Veja respostas a perguntas sobre os programas de monitoramento da Visa e Mastercard.
Todos os estornos em que há movimentação de fundos são incluídos nos totais do programa em um determinado mês, qualquer que seja o motivo do estorno. Estas situações não são consideradas estorno:
O VFMP (Visa Fraud Monitoring Program, Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa) usa dados de fraudes notificadas pelo emissor (TC40), que chamamos de EFW (Early Fraud Warnings, avisos antecipados de fraude). Os EFWs são completamente independentes do emissor do cartão do cliente que inicia o estorno. Os emissores são obrigados a notificar fraude à bandeira do cartão, mas cabe ao emissor decidir se e quando iniciar o estorno dentro do período disponível. Não é incomum que uma transação que recebeu um TC40 não receba um estorno ou receba o EFW e o estorno ao mesmo tempo. Essas condições e situações variam de acordo com o emissor, mas alguns cenários comuns incluem a cobrança tendo transferência de responsabilidade por ter passado pela verificação do 3D Secure, o emissor determinando que é mais econômico dar baixa contábil em vez de iniciar um estorno, ou que o processo interno do emissor inicie o estorno em uma data e hora posteriores. Todas as transações fraudulentas notificadas pelo emissor (dados do TC40) são contabilizadas no programa, independentemente do tipo de fraude, código do motivo da contestação e resultado da representação (ganho ou perda).
Estornos de pagamentos totalmente reembolsados são contabilizados nos totais. O motivo é que o estorno pode ser criado antes que o reembolso chegue à conta do titular do cartão. Quando o reembolso é emitido bem antes de recebermos o estorno (ou seja, pelo menos 10 dias antes), podemos ocasionalmente solicitar que o estorno seja deduzido dessa conta: pode ser que o emissor não tenha constatado o crédito e criou o estorno por engano. No entanto, isso ocorre muito raramente e ainda não vimos nenhum caso em que isso tenha impedido a identificação em um programa.
Não. Infelizmente, o resultado final da representação da contestação não afeta seus números finais. O que as bandeiras de cartão realmente querem saber é o que você está fazendo para evitar estornos. Além disso, se o resultado fosse importante, as identificações ocorreriam meses após o mês dos dados da contestação, pois primeiro seria necessário que o processo de estorno fosse finalizado.
Resumidamente, não. Os bancos dos clientes são obrigados a notificar fraudes em todos os pagamentos capturados, mesmo que um reembolso seja emitido. Isso só não acontece quando o reembolso é processado como anulação, o que geralmente ocorre quando é emitido em até 2 horas após a captura da cobrança.
Em determinadas circunstâncias, a Stripe pode realizar automaticamente um estorno em seu nome e não mostrar isso em sua conta. A Stripe faz isso quando, por exemplo, o pagamento está protegido pela transferência de responsabilidade ou uma bandeira de cartão comete um erro e você tem isenção de responsabilidade financeira. Isso pode ocorrer por diversos motivos, mas o mais comum deles é que você já reembolsou o valor total do pagamento antes da contestação do cliente. Embora você não seja responsável pelo custo e pelas tarifas dessas contestações, elas são consideradas nos totais mensais das bandeiras. Se você costuma emitir muitos reembolsos, os totais de contestações na sua conta podem ser inferiores aos registrados pelas bandeiras.
Muitas vezes, as identificações em um programa ocorrem no mês seguinte ao da notificação da contestação. O mês em que uma empresa é identificada em um programa é conhecido como o mês da notificação ou da identificação. O mês em que as contestações foram notificadas é conhecido como o mês dos dados. Isso pode gerar confusão, particularmente para o programa da Mastercard, que tem dois meses de dados separados, um para contestações e outro para vendas. No entanto, usamos o termo mês da notificação ou mês da identificação para indicar o mês em que você foi identificado, o que normalmente ocorre um mês após os dados que estão sendo examinados.
