# 墨西哥欺诈和争议情况介绍

Stripe 是支付处理商，而非数字钱包。在选择支付处理商时，**您需要自行开展欺诈防范工作，对您选择受理的扣款交易承担责任，并承担欺诈行为产生的相关成本**。您需要针对每一笔支付评估对应的业务风险。
* 数字钱包属于支付方式，与借记卡或信用卡类似。PayPal 和 MercadoPago 等服务商除了提供支付处理服务外，还提供数字钱包。
* 相比之下，Stripe 这类支付网关或支付处理商，作为支付交易通道，连接买方支付方式与卖方。
在欺诈和争议防范方面，数字钱包的优势在于买家身份的可追溯性，从而降低了欺诈发生的概率，欺诈问题引发的争议也更少。支付处理与专门的欺诈防护不同，尽管我们提供反欺诈工具，会尽力筛除风险交易、同时避免拦截合法支付，但没有任何算法能够达到商家人工订单审核同等的风控效果。
换句话说，如果您选择通过 Stripe 处理扣款，**您需要为所有自行受理的交易以及欺诈带来的损失负责，请逐一评估每笔支付的业务风险**。Stripe 无法保证交易不存在欺诈。我们仅能确认扣款是否成功，该结果并不代表交易具备合法性。欺诈攻击的类型会随经营品类变化，故此商家所有人必须留意可疑支付，并做好自身 Stripe 账户的安全防护。
若您怀疑某笔扣款存在欺诈风险，我们通常建议用户在该笔交易产生争议前，为可疑订单办理退款，以免走完整个争议处理流程。您向客户发起退款时，Stripe 不会收取额外费用，但不会退还原交易所产生的手续费。
进一步了解[最常见的欺诈指标类型](https://stripe.com/docs/disputes/prevention/identifying-fraud#common-types-of-fraud-indicators)。
## 了解争议流程
### 什么是争议？
如果您在您的网站或商店受理信用卡支付，您很可能必须处理拒付或问询。如果客户对某笔信用卡扣款有疑问，可以向其银行提出争议。银行将启动交易查询或拒付流程。
当客户对支付发起争议时，银行会从您的 Stripe 账户余额中扣除该笔交易款项以及争议相关金额。Stripe 不承担争议处理费，仅当您在争议中胜诉，该笔费用才会返还至您的账户余额。无论争议属于何种类型，**极其重要**的是，收到争议通知后，您务必在截止时限内提交证据。
进一步了解[争议及其运作方式](https://stripe.com/docs/disputes/how-disputes-work)。
### 在管理平台上的哪里可以查看我的争议？
您可以在管理平台 [Payments > 争议](https://dashboard.stripe.com/disputes)板块查看全部存在争议的支付。
### 争议流程在墨西哥如何运作
争议在银行卡组织和支付组织中的处理方式不同，但通常遵循相似的模式。争议过程涉及多方和许多步骤。
在墨西哥，与其他国家/地区有所不同，Visa 和 Mastercard 的争议规则不适用于国际支付。相反，这些规则由墨西哥银行和 CNBV 制定，并由墨西哥收单机构和发卡行执行。这使得当地争议处理流程相比其他国家/地区更难预测，商户在墨西哥赢得争议的难度更高。
欺诈行为在墨西哥十分普遍，对于刚开展在线支付业务的商家而言构成较高风险。高风险行业商家尤其需要重视此事，应当格外审慎搭建自身反欺诈机制。高风险品类包括电子产品、服饰、珠宝以及其他具备高转售价值的商品。
基于以上原因，我们强烈建议墨西哥商家遵循最佳实践，做好欺诈及争议的**防范**措施。
### 争议生命周期以及提交证据的重要性
当持卡人发起争议，银行会通知 Stripe。依据法律要求，银行将划扣争议交易金额，另加收 150 墨西哥比索的案件管理费。**争议及拒付相关费用不由 Stripe 承担；这些费用由银行扣除，只有当争议判商家胜诉时，费用才会退还给商家。**资金将由银行暂扣，直至争议得出最终裁决。
拒付生成后，您通常有 7 到 21 天的时间来提交证据，用以证明该笔扣款合法有效。具体时限取决于卡组织规则。若您未能在截止日期前提交证据，持卡人将赢得争议并保留资金。正因如此，收到争议后，在截止时限内**提交证据极其重要**。
### 提交争议证据
在 Stripe，我们帮助您提交争议证据，并就如何回应或接受争议为用户提供建议。我们的角色是协助提交证据并向银行通知更新情况。需要注意的是，**争议处理完全由持卡人的银行负责**，Stripe 不参与争议是否有效的决定。
在您提交证据后，它会被发送到持卡人的银行，银行通常有 60 至 75 天的时间来审核并做出回应，具体时限因卡组织而异。Stripe 会在收到银行反馈后立即更新争议状态，但该反馈通常要等到截止日期过后才能知晓。持卡人银行的裁决是争议流程的最后一个步骤。
在此背景下，如果银行判定争议有利于持卡人，或未提供任何证据，持卡人将保留争议金额，其银行将保留争议处理费用。如果您赢得争议，争议金额和争议处理费都将返还至您的 Stripe 余额。
注意：银行只审核一次证据，因此您只能提交一次。您需要确保提交的证据完整且充分。
Warning box titled Unwinnable-chargebacks with an orange triangle icon. Text: Failure to respond to an inquiry or retrieval with sufficient evidence may lead to an unwinnable chargeback. Always respond as if they were chargebacks and resolve issues with your customer. Pale yellow background with rounded border.
