Stripe adalah pemroses pembayaran

Stripe adalah pemroses pembayaran, dan bukan merupakan dompet digital. Saat memilih pemroses pembayaran, Anda akan bertanggung jawab atas pencegahan penipuan, charge yang Anda pilih untuk diterima, dan biaya yang keluar akibat penipuan. Anda perlu menilai risiko setiap pembayaran untuk bisnis Anda.

• Dompet digital adalah metode pembayaran, seperti kartu debit atau kredit. Vendor seperti PayPal dan MercadoPago juga menawarkan dompet digital selain pemrosesan pembayaran.

• Gateway pembayaran atau pemroses pembayaran seperti Stripe, di sisi lain, berfungsi sebagai saluran untuk transaksi pembayaran antara metode pembayaran pembeli (yang mungkin berupa kartu kredit atau debit dari bank penerbit) dan penjual.

Dalam hal penipuan dan pencegahan sengketa, pembeli dikenali melalui dompet digital, jadi hanya sedikit kemungkinan terjadi penipuan, dan lebih sedikit pula sengketa yang diangkat berdasarkan masalah penipuan. Pemrosesan pembayaran tidak sama dengan proteksi penipuan khusus - meskipun kami memiliki alat anti-penipuan dan berupaya untuk menghilangkan transaksi berisiko tanpa memblokir charge yang sah, tidak ada algoritma yang dapat seefektif tinjauan pesanan manual oleh merchant.

Dengan kata lain, jika Anda memilih Stripe untuk memproses charge, Anda akan bertanggung jawab atas charge yang Anda pilih untuk diterima serta biaya yang keluar akibat penipuan, jadi Anda perlu menilai risiko setiap pembayaran ke bisnis Anda . Stripe tidak akan dapat menjamin bahwa pembayaran tidak curang. Kami hanya dapat mengonfirmasi bahwa charge berhasil atau tidak berhasil, yang tidak menjamin legitimasinya. Jenis serangan penipuan akan bergantung pada tipe bisnis, dan oleh karena itu pemilik bisnis harus waspada terhadap pembayaran yang mencurigakan dan mengelola proteksi akun Stripe mereka.

Jika menurut Anda suatu charge mungkin adalah penipuan, ingat bahwa kami biasanya menyarankan agar pengguna mengembalikan dana pembayaran yang tampak mencurigakan sebelum menjadi sengketa agar terhindar dari seluruh proses sengketa. Selain itu, perlu diingat bahwa ketika Anda memproses pengembalian dana kepada pelanggan, Stripe tidak men-charge biaya tambahan, tetapi akan mempertahankan biaya yang terkait dengan transaksi awal.

Di tautan ini, Anda akan menemukan jenis indikator penipuan yang paling umum untuk memulai:

https://stripe.com/docs/disputes/prevention/identifying-fraud#common-types-of-fraud-indicators

---

Memahami Proses Sengketa

Apa itu sengketa?

Jika Anda menerima kartu kredit di situs atau toko, kemungkinan besar Anda harus menangani chargeback atau informasi transaksi. Ketika pelanggan memiliki masalah dengan charge kartu kredit, mereka dapat mengajukan sengketa ke bank. Bank akan memulai proses sengketa dengan informasi transaksi atau chargeback.

Saat pelanggan mempersengketakan pembayaran, bank akan memotong jumlah pembayaran dan sengketa dari saldo Stripe Anda. Stripe tidak bertanggung jawab atas biaya sengketa, dan biaya ini hanya akan dikembalikan ke saldo jika Anda memenangkan sengketa. Apa pun jenis sengketanya, sangat penting bagi Anda untuk mengirimkan bukti dalam tenggat waktu saat Anda menerima sengketa.

Anda dapat membaca selengkapnya tentang sengketa dan cara kerjanya di sini:

https://stripe.com/docs/disputes/how-disputes-work

Di mana saya bisa melihat sengketa di Dashboard?

Anda dapat melihat semua pembayaran yang dipersengketakan di dashboard Anda di bagian Pembayaran>Sengketa:

https://dashboard.stripe.com/disputes

Cara kerja proses sengketa di Meksiko

Sengketa bekerja secara berbeda di seluruh jaringan kartu dan pembayaran, tetapi biasanya mengikuti pola yang serupa. Proses sengketa melibatkan banyak pihak dan melalui banyak tahapan.

Berbeda dengan negara lain, di Meksiko, aturan Visa dan Mastercard terkait sengketa tidak berlaku (hanya untuk pembayaran internasional). Sebaliknya, peraturan ini ditetapkan oleh Bank of Mexico dan CNBV, dan ditegakkan oleh pengakuisisi dan penerbit kartu di Meksiko. Hal ini membuat proses sengketa kurang dapat diprediksi dibandingkan di negara lain, sehingga lebih sulit untuk memenangkan sengketa di Meksiko.

