# 法国银行实施打击欺诈的新规定

法国央行 (Banque de France) 已实施一项从 2024 年 6 月 10 日开始打击欺诈的方案，其中包括针对受 [PSD2](https://stripe.com/resources/more/what-is-psd2-here-is-what-businesses-need-to-know) 影响的欧洲商家建议，建议法国发卡行开始拒绝商家发起的交易 (off_session)、客户发起的交易 (on_session) 以及符合某些标准（详见下文）的邮购和电话订购交易 ([MOTO](https://stripe.com/resources/more/moto-payments-101#:~:text=MOTO%20payments%20are%20transactions%20where,card%20is%20not%20physically%20present.))。
因此，在法国销售的欧洲商家可能会看到[拒付代码为](https://docs.stripe.com/declines/codes) `authentication_required` 的银行拒付增加。阅读有关authentication_required拒付代码的更多信息。
### **预计会对商家带来什么影响？**
其影响取决于每个商家的设置、商业模式和行为，以及每个发卡行采用的方法。例如，如果某商家不使用 MOTO 支付，那么相比于通过电话订购进行销售的商家来说，其影响会比较小。
**降低这些变化的影响**
* **使用强客户认证 (SCA) 集成**：为了帮助您管理这些新需求并优化转化率，同时减少欺诈，我们强烈鼓励商家使用最新的满足[强客户认证 (SCA) 要求的集成应用](https://docs.stripe.com/strong-customer-authentication/migration)。
* \**只有在没有其他选择的情况下，才使用 MOTO 和会话外支付：**Stripe 上的商家需负责确保以 MOTO 或会话外形式提交的收款符合被如是处理的条件。对于会话外付款，有必要与客户达成[适当的授权](https://docs.stripe.com/payments/setup-intents#mandates)。
### **法国央行对发卡行的建议**
请阅读 [Banque de France 网站](https://www.banque-france.fr/fr/strategie-monetaire/moyens-de-paiement/osmp/activites-osmp)上《Plan de sécurisation des paiements par carte à distance》中规定的完整规范。该计划概述如下。
鼓励法国的发卡行根据这些指导原则拒绝支付请求。这种方法基于的是[强客户认证](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication)法规。
* 当未通过 [3DS 验证](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure)渠道处理的在线支付，其交易频率（即每张卡在每家商家 24 小时内的累计交易量）超过特定阈值时。发卡行可能会拒绝来自商家的交易。交易频率的计算方式如下：
  * 排除特定的商家类别代码（MCC 代码）
  * 排除低金额交易（低于 30 欧元）
  * 对 MOTO 和 on_session/off_session 单独处理
  * 交易频率阈值的逐步降低计划：
    * 最初 500 欧元（2024 年 6 月 10 日至 9 月 9 日）
    * 之后 250 欧元（2024 年 9 月 9 日至 10 月 14 日）
    * 再然后 100 欧元（从 2024 年 10 月 14 日开始）
    * 50 欧元（从 2025 年 2 月 10 日开始）
    * 30 欧元（从 2025 年 3 月 10 日开始）
    * 10 欧元（从 2025 年 4 月 10 日开始）
    * 1.01 欧元（从 2025 年 5 月 12 日起）
    * 0.01 欧元（从 2026 年 1 月 1 日起）
速率的概念可能因发卡行不同而有所差异。“每个商家”是针对每个 `merchant_ID` 而言的。
### **on\_session**
也称为客户发起的交易 (CIT)
* 达到交易频率限制后，[3DS 验证](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure)以外的交易，由于 [`authentication_required`](https://docs.stripe.com/declines/codes) 而被拒绝
* 通过已经应用强客户认证 (SCA)（例如 Apple Pay 或 Google Pay）的钱包支付的 3DS 验证以外的 CIT 交易不应被拒绝
以阈值为 500 欧元**举例**：一家发卡行在 2 小时内从 Business.com 公司收到两笔 300 欧元的 CIT 交易，使用的是同一张卡，未进行 3DS 验证。由于 600 欧元大于阈值，因此发卡行可以在接下来的 24 小时内开始要求来自 Business.com 的下一笔交易进行强验证。
### off_session
也称为商家发起的交易 (MIT)
* 对于所有没有[链序参考](/questions/banque-de-france-enforces-new-requirements-to-combat-fraud#:~:text=What%20is%20a%20chaining%20reference%3F)的 MIT 交易，达到交易频率限制后，对于 [3DS 验证](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure)以外的交易，由于 [authentication_required](https://docs.stripe.com/declines/codes) 而被拒绝
以阈值为 500 欧元**举例**：一家发卡行在 2 小时内从 Business.com 公司收到两笔 300 欧元的 MIT 交易，使用的是同一张卡，未进行 3DS 验证，然后意识到这些 MIT 交易中未包含任何链序参考。发卡行可以在接下来 24 小时后开始拒绝来自 Business.com 的下一笔交易。
什么是链序参考？
为执行会话外交易，商家需要在 on_session 交易过程中（例如当开始订阅时）首次对持卡人进行验证。商家[收集](https://docs.stripe.com/payments/save-during-payment)支付数据，以便他们可以在以后[重新使用](https://docs.stripe.com/payments/save-and-reuse)它，并且交易由 Stripe 记录并提供链序参考，然后在随后的 off_session 交易中使用这个链序参考。
### 邮购和电话订购 (MOTO)
* 达到交易频率限制后，MOTO 交易由于 [authentication_required](https://docs.stripe.com/declines/codes) 而被拒绝，进行了 3DS 验证的电话订购交易除外
* 非豁免行业的 MOTO 交易的交易速率阈值将维持在 500 欧元，直至另行通知。
* 以下商家类别代码除外：1771, 2741, 3000-3299, 3350-3449, 3500-3999, 4011, 4112, 4411, 4511, 4722, 4814, 4900, 5965, 6010, 6012, 6300, 6513, 7011, 7032, 7033, 7322, 7512, 8111, 8220, 8398, 9405
\**以阈值为 500 欧元举例：**某发卡行在 2 小时内从 Business.com 公司收到 2 笔 300 欧元的 MOTO 交易，使用的是同一张卡，未进行 3DS 验证。发卡行可以开始拒绝来自 Business.com 的下一笔交易。
### 临时豁免程序
如果商家在实施建议后其接受率显著下降，则商家可以请求速度限制机制的临时豁免。直接或通过负责收单的服务提供商或法国银行指导委员会的任何其他成员提交请求。此类豁免请求的资格要求在 [Banque de France 网站](https://www.banque-france.fr/fr/strategie-monetaire/moyens-de-paiement/osmp/activites-osmp)上的**《Plan de sécurisation des paiements par carte à distance》**附录 3 中描述。