Découvrez pourquoi certains paiements échouent et comment diminuer votre taux de refus de paiement.
Les échecs de paiement peuvent être dus à diverses raisons, et cela peut être particulièrement frustrant lorsqu'ils entraînent une perte de revenus légitimes. Un grand nombre de paiements échouent à juste titre pour limiter les risques de paiements frauduleux.
Il peut y avoir deux raisons possibles à un échec de paiement par carte de crédit :
Chaque type d'échec doit être géré différemment. La raison de l'échec de paiement est fournie dans les détails du paiement dans votre compte.
Paiements refusés par les émetteurs de cartes
Lorsqu'un paiement est soumis à l'émetteur de la carte de votre client, ses systèmes et modèles automatisés décident d'autoriser ou non le paiement. Ces systèmes analysent différents paramètres, comme les habitudes de consommation de votre client, le solde de son compte et les informations de sa carte (dont la date d'expiration, l'adresse et le code CVC).
Si l'émetteur de la carte de votre client refuse un paiement, cette information sera reflétée dans les détails du paiement dans votre compte. Dans certains cas, les émetteurs de cartes fournissent également des explications utiles, comme le fait que le numéro de la carte ou la date d'expiration sont incorrects, ou que le client ne dispose pas de fonds suffisants pour effectuer le paiement. Les émetteurs de cartes fournissent parfois des informations plus précises par le biais d'un code de refus de paiement.
Malheureusement, la plupart des refus sont catégorisés par les émetteurs de cartes comme « génériques ». Il n'est donc pas toujours possible de connaître la raison exacte d'un refus de paiement. Si toutes les informations de la carte semblent correctes, le mieux est de demander à votre client de contacter l'émetteur de sa carte pour obtenir plus d'informations. Pour des raisons de confidentialité et de sécurité, les émetteurs de cartes peuvent divulguer les détails d'un refus de paiement uniquement aux titulaires de cartes, et ne sont pas autorisés à les divulguer au marchand.
Diminuer les refus de paiements des émetteurs de cartes
Lorsqu'un émetteur de cartes refuse un paiement en raison d'informations de carte erronées (par exemple, une date d'expiration ou un numéro de carte incorrect), il convient d'inviter votre client à corriger l'erreur, voire à utiliser une autre carte bancaire ou un autre moyen de paiement. Il est plus difficile de gérer les suspicions de fraude des émetteurs de cartes, mais en demandant à vos clients de fournir leur code CVC et leur code postal au moment du paiement, vous pouvez réduire considérablement votre nombre de refus de paiement. L'influence exercée par les autres données que vous pouvez recueillir, comme l'adresse de facturation complète, varie selon la marque de la carte et le pays. Si vous continuez à faire l'objet d'un nombre de refus de paiement inhabituellement élevé, il peut être judicieux de recueillir ces données supplémentaires. Par ailleurs, l'utilisation de 3D Secure pour authentifier les paiements peut également permettre de réduire le taux de refus de paiement dans les pays où ce protocole est pris en charge.
Lorsque vous examinez des refus de paiement de type générique ou Ne pas honorer, les données complémentaires peuvent vous aider à comprendre la raison du refus. Par exemple, si une vérification CVC ou AVS échoue lors de l'ajout de la carte, résoudre le problème et retenter le paiement peut permettre à l'autorisation de réussir. Si en revanche le pays de l'adresse IP de votre client ne correspond pas au pays d'émission de sa carte, il s'agit peut-être d'un refus de paiement légitime dû à une potentielle utilisation non autorisée de la carte.
Certaines des cartes de vos clients comportent des restrictions concernant le type d'achat qu'elles autorisent. Les cartes FSA ou HSA sont souvent limitées à certains types de fournisseurs (par exemple, aux prestataires de soins de santé). Tout autre type d'achat est alors refusé. Par ailleurs, certains émetteurs de cartes n'autorisent pas les achats dans certains pays, ou ne permettent aucun achat à l'international. Dans tous les cas, votre client doit contacter l'émetteur de sa carte pour savoir si elle comporte des restrictions et, le cas échéant, connaître la nature de ces restrictions.
Si vos clients utilisent des cartes émises dans d'autres pays que celui dans lequel votre compte est enregistré, ils peuvent faire l'objet d'un taux de refus de paiement plus élevé. La meilleure façon de résoudre ce problème est d'inviter vos clients à contacter leur institution financière émettrice pour autoriser le paiement. Si vos clients sont concentrés dans différentes régions du monde, il peut également être judicieux de configurer vos comptes dans vos marchés les plus importants, ou dans ceux où vous enregistrez des taux de refus de paiement plus élevés, afin de pouvoir traiter ces paiements localement.
En suivant l'évolution de votre taux de refus de paiement, vous pourrez identifier de manière proactive les problèmes de fraude ou d'intégration. Pour vous faire une meilleure idée de vos taux d'autorisation globaux, nous vous conseillons d'analyser les refus uniques tout en excluant les relances en échec plutôt que le nombre total de refus.
Votre plateforme a établi un partenariat avec Stripe pour des paiements sécurisés. L'ensemble d'outils automatisés de prévention de la fraude de Stripe bloque les paiements à haut risque, comme ceux dont les valeurs de CVC ou de code postal ne correspondent pas.
Un paiement bloqué est un paiement qui a été initialement autorisé par l'émetteur de la carte et qui pourrait être traité avec succès, mais que Stripe décide de ne pas honorer, car il est susceptible d'être frauduleux et de créer un litige.
Selon le type de carte utilisé, certains clients peuvent voir l'autorisation de l'émetteur de la carte pour le montant du paiement sur leur relevé de compte. Ce montant n'a pas été débité et aucun fonds n'a été prélevé. L'autorisation sera supprimée du relevé de compte par l'émetteur de la carte après quelques jours.
Sachez que les réseaux de cartes ont des règles concernant le nombre maximum de tentatives autorisées par paiement. Nous vous conseillons de ne pas relancer les paiements plus de quatre fois. Les relances supplémentaires peuvent être perçues par les émetteurs comme des fraudes potentielles, ce qui pourrait les conduire à refuser des paiements légitimes plus fréquemment.