenir votre entreprise en règle

Voici quelques moyens de gérer votre risque de crédit, d'éviter les litiges et, plus généralement, de maintenir votre entreprise en bonne santé :

• Si possible et le cas échéant, débiter les clients le plus près possible de la date à laquelle ils recevront le produit ou le service afin de réduire la fenêtre de livraison.
• Suspendre les paiements récurrents si votre entreprise subit des perturbations inattendues ou permanentes du service.
• Annulez et remboursez de manière proactive les paiements qui risquent d'être contestés.
• Suivez votre activité globale en matière de litiges dans l'aperçu des rapports sur la page d'accueil de votre Dashboard.
• Si vous recevez des litiges, répondez-y dès que possible.
• Prenez des mesures pour protéger votre entreprise contre la fraude liée aux paiements.
• Affichez clairement vos conditions d'expédition, votre politique de retour, votre politique de remboursement et toute garantie de remboursement sur votre site Web afin que vos clients puissent trouver facilement ces informations.
• Conservez des copies détaillées des reçus, des accords et des preuves d'expédition. Pour les produits ou services numériques, conservez des journaux d'accès ou des documents qui permettent de relier l'utilisation aux clients.
• Donnez aux clients un moyen facile de vous contacter pour tout problème lié aux produits ou aux services.
• Définissez les temps de réponse du service à la clientèle et faites en sorte que vos clients puissent résoudre facilement les problèmes liés aux paiements.
• Établissez un processus pour communiquer à vos clients tout retard dans la livraison des produits ou des services.
• Assurez-vous d'avoir suffisamment de produits en stock pour couvrir vos ventes prévues afin d'éviter tout problème d'exécution des commandes.
• Fournissez des numéros de suivi à vos clients.

Quelle est la fréquence d'examen des comptes?

Nous surveillons continuellement le compte de chaque entreprise qui utilise nos services grâce à nos systèmes automatisés. La quantité ou la fréquence des examens que nous effectuons sur un compte dépend des signaux de risque que nous détectons à partir de notre suivi de l'activité quotidienne.

Nous pouvons effectuer des examens plus fréquents lorsqu'une entreprise risque de ne pas remplir ses obligations commerciales en raison de sa situation opérationnelle ou financière. Les examens de cette nature sont une pratique courante dans le secteur des services financiers.

En plus de nos examens occasionnels du risque de crédit, nous effectuons également des examens lorsque nous constatons des anomalies dans le comportement de traitement des paiements, et lorsque nous pensons que votre entreprise pourrait être affectée par des obstacles du secteur ou un environnement économique difficile.

L'association de votre compte bancaire nous permet d'avoir une connaissance actuelle et continue de vos liquidités, ce qui peut réduire notre nécessité de recueillir des informations supplémentaires directement auprès de vous, ainsi que la fréquence des examens de votre compte.

Comment Stripe garantit-elle que les informations sont traitées de manière confidentielle et sécurisée?

La sécurité et la confidentialité des données sont nos priorités. Les informations que vous partagez sont destinées exclusivement à l'évaluation des risques et seront partagées uniquement avec les personnes directement concernées au sein de Stripe. Pour plus d'informations sur la façon dont Stripe traite vos données, veuillez consulter notre Politique de confidentialité.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas fournir les informations demandées?

Cet examen de vos comptes est obligatoire pour pouvoir traiter des paiements pour vos utilisateurs. Veillez à nous fournir rapidement ces informations pour ne pas avoir à subir des retards imprévus ou faire l'objet de mesures d'atténuation des risques susceptibles d'affecter votre entreprise.

Si vous n'êtes pas en mesure de fournir les documents ou informations demandés, veuillez nous contacter le plus tôt possible. Nous vous aiderons à trouver des solutions alternatives dans la mesure du possible.

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