Processo de revisão de contas de crédito - perguntas frequentes

A Stripe realiza análises de contas de crédito para proteger as empresas e os clientes delas, garantindo que elas permaneçam com boa saúde financeira ao longo do tempo. Os fatores que indicam alto risco de crédito incluem atividade elevada de contestações, taxas de reembolso elevadas, prazos longos para entrega, longos períodos de faturamento e aumentos acentuados de volume. A Stripe revisa as contas continuamente, com a frequência dependendo dos sinais de risco detectados nas atividades diárias.

Devido à nossa posição no ecossistema financeiro, a Stripe é a responsável final pela proteção das empresas que utilizam os seus serviços, bem como dos clientes dessas empresas. De acordo com os padrões do setor, revisamos as contas de nossos usuários novos e existentes a fim de assegurar que suas empresas mantenham a sua solidez conforme evoluem.

As informações que recolhemos durante esse processo são utilizadas para confirmar que a Stripe tem um perfil atualizado e preciso de sua empresa e para determinar se etapas adicionais são necessárias para ajudar você a gerenciar contestações ou solicitações de reembolso futuras.

O que é risco de crédito e como ele é gerado?

No Payments, o risco de crédito se refere à possibilidade de uma perda resultante da incapacidade de uma empresa de cumprir suas obrigações com clientes em relação às quais pagamentos foram recebidos. Em geral, o nível de risco associado a qualquer empresa se resume ao potencial de incorrer perdas devido a contestações. A nossa análise de dados de processamento de pagamentos de diversos anos nos mostra que as empresas que recebem pagamentos antes da entrega dos produtos e serviços são mais suscetíveis a contestações e, portanto, criam risco de crédito para processadores de pagamentos como a Stripe. Apesar de a empresa ter todas as intenções de entregar os produtos e serviços, janelas de entrega longas podem deixá-la vulnerável a atrasos ou interrupções inesperados que podem impedir que realize a entrega, como problemas relacionados ao pessoal ou à cadeia de suprimentos.

Em geral, as empresas devem demonstrar resiliência operacional e financeira para continuar cumprindo as suas obrigações empresariais.

Quais fatores ou sinais indicam um risco de crédito alto?

Um ou mais destes fatores podem indicar risco de crédito alto:

Alta atividade de contestações: contestações (ou estornos) ocorrem por diversas razões. Com frequência, ocorrem quando um cliente não reconhece uma transação, não a autoriza ou não deseja pagar por produtos ou serviços recebidos. Contas da Stripe com taxas de contestação elevadas (acima de 0,75%) são consideradas de alto risco.
Taxa de reembolso elevada: um aumento significativo dos reembolsos (por exemplo, um aumento de 100% em relação à semana ou ao mês anterior) pode indicar que a empresa está com dificuldade de dar conta dos pedidos.
Setores com janelas de entrega mais longas: certos setores em que produtos e serviços geralmente são entregues semanas ou meses após o recebimento do pagamento, como empresas de viagens ou eventos, são considerados de alto risco. As janelas de entrega longas associadas a esses tipos de empresa as deixam vulneráveis a atrasos ou interrupções inesperados, como problemas relacionados ao pessoal ou à cadeia de suprimentos, que podem afetar a sua capacidade de processar os pedidos.
Empresas com períodos de faturamento longos: empresas que faturam seus clientes de forma antecipada por serviços que serão entregues durante um período, como faturamento anual, adiantamentos ou créditos em conta, são vulneráveis a contestações e reembolsos de clientes que decidem não mais pagar pelo serviço.
Aumento acentuado de volume: empresas com aumentos significativos de volume podem, às vezes, enfrentar dificuldades para lidar com a demanda de clientes, o que pode resultar em pedidos não honrados. Grandes saltos no volume de pagamentos também podem ser uma indicação de um ataque de fraude.

O que esperar durante esse processo

Durante uma revisão, avaliaremos com cuidado o seu modelo de negócio, histórico de processamento, reputação empresarial, estabilidade financeira e uso dos produtos da Stripe, entre outros pontos. Também verificaremos se você apresenta informações claras aos clientes para reduzir o risco de contestações, como dados de contato da sua empresa, políticas de execução de pedidos (como políticas de reembolso, cancelamento e entrega) e detalhes sobre avaliações gratuitas oferecidas.

Para nos ajudar a obter uma visão holística de sua empresa, podemos solicitar que você nos forneça informações financeiras atualizadas, como saldo bancário e histórico de transações, demonstrações financeiras e contas administrativas relacionadas à sua empresa. Também podemos fazer outros questionamentos sobre o gerenciamento de suas operações e o histórico recente de transações na Stripe.

Por que essas revisões são necessárias

A Stripe assume uma grande responsabilidade como processador de pagamentos e é responsável pelos reembolsos e pelas contestações que surgem quando os nossos usuários recebem pagamentos dos clientes, mas não são capazes de processar seus pedidos. Também estamos sujeitos a requisitos rígidos impostos por nossos parceiros no ecossistema de pagamentos que ditam o nível de risco que podemos aceitar. Dessa forma, devemos realizar diversos tipos de revisões para cada empresa que realiza o seu processamento conosco a fim de monitorar o risco de crédito e estar em conformidade com nossos parceiros financeiros.