A Visa identifica os comerciantes usando a descrição no extrato, separando por mercado (ou seja, país), exceto na UE, em que o volume de cada país é avaliado de forma agregada. Por exemplo, quando você usa várias descrições no extrato em uma conta canadense, essa conta pode ser identificada várias vezes em programas de monitoramento se diversas descrições no extrato excedem os limites dos programas. Além disso, se você também tem uma conta nos EUA, a mesma descrição no extrato pode ser identificada duas vezes quando excede os limites dos programas em cada um dos mercados. No entanto, se você tem contas na França e Irlanda e ambas excedem os limites dos programas com a mesma descrição no extrato, a Visa combina o volume dessas contas em uma só identificação do programa, pois as duas contas são da UE.
A Visa conta o número total de estornos processados em um mês e divide esse valor pelo número total de pagamentos capturados no mesmo mês. Por exemplo, os estornos informados em fevereiro são divididos pelo número total de vendas capturadas em fevereiro. A data original da transação dos pagamentos contestados não é considerada nessa equação. Ao atingir ou exceder 100 contestações e uma relação entre contestações e vendas de 0,9% em um mês de dados, você se qualificará para o programa no nível Standard. Se sua conta estiver fora dos EUA, Canadá, Europa, Austrália ou Brasil, somente transações internacionais serão consideradas. Caso contrário, transações nacionais e internacionais são incluídas.
Se sua conta estiver fora dos EUA, Canadá, Europa, Austrália ou Brasil, somente transações internacionais serão consideradas. Caso contrário, transações nacionais e internacionais são incluídas. A Visa conta o valor total em dólares (US$) dos TC40s criados em um mês e divide esse valor pelo valor total em dólares dos pagamentos capturados no mesmo mês. Por exemplo, o volume de TC40s notificado em fevereiro é dividido pelo valor total em dólares das vendas capturadas em fevereiro. A data em que os pagamentos fraudulentos foram capturados não é considerada nessa equação. Você se enquadra para o programa no nível Standard quando, em um mês de dados, seu volume de fraudes atinge ou excede US$ 75.000 e sua relação entre volume de vendas e fraudes é 0,9%.
Este programa se aplica somente a usuários estabelecidos nos EUA. A Visa conta o valor total em dólares (US$) dos TC40s criados em um mês e divide esse valor pelo valor total em dólares dos pagamentos capturados no mesmo mês. Por exemplo, o volume de 3DS que recebeu TC40s notificados em fevereiro é dividido pelo valor total em dólares das vendas de 3DS capturadas em fevereiro. A data em que os pagamentos fraudulentos foram capturados não é considerada nessa equação. Você se enquadra quando, em um mês de notificação, seu volume de fraudes atinge ou excede US$ 75.000 em transações nacionais autenticadas com 3D Secure (3DS) e sua relação entre volume de vendas e fraudes é 0,9%.
Um alerta antecipado da Visa é exatamente isso: um alerta. Embora não esteja oficialmente no programa, você deve se esforçar para reduzir sua taxa para menos de 0,65%, que é o limite para entrar no VFMP (Visa's Fraud Monitoring Program, Programa de Monitoramento de Fraude da Visa).
A maneira mais fácil de calcular sua taxa de estorno é exportando suas contestações da Visa. Nos EUA, há um intervalo de tempo entre o momento em que recebemos contestações dos nossos parceiros financeiros e o momento em que elas são informadas à Visa. Para obter um número mais preciso, comece a procurar contestações do quinto dia de cada mês até o quinto dia do mês seguinte e depois divida pelas vendas capturadas do primeiro até o último dia do mês. Para contas em todos os outros mercados, você pode iniciar a contagem de contestações do início até o final do mês. É importante observar que nossos dados de contestação podem ser ligeiramente diferentes dos números de identificação oficiais da Visa devido a essa e outras discrepâncias nos relatórios.
Se você usar mais de uma descrição, a Visa poderá, de vez em quando, identificar apenas um subconjunto de transações de uma determinada descrição. Para evitar isso, você deve iniciar cada descrição com o mesmo prefixo no seguinte formato: NOMEEMP* DESCRIÇÃO ÚNICA. Neste exemplo, a Visa agrega todas as descrições iniciadas com NOMEEMP*.