Penipuan juga sangat umum terjadi di Meksiko, dan merupakan risiko tinggi bagi merchant yang memulai pembayaran secara online. Ini bahkan lebih penting untuk bisnis di segmen berisiko tinggi, yang harus lebih memperhatikan pendekatan anti-penipuan mereka. Segmen berisiko tinggi biasanya mencakup bisnis elektronik, mode, perhiasan (bisnis apa pun dengan nilai jual kembali yang tinggi adalah target potensial untuk penipuan).

Karena alasan ini, kami sangat menyarankan merchant di Meksiko untuk berinvestasi dalam pencegahan penipuan dan persengketaan dengan mengikuti praktik terbaik kami:

https://support.stripe.com/questions/checklist-to-prevent-disputes-and-fraud-in-mexico

Siklus hidup sengketa, dan pentingnya menyerahkan bukti

Ketika pemegang kartu mengajukan sengketa, bank akan memberi tahu Stripe dan, karena secara hukum kami wajib melakukannya, bank menarik jumlah yang dipersengketakan ditambah biaya $150,00MXN untuk mengelola kasus. Stripe tidak bertanggung jawab atas sengketa dan biaya chargeback, yang dipotong oleh bank dan hanya dikembalikan ke merchant jika sengketa dimenangkan atas nama mereka. Jumlah ini akan dipotong dari saldo Anda, dan dana diteruskan ke bank, yang akan menahannya sampai penyelesaian tercapai.

Setelah chargeback dibuat, Anda memiliki waktu terbatas (biasanya 7-21 hari) untuk merespons dengan bukti bahwa charge tersebut sah. Waktu yang diberikan bervariasi tergantung pada jaringan kartu. Jika Anda tidak menyerahkan bukti saat batas waktu habis, pemegang kartu akan memenangkan sengketa dan mempertahankan dananya. Itulah mengapa sangat penting bagi Anda untuk mengirimkan bukti dalam tenggat waktu saat Anda menerima sengketa.

Menyerahkan bukti ke sengketa

Di Stripe, kami membantu Anda mengirimkan bukti ke sengketa dan memberi saran kepada pengguna tentang cara menanggapi atau menerima sengketa. Peran kami adalah membantu penyerahan bukti dan memberi tahu bank tentang pembaruan. Penting untuk diperhatikan bahwa proses sengketa sepenuhnya ditangani oleh bank pemegang kartu, dan Stripe tidak berpartisipasi dalam keputusan sengketa valid atau tidak.

Bukti yang telah diserahkan akan dikirim ke bank pemegang kartu yang memiliki waktu terbatas (biasanya 60-75 hari) untuk merespons, berbeda-beda berdasarkan jaringan kartu. Stripe memperbarui status sengketa segera setelah respons bank tersedia, tetapi respons tersebut sering kali tidak diketahui hingga tenggat waktu berlalu. Keputusan dari bank pemegang kartu adalah langkah terakhir dalam proses sengketa.

Dalam konteks itu, jika sengketa ditemukan menguntungkan pemegang kartu oleh bank atau jika tidak ada bukti yang diajukan, pemegang kartu akan menyimpan jumlah sengketa dan bank mereka akan menyimpan biaya sengketa. Jika Anda memenangkan sengketa, jumlah dan biaya sengketa akan dikembalikan ke saldo Stripe Anda.

Catatan: Bank meninjau bukti hanya sekali, jadi Anda hanya dapat mengirimkannya sekali. Anda harus memastikan memiliki bukti yang lengkap dan memadai sebelum menyerahkan.

Anda akan menemukan panduan lengkap tentang cara menanggapi sengketa di sini:

https://support.stripe.com/questions/responding-to-disputes-video-guide

---

Memahami Penipuan

Mengidentifikasi Penipuan Umum

Ada banyak jenis indikator penipuan, beberapa di antaranya mudah diidentifikasi seperti nomor palsu atau alamat email, jenis lain yang mungkin lebih intuitif dan bernuansa, seperti percakapan dengan pelanggan yang tampaknya tidak aktif. Memiliki pemahaman tentang berbagai cara penipu menggunakan informasi palsu untuk melakukan transaksi penipuan akan lebih membantu Anda melindunginya.

