Få svar på frågor om Visas och Mastercards övervakningsprogram.
Alla återkrediteringar (chargeback) där medel flyttas räknas med i dina programsummor inom en given månad, oavsett orsaken till återkrediteringen. Situationer som inte räknas som återkrediteringar:
Visas övervakningsprogram för bedrägeri (Visa Fraud Monitoring Program, VFMP) använder (TC40) data rapporterade av utfärdare, som vi kallar Tidiga bedrägerivarningar (EFW). EFW är helt oberoende av att kundens kortutfärdare initierar en återkreditering. Utfärdare är skyldiga att rapportera bedrägerier till kortnätverket, men det är upp till utfärdaren att bestämma om och när återkrediteringen ska påbörjas inom tidsramen för återkreditering. Det är inte ovanligt att en transaktion som fått en TC40 inte får en återkreditering eller får EFW och återkreditering samtidigt. Dessa villkor och situationer varierar beroende på utfärdaren, men några vanliga scenarier inkluderar att debiteringen har ansvarsförskjutning när den går igenom 3D Secure-verifiering, att utfärdaren fastställer att det är mer kostnadseffektivt att skriva av den snarare än att initiera en återkreditering, eller att utfärdarens interna process initierar återkrediteringen vid en senare tidpunkt. Alla bedrägliga transaktioner rapporterade av utfärdare (TC40-data) räknas till programmet, oavsett bedrägerityp, tvistorsakskod och representerat resultat (vinst eller förlust).
Återkrediteringar på helt återbetalda betalningar räknas fortfarande in i dina totalbelopp. Detta beror på att återkrediteringen kan initieras innan återbetalningen har kommit in på kortinnehavarens konto. I fall där återbetalningen utfärdades långt innan vi fick återkrediteringen (det vill säga minst 10 dagar innan), kan vi ibland begära att återkrediteringen dras från kontot: utfärdaren kan ha missat krediteringen och initierat återkrediteringen av misstag. Detta sker dock mycket sällan och vi har ännu inte sett ett fall där detta skulle ha förhindrat identifiering i ett program.
Nej. Tyvärr har det slutliga resultatet av tvistrepresentationen ingen inverkan på dina slutliga siffror. Kortnätverken vill i slutändan se vad du gör för att förhindra återkrediteringar i första hand. Även om resultatet spelat någon roll skulle identifieringar dessutom ske månader efter tvistdatamånaden, eftersom återkediteringsprocessen måste slutföras först.
Det korta svaret är nej. Kunders banker är skyldiga att rapportera bedrägerier på alla debiterade betalningar, även om en återbetalning har utfärdats. Den enda gången det inte är på det sättet är om återbetalningen behandlas som ett upphävande, men det händer vanligtvis bara om det utfärdas inom 2 timmar efter att debiteringen är dragen.
Under vissa omständigheter kan Stripe automatiskt representera en återkreditering å dina vägnar och inte visa den för dig på ditt konto. Till exempel gör Stripe detta om betalningen skyddades av ansvarsförskjutning, eller om det verkar som att kortnätverket gjort ett fel och du inte borde vara ekonomiskt ansvarig för tvisten. Detta kan ske av flera anledningar, men den överlägset vanligaste är att du redan har återbetalat betalningen fullt ut innan kunden bestridit debiteringen. Men även om du inte är ansvarig för kostnaden för dessa tvister, eller deras avgifter, räknas de fortfarande in i dina månatliga nätverkssummor. Om du tenderar att göra många återbetalningar kan det få dina tvistsiffror att se lägre ut på ditt konto än på nätverkens sida.
Identifieringar i ett program sker ofta under månaden efter att tvisterna har rapporterats. Den månad som ett företag identifieras i ett program kallas rapport-/rapporteringsmånaden eller identifieringsmånaden. Den månad som tvisterna rapporterades kallas datamånaden. Detta kan vara mycket förvirrande, särskilt för Mastercard-programmet som har två separata datamånader, en för tvister och en annan för försäljning. Men när vi hänvisar till rapport- eller identifieringsmånaden menar vi månaden du identifierades, vilket vanligtvis är en månad efter den information som granskas.
Visa identifierar handlare baserat på beskrivning i kontoutdrag separerade efter marknad (det vill säga land) förutom i EU där de utvärderar varje lands volym sammantaget. Om du till exempel använder flera beskrivningar i kontoutdrag på ett kanadensiskt konto, kan det kontot identifieras i övervakningsprogram flera gånger om olika beskrivningar i kontoutdrag överskrider programtröskelvärden. Om du vidare även har ett konto i USA, kan samma beskrivning i kontoutdrag identifieras två gånger om det överskrider programtröskelvärden på varje marknad. Om du däremot har konton i Frankrike och Irland som båda överskrider programtröskelvärden för samma beskrivning skulle Visa kombinera dessa kontons volym till en enda programidentifiering eftersom båda kontona är i EU.