As informações fornecidas por você, como detalhes de seu modelo de negócio, fluxo de fundos e relacionamentos com fornecedores, nos ajudam a entender a sua empresa e avaliá-la de forma justa. Além disso, as informações que obtemos ao vincular a sua conta bancária utilizando o Stripe Dashboard nos proporciona um entendimento atual e contínuo de sua liquidez, o que pode reduzir a necessidade de revisões frequentes.

Como assegurar uma revisão sem dificuldades

Há diversas coisas que você pode fazer para ajudar a assegurar que a revisão seja realizada de forma rápida e eficiente:

Mantenha seus dados de contato atualizados para garantir que possamos contatá-lo sempre que necessário.
Forneça o máximo de detalhes possível ao responder a nossas perguntas e inclua os documentos de comprovação relevantes.
Vincule a sua conta bancária para reduzir a quantidade de dados adicionais que a Stripe deve recolher diretamente de você e reduzir potencialmente a frequência de revisões em sua conta.

Dependemos das informações fornecidas a nós para avaliar riscos. Sem essas informações, podemos ter um perfil incompleto de sua empresa e, portanto, ter mais dificuldades no processo de revisão.

Quais medidas podemos tomar após uma revisão de risco de crédito?

As medidas que adotamos dependem do nível de risco que é atribuído à sua empresa. Na maioria dos casos, após a conclusão da revisão, a sua empresa poderá continuar realizando o processamento como de costume.

Para as empresas com um nível de risco maior, é possível que a Stripe tenha que reservar uma parte de cada transação para ajudar a assegurar que fundos estejam disponíveis para cobrir possíveis contestações ou reembolsos futuros. Em alguns casos raros, se for determinando que uma empresa representa um risco muito alto, se ela tiver permanecido em um programa de monitoramento de uma bandeira de cartão por um período longo ou se estiver em desacordo com o Contrato de Serviços da Stripe, poderemos ter que fechar a conta.

Práticas recomendadas de pagamento para manter sua empresa adimplente

Confira algumas formas de gerenciar o seu risco de crédito, prevenir contestações e manter a sua empresa adimplente em termos gerais:

Se possível e quando aplicável, faça a cobrança dos clientes o mais próximo possível da data em que eles receberão o produto ou serviço para reduzir a janela de entrega.
Suspenda eventuais cobranças recorrentes caso a sua empresa passe por possíveis interrupções inesperadas ou contínuas nos serviços.
Cancele e reembolse, de forma proativa, cobranças com probabilidade de contestação.
Acompanhe suas contestações em Visão geral dos relatórios na página inicial do Dashboard.
Caso receba alguma contestação, responda-a assim que possível.
Adote ações para proteger sua empresa contra fraudes em pagamentos.
Mostre, de forma clara, os seus prazos de envio, política de devolução, política de reembolso e eventuais garantias de devolução de valores em seu site para que os clientes possam localizar essas informações com facilidade.
Guarde cópias detalhadas de recibos, contratos e comprovantes de envio. No caso de produtos ou serviços digitais, mantenha registros de acesso ou documentação que vinculem o uso aos clientes.
Proporcione uma forma fácil de seus clientes contatarem você no caso de eventuais problemas relacionados a produtos ou serviços.
Defina períodos de resposta para o atendimento ao cliente e facilite a resolução de problemas relacionados a pagamentos para seus clientes.
Estabeleça um processo para comunicação de eventuais atrasos na entrega de produtos ou serviços aos clientes.
Assegure que a sua empresa tem produtos suficientes em estoque para honrar as vendas estimadas a fim de evitar possíveis problemas.
Forneça o número de rastreamento a seus clientes.

Com que frequência revisamos contas?

Monitoramos continuamente a conta de cada empresa que usa a Stripe como nossos sistemas automatizados. A quantidade ou frequência de nossas revisões de uma conta depende dos sinais de risco que identificamos em nosso monitoramento de atividades diárias.

Podemos realizar revisões mais frequentes quando uma empresa corre o risco de não cumprir suas obrigações devido à sua posição operacional ou financeira. Revisões dessa natureza são prática comum no setor de serviços financeiros.

Além de nossas revisões ocasionais do risco de crédito, também conduzimos revisões quando identificamos anomalias no comportamento de processamento e quando acreditamos que sua empresa possa ter sido afetada por condições adversas do setor ou mudanças no ambiente econômico.

Vincular sua conta bancária nos proporciona um entendimento atual e contínuo de sua liquidez, o que pode reduzir a quantidade de dados adicionais que a Stripe deve coletar diretamente de você, bem como a frequência de revisões em sua conta.

Como a Stripe assegura que as informações são tratadas de forma confidencial e segura?

A segurança e a confidencialidade dos dados são muito importantes para nós. As informações são coletadas exclusivamente para a avaliação de risco e só serão compartilhadas dentro da Stripe com aqueles que precisarem delas. Para obter mais informações sobre como a Stripe lida com seus dados, consulte a nossa Política de Privacidade.

E se você não conseguir fornecer as informações solicitadas?

Essas revisões de contas são obrigatórias para nosso trabalho de processamento para nossos usuários. Fornecer essas informações pontualmente ajuda a evitar atrasos ou mitigações de risco imprevistas que podem prejudicar seus negócios.

Se você não puder fornecer a documentação ou as informações solicitadas, entre em contato assim que possível. Ajudaremos você a encontrar soluções alternativas sempre que possível.