Pelajari tentang jenis penipuan paling umum, dan cara mengidentifikasinya di sini:

https://stripe.com/docs/disputes/prevention/identifying-fraud (tersedia di ES)

Percobaan Kartu

Percobaan kartu merupakan tipe aktivitas penipuan di mana seseorang mencoba menentukan apakah informasi kartu yang dicuri dapat digunakan untuk melakukan pembelian. Istilah umum lainnya untuk pengujian kartu adalah "carding", "account testing", dan "card checking." Aktivitas penipuan seperti pengujian kartu adalah bagian yang tidak dapat dihindari dari perdagangan online. Di Stripe, kami terus meningkatkan alat dan sistem kami untuk mendeteksi dan mengurangi penipuan, tetapi Anda harus tetap waspada sehubungan dengan penipuan.

Serangan Pengujian Kartu di situs web dapat diidentifikasi dengan sejumlah tanda:

• Transaksi bernilai rendah – serangkaian transaksi bernilai rendah dengan nilai yang sama atau berulang, dari alamat IP yang sama

• Kecepatan dan Frekuensi – lonjakan transaksi selama jangka waktu tertentu (misalnya, jumlah transaksi tinggi dengan nilai yang sama selama 5 menit) dapat mengindikasikan penggunaan bot yang diprogram

• Rasio Penolakan Tinggi – peningkatan penolakan yang signifikan, serta alasan penolakan termasuk (tetapi tidak terbatas pada): nomor kartu yang tidak valid, dugaan penipuan, kartu curian, tidak ada catatan kartu, dll.

• Kesalahan CVV – jumlah kesalahan kode CVV yang salah berulang kali, karena nomor kartu yang dicuri atau dibuat sering kali tidak memiliki informasi CVV

• Lebih banyak penolakan dalam waktu 24 jam - alamat email racauan, nama pelanggan, penolakan di 5 kartu atau lebih, email/info bisa sama atau berbeda di berbagai kartu

• Di Dashboard, lihat Pengembang > Log untuk kesalahan 402 berulang terkait pembayaran. Perhatikan bahwa pembayaran ini biasanya dalam jumlah kecil, yang berarti tampak biasa dan dapat tetap tidak terdeteksi lebih lama.

Stripe memiliki banyak kontrol otomatis dan manual yang berfungsi untuk mengurangi percobaan kartu, termasuk pembatas nilai, peringatan, peninjauan berkelanjutan, dan banyak lagi. Namun, langkah-langkah ini saja tidak dapat mencegah semua percobaan kartu. Percobaan penipuan akan lebih sulit dilakukan jika Anda memberi perhatian yang berkelanjutan terhadap masalah ini.

Untuk memerangi percobaan kartu, sebaiknya tambahkan friksi ke alur pembayaran untuk mempersulit penguji kartu dalam melakukan upaya pembayaran. Meskipun kami menyadari hal ini juga dapat menambah friksi pada pembayaran pelanggan reguler, kami harus mengatasi aktivitas penipuan di akun Anda untuk memastikan pemrosesan reguler yang berkelanjutan.

Kami juga menyarankan untuk menerapkan mitigasi lain untuk mencegah percobaan kartu di masa mendatang yang Anda anggap sesuai. Anda akan menemukan beberapa saran di tautan ini:

https://stripe.com/docs/card-testing

---

Melindungi akun Anda dari Penipuan dan Sengketa

Cara terbaik untuk mengelola sengketa adalah mengambil tindakan untuk mencegahnya agar tidak terjadi sama sekali. Strategi pencegahan penipuan dan sengketa yang efektif menggunakan beberapa metode yang paling sesuai untuk bisnis Anda sembari menjauhkan pelanggan dari segala beban–dan kerugian–hingga sekecil mungkin.

Sebaiknya tinjau praktik terbaik berikut untuk mencegah sengketa, tetapi Anda juga dapat menghubungi tim dukungan kami beserta pertanyaan Anda.

Beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mengurangi kemungkinan sengketa adalah:

Kumpulkan informasi sebanyak mungkin selama proses pembayaran di situs web Anda

Dengan semakin banyaknya informasi yang dikumpulkan dari pelanggan selama proses pembayaran, kemampuan Stripe atau penerbit kartu untuk memverifikasi pelanggan dan pembayaran akan lebih meningkat.

Contoh informasi ini meliputi:

• Nama pelanggan

• Alamat email pelanggan

• Nomor CVC

• Alamat tagihan lengkap dan kode pos

• Alamat pengiriman (jika berbeda dengan alamat penagihan)

• Komunikasi dengan pelanggan

Kontak yang jelas dan sering dengan pelanggan Anda dapat membantu mencegah banyak alasan sengketa

Buat informasi kontak layanan pelanggan Anda mudah ditemukan, terus perbarui pelanggan selama proses pemesanan, dan berikan pembaruan tentang pengiriman. Contoh praktik yang baik adalah:

• Membuat ketentuan layanan dan kebijakan mudah ditemukan di situs web Anda, dan pelanggan wajib menyetujuinya.