Visa räknar det totala antalet återkrediteringar som gjorts inom en månad och dividerar detta med det totala antalet betalningar som debiterats under samma månad. Till exempel delas återkrediteringar som rapporterades i februari med det totala antalet försäljningar som debiterades i februari. Denna ekvation tar inte hänsyn till det ursprungliga transaktionsdatumet för de omtvistade betalningarna. Om du har 100 tvister eller fler och ett förhållande mellan tvister och försäljning på 0,9 % under en datamånad, kvalificerar du dig för programmet på standardnivå. Om ditt konto är utanför USA, Kanada, Europa, Australien eller Brasilien räknas endast internationella transaktioner. I övrigt ingår både inhemska och internationella transaktioner.
Om ditt konto är utanför USA, Kanada, Europa, Australien eller Brasilien räknas endast internationella transaktioner. I övrigt ingår både inhemska och internationella transaktioner. Visa räknar det totala dollarbeloppet (USD) för TC40-data som initierats under en månad och dividerar detta med det totala dollarbeloppet för betalningar som debiterats under samma månad. Till exempel delas TC40-volym som rapporterades i februari med det totala dollarbeloppet av försäljningar som registrerats i februari. Datumet för de bedrägliga betalningarna är inte relevant i denna ekvation. Om du har tvister uppgående till 75 000 USD eller mer och ett förhållande mellan tvister och försäljning på 0,9 % under en datamånad, kvalificerar du dig för programmet på standardnivå.
Detta program gäller endast för användare i USA. Visa räknar det totala dollarbeloppet (USD) för TC40-data som initierats under en månad och dividerar detta med det totala dollarbeloppet för betalningar som debiterats under samma månad. Till exempel delas 3DS-volym som tog emot TC40-data som rapporterades i februari med det totala dollarbeloppet av 3DS-försäljningar som registrerats i februari. Datumet för de bedrägliga betalningarna är inte relevant i denna ekvation. Om du har inhemska 3D Secure-autentiserade (3DS) tvister uppgående till 75 000 USD eller mer och ett förhållande mellan tvister och försäljning på 0,9 % under en datamånad, kvalificerar du dig.
En tidig varning från Visa är vad det låter som: en varning. Även om du inte är officiellt med i programmet, bör du fortfarande arbeta för att få ner din andel under 0,65 %, vilket är gränsen för att komma med i Visas Fraud Monitoring Program (VFMP).
Det bästa sättet för dig att beräkna din andel återkrediteringar är genom att exportera dina Visa-tvister. USA har en fördröjning mellan det att tvister tas emot från finansiella partners och när de rapporteras till Visa. För att få en mer exakt beräkning bör du börja titta på tvister från den 5:e varje månad till den 5:e efterföljande månad, och sedan dividera detta med försäljningar som registrerats från den första till slutet av månaden. För konton på alla andra marknader kan du börja räkna tvister från början av månaden fram till slutet av månaden. Det är viktigt att notera att tvistdata kan skilja sig något från Visas officiella identifikationssiffror på grund av detta och andra rapporteringsavvikelser.
Visa kan ibland bara identifiera en delmängd av transaktioner för en viss beskrivning om användaren använder fler än en. För att förhindra detta bör du starta varje beskrivning med samma prefix, med följande format: BIZNAME* UNIK BESKRIVNING. I det här exemplet skulle Visa samla allt under BIZNAME*.
Om du arbetar med en annan betalleverantör under en annan inlösare hålls uppgifterna isär. I vissa fall kan flera betalleverantörer använda samma inlösare. När detta händer samlar Visa dina data från flera betalleverantörer och du kan få en identifiering, även om dina totalsummor på Stripe inte är kvalificerande för ett program.
Mastercard räknar det totala antalet återkrediteringar som gjorts inom en månad och dividerar detta med det totala antalet betalningar som debiterats under föregående månad. Till exempel delas återkrediteringar som rapporterades i februari med det totala antalet försäljningar som registrerats i januari. Datumet för de bestridda betalningarna är inte relevant i denna ekvation. Du är kvalificerad om du under en rapporteringsmånad har 100 eller fler återkrediteringar och ett förhållande mellan återkrediteringar och försäljning på 1 %.
Inlösare måste identifiera användare som kvalificerar sig för ett program (segmenterat efter marknad) och själv rapportera detta till Mastercard varje månad.
Det bästa sättet att beräkna andelen är genom att exportera dina Mastercard-tvister. USA har en fördröjning mellan det att tvister tas emot från finansiella partners och när de rapporteras till Mastercard. För att få en mer exakt beräkning bör du börja titta på tvister från den 5:e varje månad till den 5:e efterföljande månad, och sedan dividera detta med en månads försäljningar som registrerats från och med den första den föregående månaden. För konton på alla andra marknader kan du börja räkna tvister från början av månaden fram till slutet av månaden.
