Cambios en el comportamiento de los débitos directos SEPA

Estamos modificando nuestro plazo para confirmar el éxito de los pagos realizados mediante débitos directos para la zona única de pagos en euros (débito directo SEPA) de 2 días hábiles a 6 días hábiles. Este cambio se ajusta mejor a las normas y directrices del esquema de débito directo SEPA.

¿Cómo funciona el nuevo plazo de débito directo SEPA?

T+0 es la marca de tiempo en la que se inicia una transacción. La hora límite diaria para los pagos de débito directo SEPA es 10:30 CET. Cualquier pago creado después de las 10:30 CET se considerará como realizado el siguiente día hábil.

Por ejemplo, si un pago se inicia a las 11:00 CET del martes 4 de marzo, el pago se efectuará el jueves 13 de marzo. Dado que la transacción se produjo después de la hora límite, T+0 es el miércoles 5 de marzo.

  • Miércoles 5 de marzo (T+0)
  • Jueves 6 de marzo (T+1)
  • Viernes 7 de marzo (T+2)
  • Lunes 10 de marzo (T+3)
  • Martes 11 de marzo (T+4)
  • Miércoles 12 de marzo (T+5)
  • Jueves 13 de marzo (T+6)

La imagen que se encuentra a continuación muestra el plazo de pago anterior de débito directo SEPA:

Un diagrama que muestra el plazo de pago anterior. La creación del pago se produce en T+0. Los fondos se debitan de la cuenta del cliente en T+1. El pago tiene éxito en T+2. El pago se realiza en T+X. Hay una ventana de seis días para las fallas del sistema y una ventana de 13 meses para las disputas del sistema a partir de T+0.

La imagen que se encuentra a continuación muestra el plazo de pago de débito directo SEPA actualizado:

Un diagrama que muestra el plazo de pago actualizado. La creación del pago se produce en T+0. Los fondos se debitan de la cuenta del cliente en T+1. El pago tiene éxito en T+6 y se realiza en T+6. Hay una ventana de seis días para las fallas del sistema y una ventana de 13 meses para las disputas del sistema a partir de T+0.

¿Por qué realizamos este cambio?

La actualización del plazo hará que el estado de los pagos sea más preciso. Entre otros beneficios se incluyen:

  • Mayor claridad entre pagos fallidos y disputas: más del 70 % de los pagos fallidos se produjeron después de que los pagos se marcaran como exitosos de forma prematura y se categorizaran incorrectamente como disputas. Al incorporar el período de espera recomendado de cinco días hábiles después de que los fondos se debiten de la cuenta de tu cliente, podemos identificar con precisión las fallas en el pago separadas de las disputas, que son solicitudes de reembolso iniciadas por el cliente a través de su banco.
  • Reducción de falsos positivos: las devoluciones iniciadas por el banco, como las de fondos insuficientes, no mostrarán el estado Efectuada correctamente antes de marcarse como Disputada. En su lugar, las fallas pasarán directamente al estado Fallida. Esto hace que los marcadores de éxito de pago de Stripe sean más confiables, reduce el gasto operativo y evita errores de cumplimiento.
  • Reducción del fraude por doble reembolso: solo puedes procesar reembolsos después de que los pagos estén marcados como correctos. Demoramos el estado de éxito hasta después de la ventana de falla del sistema, reduciendo así una vulnerabilidad que permitía a los clientes recibir reembolsos de forma fraudulenta. Evitar que se procesen los reembolsos mientras se esperan las fallas ayuda a reducir el fraude de los reembolsos dobles, pero no elimina por completo el problema, ya que los clientes pueden seguir disputando los pagos en un plazo de 8 semanas sin preguntas.

¿Cómo es el nuevo plazo para los pagos fallidos?

La imagen que se encuentra a continuación muestra el antiguo plazo de pagos fallidos. Todas las fallas que se produzcan tras el éxito del pago se clasifican como disputas.

Un diagrama que muestra el antiguo plazo de pagos fallidos. La creación del pago, el envío a la red y la notificación del débito se producen en T+0. Los fondos se debitan de la cuenta del cliente en T+1. El pago tiene éxito en T+2. Se crea una disputa debido a fallas en el débito en T+6. El tiempo de procesamiento del banco del cliente final se produce entre T+1 y T+6. Hay una ventana de seis días para las fallas del sistema y una ventana de 13 meses para las disputas del sistema que comienza en T+0.

La imagen que se encuentra a continuación muestra el nuevo plazo de pagos fallidos.

Un diagrama que muestra el nuevo plazo de pagos fallidos. La creación del pago, el envío a la red y la notificación del débito se producen en T+0. Los fondos se debitan de la cuenta del cliente en T+1. El pago falla en T+6. El tiempo de procesamiento del banco del cliente final se produce entre T+1 y T+6. Hay una ventana de seis días para las fallas del sistema y una ventana de 13 meses para las disputas del sistema que comienza en T+0.

¿Tienen alguna herramienta que ayude a gestionar mejor los pagos fallidos?

Los pagos de débito directo SEPA pueden fallar por diversas razones, como cuentas congeladas o fondos insuficientes. Con estos cambios, obtendrás mejor información sobre las fallas en los pagos gracias a los códigos de falla detallados, lo que te permitirá tomar mejores decisiones para las acciones de recuperación. Revisa nuestra guía para poder manejar eficazmente estas situaciones.

¿Estos cambios en los plazos para confirmar el éxito de los pagos afectarán mi integración de la API?

No, los cambios en los plazos no afectarán tu integración de la API.

¿El nuevo comportamiento afecta las transferencias de débito directo SEPA?

La nueva lógica de acreditación de fondos alinea la disponibilidad de fondos con el éxito del pago, reduciendo el riesgo de debitar tu cuenta bancaria externa para cubrir los pagos rechazados.

Por ejemplo, si antes los fondos estaban disponibles en tu saldo de comerciante en T+5 o T+7, ahora se acreditarán en T+6.

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