• Informasi kontak juga harus mudah ditemukan, jika pelanggan Anda ingin menandai masalah apa pun dengan pesanan/pembayaran mereka.

• Saat mengirimkan barang fisik ke pelanggan, gunakan pengantar dan layanan yang menyediakan pelacakan online, dan konfirmasi pengiriman bila memungkinkan.

• Gunakan nama yang dapat dikenali untuk keterangan rekening koran Anda. Nama ini dapat diatur atau diperbarui di pengaturan akun Anda, dan sebaiknya gunakan domain situs web atau nama bisnis Anda.

• Pembatasan tipe kartu dan negara

Jika Anda mengalami peningkatan penipuan yang berasal dari negara tertentu

Anda dapat menyiapkan aturan untuk memblokir pembayaran dari negara mana pun yang tidak ingin Anda setujui pembayarannya, menggunakan atribut aturan :ip_country: dan :card_country:.

• https://dashboard.stripe.com/settings/radar/rules

Tunda mengirim pesanan

Jika Anda mengirim barang fisik, pertimbangkan untuk menunda pengiriman barang selama 24-48 jam. Jangka waktu ini memberi pemegang kartu kesempatan untuk menemukan penipuan di akun mereka. Namun, tidak semua pemegang kartu memeriksa laporan mereka setiap hari, dan penerbit kartu mungkin tidak secara proaktif menghubungi mereka tentang transaksi tersebut.

Gunakan 3DS

Menggunakan 3D Secure akan mengharuskan pelanggan untuk menyelesaikan langkah autentikasi tambahan sebelum mereka dapat menyelesaikan alur pembelian. Jika 3D Secure mengautentikasi pembayaran, tanggung jawab atas sengketa terkait penipuan untuk pembayaran tersebut biasanya bergeser dari merchant ke penerbit. Ini berarti bahwa dalam kebanyakan kasus, merchant tidak akan bertanggung jawab atas biaya penipuan pada pembayaran yang diautentikasi 3D Secure.

3DS tersedia untuk semua merchant di Meksiko - langkah-langkah untuk menerapkan di sini:

https://stripe.com/docs/payments/3d-secure#incorporating-3ds

Satu hal yang perlu diperhatikan adalah bahwa pengalaman 3DS pembeli dikendalikan oleh bank penerbit, dan dapat memiliki ekspektasi tingkat konversi yang sangat bervariasi. Beberapa bank memiliki pengalaman 3DS yang lebih sederhana daripada yang lain, tetapi memicu 3DS pada semua pembayaran dapat menyebabkan beberapa efek negatif pada konversi. Pengguna pasti akan mengetahui bisnis dan profil risiko yang terbaik, jadi ada baiknya bagi mereka untuk memikirkan cara terbaik untuk menyeimbangkan proteksi terhadap penipuan sembari memastikan pengalaman checkout yang mudah.

Pertimbangkan untuk membeli Radar for Fraud Teams, yang dapat membantu Anda membuat aturan khusus untuk memicu 3DS pada pembelian yang memenuhi kriteria seperti transaksi berisiko tinggi. Bergantung pada integrasinya, aturan Radar for Fraud Teams untuk memicu 3DS mungkin berguna: https://stripe.com/docs/payments/3d-secure#three-ds-radar

• Aturan-aturan ini akan memungkinkan pengguna untuk dengan mudah menggunakan 3DS saja berdasarkan jumlah pesanan minimum sekaligus melewati 3DS untuk daftar pelanggan tepercaya.

3DS akan mencegah dan meningkatkan kesempatan untuk memenangkan persengketaan, namun penawaran data untuk menyelesaikan 3DS merupakan hambatan di Meksiko. Meski begitu, banyak pengguna di Meksiko memiliki hasil yang baik dalam hal proteksi penipuan dengan mengaktifkan 3DS.

Perlu diperhatikan bahwa: Saat ini tidak mungkin untuk memicu aturan 3DS2 tanpa menggunakan Payment Intents API atau Checkout baru.

Radar for Fraud Teams

Alat penipuan canggih Stripe, Radar for Fraud Teams, adalah rangkaian alat tambahan untuk bisnis apa pun yang memiliki tingkat risiko tinggi. Video ini menunjukkan cara menggunakan Radar for Fraud Teams di Dashboard Stripe.

Skor risiko 0 hingga 100 dari Radar for Fraud Teams dapat digunakan untuk mengonfigurasi aturan yang memerlukan peninjauan manual untuk transaksi di atas ambang risiko seperti 50.

Cara mengatur Aturan Radar: https://stripe.com/docs/radar/rules