Tyvärr är det obligatoriskt att rapportera identifikationer till Mastercard på kontonivå, så även om sammanlagda andelar för flera konton ligger under tröskelvärdena kan du fortfarande kvalificera dig om ett av kontona inte gör det. Men om din verksamhet bearbetar liknande tjänster på flera konton går det att begära att Mastercard ska omvärdera din situation.
För att gå ur ett program helt behöver du ligga under standardtröskelvärdena tre månader i följd. För VDMP och VFMP betyder det antingen 3 månader under 100 återkrediteringar eller 75 000 USD i bedrägerivolym eller en frekvens på 0,9 %.
Efter att ha identifierats vid tröskelnivån Ovanligt hög, kommer du att fortsätta att bötfällas och placeras i en "högrisk"-tidslinje tills nivån når under standardtröskelvärdena. Det betyder att bara en månad med beteckningen Ovanligt hög kan leda till flera månaders böter om du inte ligger under standardtröskelvärdena. För att helt gå ur behöver du ligga under standardtröskelvärdena tre månader i följd.
Utfärdare kan inleda bedrägeritvister avseende 3DS-debiteringar under Tvistvillkor 10.5: Visa Fraud Monitoring Program 120 kalenderdagar från datumet för identifiering i Visa Fraud Monitoring Program (till exempel om du identifieras i månad 2 i VFMP-3DS-programmet den 5 januari). Då måste det gå 3 månader i följd utan identifiering (feb–april), men utfärdare kan fortfarande inleda bedrägeritvister avseende 3DS-debiteringar fram till den 5 maj.
Det går inte att gå ur det här programmet på samma sätt som med Visa: antingen är du över tröskelvärden eller så är du inte det.
För att helt gå ur behöver du ligga under ECM-tröskelvärdena två månader i följd. Om du till exempel identifieras i januari och ligger under ECM-tröskelvärdena i februari, men sedan befinner dig vid ECM-tröskelvärdet i mars, kommer du att identifieras i ECM igen. Om du har 2 månader i följd under ECM-tröskelvärdena, men ligger över igen den tredje, kommer du att återföras till CMM.
Stripe kan ta fram alla beskrivningar du använder för att se hur de är formaterade. Om du använder samma prefix för var och en kan de kontakta Visa och be dem att aggregera beskrivningarna i fortsättningen. Om beskrivningarna alla är mycket olika (till exempel MÅNADSPLAN, ÅRSPLAN och så vidare), bör du först redigera din beskrivning med lämpligt prefixformat. Det är bäst om du gör detta i slutet av månaden, så att försäljningen inte sjunker på de gamla beskrivningarna och orsakar att tvistfrekvensen ökar.
Detta kan hända om en användares MID (betalleverantörens handlar-ID) uppdateras under en månad. På liknande sätt som Visa förlitar sig på beskrivning i kontoutdrag, förlitar sig Mastercards program på MID. En förändring en bit in på månaden kan göra att försäljningsantalet verkar mycket lägre än vad det faktiskt är.
Vänligt bedrägeri är inte lätt att upptäcka när debiteringar skapas, eftersom det ofta är den legitima kortinnehavaren som gör betalningen. Det bästa sättet att förhindra dessa typer av tvister är att samla in så mycket information som möjligt när debiteringar skapas, tydligt kommunicera leveranstider och/eller faktureringsvillkor, kräva att kortinnehavaren godkänner tjänstevillkoren, endast skicka till verifierade faktureringsadresser och/eller kräva en underskrift vid leverans av varor.
Mindre vanliga tvister kan indikera antingen att din beskrivning i kontoutdrag inte känns igen eller att kunderna är förvirrade över sättet de faktureras på. Detta utgör oftast en liten andel av dina tvister. Men om någon av dessa är en av de tre främsta anledningarna kan det vara en indikation på att något annat problem är grundorsaken.
Inte direkt. Även om en autentiserad 3DS-debitering erbjuder fördelen med ansvarsförskjutning vid tvister p.g.a. bedrägeri kan bedrägeri fortfarande förekomma. När detta sker rapporterar utfärdaren bedrägeriet till nätverket (TC40 eller SAFE) och detta kan räknas in i din bedrägerivolym.
Som standard tillåter Stripe att alla autentiserade 3DS-betalningar går igenom. Användare kan vilja justera denna regel så att 3DS-betalningar som flaggats som högrisk fortfarande blockeras. Dessutom bör de förlita sig på andra signaler som de skulle göra med normala debiteringar, såsom hastighet, transaktionsstorlek och/eller CVC/AVS-kontroller.