## 了解欺诈
### 识别常见欺诈
欺诈警示信号有很多类型，有些较易识别，例如虚假电话号码或电子邮箱地址；另一些则更为细微，比如与客户的沟通对话显得异常。了解欺诈者使用虚假信息进行欺诈交易的各类手段，能更有效地帮助您做好防范。
进一步了解[最常见的欺诈类型及其识别方法](https://stripe.com/docs/disputes/prevention/identifying-fraud)。
### 银行卡测试攻击
银行卡测试攻击是一种欺诈活动，指不法分子试图验证被盗银行卡信息能否用于购物消费。银行卡测试攻击的其他常用说法包括“卡测”、“账户测试”和“银行卡校验”。诸如银行卡测试攻击等欺诈活动是线上商务中不可避免的一部分。
网站遭遇银行卡测试攻击通常存在多项识别特征：
* **小额交易**——来自同一 IP 地址，连续发起多笔金额相近或重复的小额交易
* **速度和频率**——短时间内交易激增（例如 5 分钟内大量交易额相近的交易），大概率是程序机器人发起
* **高支付拒绝率**——交易被拒比例显著上升，被拒原因包括但不限于：卡号无效、涉嫌欺诈、卡片被盗用、无卡记录等
* **CVV 错误**——反复出现 CVV 输入错误，因为被盗或生成的卡号通常缺少有效的 CVV 信息
* **24 小时内大量交易失败**——邮箱、客户姓名为乱码；同时有 5 张及以上卡片接连交易失败，不同卡片使用的邮箱、个人信息可能相同，也可能互不相同
* 在管理平台中，查看“开发者”>“日志”页面留意与支付相关、数量异常增多的 402 错误。这类交易通常为小额支付，外观与正常订单无异，更容易长期不被察觉。
我们建议您在支付流程中增设验证，提高银行卡号测试者发起支付尝试的门槛。
进一步了解[银行卡测试攻击](https://stripe.com/docs/card-testing)。
## 保护您的账户免遭欺诈和争议侵扰
应对争议的最佳方式是采取措施，从源头规避争议。一套有效的争议与欺诈防范方案，会选用适配自身业务的多种手段，同时尽可能降低客户操作负担。
您可以采取以下举措，降低产生争议的概率：
### 支付流程中收集尽可能多的信息
在支付流程中从客户采集更多信息，有助于 Stripe 或发卡行核验客户身份与交易真实性。
具体包含：
* 客户名称
* 客户邮箱地址
* 卡安全码 (CVC)
* 完整的账单地址和邮编
* 收货地址
* 与客户的通信
### 与客户保持清晰的沟通
将客服联系方式放置在易于查找的位置，在订单全流程及时同步进展，并持续推送物流配送动态。推荐做法示例：
* 确保在您的网站内可便捷查阅服务条款与政策，同时征得客户的同意。
* 客服联系方式同样需要便于查找，方便客户针对订单/支付问题进行反馈。
* 向客户运送实物商品时，尽可能使用提供在线跟踪和交付确认的承运商和服务。
* 设置易于辨识的对账单描述符。您可以在账户设置中配置或更新该名称，建议填写网站域名或商家名称。
* 国家/地区与卡片类型限制
与客户保持清晰、常态化沟通，有助于规避多种争议诱因。
### 通过规则拦截来自特定国家/地区的欺诈交易
您可以设置[拦截支付规则](https://dashboard.stripe.com/settings/radar/rules)，使用 `:ip_country:` 和 `:card_country:` 规则属性来拦截来自任何您不想接受付款的国家/地区的支付。
### 延迟订单发货
如您销售实体商品，可考虑将发货时间延后 24–48 小时。该缓冲周期能够给持卡人留出时间，及时察觉账户内的欺诈扣款。但并非所有持卡人都会每日查看账单，发卡行也未必会主动向持卡人推送交易提醒。
### 启用 3DS 验证
启用 [3DS 验证](https://stripe.com/docs/payments/3d-secure)会引导客户在完成下单前进行额外身份验证。若交易通过 3DS 验证，该笔交易因欺诈产生争议的责任通常将由商家转移至发卡行。也就是说，多数情况下，经过 3DS 安全验证的支付交易，商家无需承担欺诈带来的损失。
墨西哥所有商家均可使用 3DS 验证，您可以查看[操作步骤](https://stripe.com/docs/payments/3d-secure#incorporating-3ds)。
买方的 3DS 体验由其发卡行管控，交易转化率差异较大。部分银行的验证流程更为简洁，但对全部支付交易触发 3DS 验证可能会对转化率造成负面影响。用户最了解自身业务与风险特征，因此需要权衡，在做好欺诈防护的同时，保障顺畅的结账体验。
建议选购 Radar Plus，您可以自定义规则，仅对满足条件的交易（例如高风险交易）触发 3DS 验证。根据系统集成方案，用于[触发 3DS 验证的 Radar 规则](https://stripe.com/docs/payments/3d-secure#three-ds-radar)具备参考价值。
* 通过这类规则，用户可以灵活配置：仅针对达到最低订单金额的交易启用 3DS，同时对可信客户名单豁免 3DS 验证。
3DS 验证有助于欺诈防范并提高争议胜诉率，但在墨西哥，完成 3DS 验证所需的数据采集仍面临一定障碍。即便如此，不少墨西哥用户启用 3DS 后，在欺诈防护方面取得了良好效果。
目前无法在不使用 Payment Intents API 或新版 Checkout 的情况下触发 3DS 2.0 规则。
### Radar Plus
Radar Plus 是附加工具套件，适合面临较高交易风险的商家。
进一步了解[如何设置 Radar 规则](https://stripe.com/docs/radar/rules)。