Saiba por que há falhas em alguns pagamentos e o que você pode fazer para diminuir a taxa de transações negadas.
Os pagamentos podem falhar por diversas razões, e é frustrante quando isso causa perda de negócios legítimos. Muitos pagamentos falham por um bom motivo, e isso ocorre para minimizar a possibilidade de fraude.
Há dois possíveis motivos para falha em pagamentos com cartões de crédito:
Esses dois tipos de falha são tratados de modos diferentes. O motivo da falha de um pagamento é indicado nos dados do pagamento em sua conta.
Pagamentos recusados pelos emissores de cartão
Quando você envia uma cobrança ao emissor do cartão de seu cliente, ela é processada por modelos e sistemas automatizados que determinam se ela deve ou não ser autorizada. Esses sistemas analisam diversos indicadores, como os gastos habituais e o saldo da conta do cliente, além de dados do cartão como data de validade, endereço e CVC.
Se o emissor do cartão de seu cliente recusar um pagamento, essa informação será refletida nos detalhes desse pagamento em sua conta. Em alguns casos, os emissores de cartões também fornecem explicações úteis, como número do cartão ou data de validade incorretos ou fundos insuficientes do cliente para efetuar o pagamento. O emissor do cartão pode indicar um ou mais desses motivos específicos usando um código de pagamento recusado.
Infelizmente, a maioria dos pagamentos recusados é categorizada pelos emissores como "genérico". Por isso, nem sempre é possível saber o motivo exato da recusa do pagamento. Se todos os dados do cartão estiverem corretos, o melhor a fazer é pedir ao cliente que solicite mais informações ao emissor do cartão. Por uma questão de privacidade e segurança, os emissores só podem discutir detalhes de pagamentos recusados exclusivamente com os titulares de cartão, e não com o comerciante.
Reduzir recusas de emissores de cartões
A melhor solução para recusas por parte dos emissores causadas por dados incorretos dos cartões (como número ou data de validade) é orientar os clientes a corrigir o erro ou até mesmo usar outro cartão ou forma de pagamento. É mais difícil lidar com as suspeitas de atividade fraudulenta por parte dos emissores de cartões, mas você pode reduzir significativamente seus pagamentos recusados solicitando aos clientes que forneçam o CVC e o código postal ao fazerem checkout. A influência de outros dados que você coleta, como endereço de faturamento completo, varia por bandeira de cartão e por país. Caso o número de pagamentos recusados continue acima do que você esperava, experimente coletar mais dados. Além disso, você pode usar o 3D Secure nos países em que ele é aceito para autenticar pagamentos no intuito de reduzir a taxa de transações negadas.
Ao investigar pagamentos recusados do tipo "genérico" ou "não autorizado (do not honor)", você pode consultar os detalhes fornecidos para ter uma ideia melhor do motivo da recusa do cartão. Por exemplo, se ocorrer uma falha nas verificações de CVC ou AVS quando um cartão for adicionado, você poderá resolver o problema e tentar fazer a cobrança novamente, e talvez ela seja autorizada. Porém, se você notar que o cartão foi emitido em um país que não corresponde ao do endereço IP do cliente, talvez a recusa do pagamento seja legítima devido à possibilidade de uso não autorizado do cartão.
Alguns clientes descobrem que o cartão deles impõe restrições quanto a alguns tipos de compras. Os cartões HSA e FSA geralmente se limitam a alguns tipos de empresas (por exemplo, provedores de saúde), de modo que outro tipo de compra seria recusado. Além disso, alguns emissores de cartões podem não permitir compras em alguns países ou no exterior como um todo. Nesses casos, o cliente precisa verificar junto ao emissor quais são as restrições que se aplicam ao cartão.
Se os seus clientes usarem cartões emitidos em um país que não seja o mesmo país no qual sua conta foi cadastrada, pode haver um aumento na taxa de pagamentos recusados. A maneira mais rápida de resolver essa questão é seus clientes pedirem ao banco emissor que autorize a cobrança. Se você tem clientes espalhados por todo o mundo, considere a configuração de contas em seus maiores mercados ou nos mercados cujas taxas de transações negadas aumentaram, assim você poderá processar suas cobranças de forma local.
Acompanhar a taxa de transações negadas ao longo do tempo é uma boa maneira de detectar proativamente problemas com fraudes ou potenciais erros de integração. Recomendamos que você analise somente os pagamentos recusados únicos, excluindo as novas tentativas recusadas, assim terá uma visão mais clara de suas taxas gerais de autorização.
Sua plataforma tem parceria com a Stripe para processar pagamentos de forma segura. O conjunto de ferramentas automatizadas de prevenção a fraudes da Stripe bloqueia pagamentos de alto risco, como os que têm informações incompatíveis de CVC ou código postal.
A princípio, os pagamentos bloqueados foram autorizados pelo emissor do cartão e poderiam ser processados normalmente. No entanto, a Stripe não cobra o cartão, pois é provável que o pagamento seja fraudulento e acarrete uma contestação.
Dependendo do tipo de cartão utilizado, alguns clientes podem ver na fatura a autorização do emissor do cartão referente ao valor do pagamento. Como esse valor não foi cobrado, não houve nenhum débito de fundos. A autorização é removida da fatura pelo emissor do cartão dentro de alguns dias.
As bandeiras de cartão adotam regras que definem o número de vezes que se pode tentar novamente a mesma cobrança. Recomendamos que você não faça mais que quatro tentativas desse tipo. Os emissores podem interpretar a quantidade alta de novas tentativas como uma possível fraude, o que faz com que cobranças legítimas sejam recusadas com mais frequência.