Se você trabalha com outro operador em um adquirente diferente, os dados são separados. Em alguns casos, vários operadores podem usar o mesmo adquirente. Quando isso acontece, a Visa agrega os dados de vários operadores e você pode receber uma identificação, mesmo que seus totais na Stripe não enquadrem sua empresa num programa.
A Mastercard conta o número total de estornos processados em um mês e divide esse valor pelo número total de pagamentos capturados no mês anterior. Por exemplo, os estornos informados em fevereiro são divididos pelo número total de vendas capturadas em janeiro. A data em que os pagamentos contestados foram capturados não é considerada nessa equação. Você se enquadra quando, em um mês de notificação, recebe 100 ou mais estornos e sua relação entre estornos e número de vendas é 1%.
Os adquirentes devem identificar os usuários que se qualificam para um programa (segmentados por mercado) e notificar mensalmente as identificações à Mastercard.
A maneira mais fácil de fazer isso é exportando suas contestações da Mastercard. Nos EUA, há um intervalo de tempo entre o momento em que recebemos contestações dos nossos parceiros financeiros e o momento em que são informadas à Mastercard. Para obter um número mais preciso, comece a procurar contestações do quinto dia de cada mês até o quinto dia do mês seguinte e divida o resultado pelas vendas do mês anterior a partir do primeiro dia do mês. Para contas em todos os outros mercados, você pode somar as contestações do início ao final do mês.
Infelizmente, devemos notificar as identificações à Mastercard separadas por conta. Portanto, mesmo que as taxas agregadas de várias contas fiquem abaixo dos limites, você poderá se qualificar se uma das contas exceder esses limites. No entanto, se sua empresa processa serviços semelhantes em várias contas, podemos solicitar que a Mastercard reavalie a sua situação.
Para sair completamente de um programa, você precisa ficar por 3 meses consecutivos abaixo dos limites Standard. Para VDMP e VFMP, isso significa 3 meses abaixo de 100 estornos ou US$ 75.000 em volume de fraudes ou uma taxa de 0,9%.
Após a identificação por exceder os limites do nível Excessive, você continuará a ser multado e será colocado em um cronograma de alto risco até ficar abaixo dos limites Standard. Isso significa que 1 mês acima do limite Excessive pode resultar em vários meses de multas quando você não está abaixo dos limites Standard. Para sair completamente, você precisa ficar por 3 meses consecutivos abaixo dos limites Standard.
Os emissores podem criar contestações de fraude em cobranças 3DS de acordo com a Condição de contestação 10.5: Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa até 120 dias após a data de identificação nesse programa (por exemplo, se você foi identificado no mês 2 do programa VFMP-3DS em 5 de janeiro). Em seguida, você deve passar 3 meses consecutivos sem identificações (fevereiro a abril), mas os emissores podem criar contestações de fraude de cobranças do 3DS até 5 de maio.
Ao contrário dos programas da Visa, não há como sair deste programa: ou você está dentro dos limites, ou não.
Para sair completamente, você precisa ficar por 2 meses consecutivos abaixo dos limites do ECM. Por exemplo, se você é identificado em janeiro e fica abaixo dos limites do ECM em fevereiro, mas excede os limites do ECM em março, é identificado novamente pelo ECM. Se você passa 2 meses consecutivos abaixo dos limites do ECM, mas excede esses limites no terceiro, volta a ser incluído no CMM.
A Stripe pode obter todas as descrições que você usa para ver como estão formatadas. Se você usa o mesmo prefixo para todas, podemos entrar em contato com a Visa e solicitar que elas passem a ser agregadas. Se as descrições são bem diferentes (por exemplo, PLANO MENSAL, PLANO ANUAL etc.), você deve editá-las usando um formato de prefixo adequado. É melhor fazer isso no final do mês para evitar que as vendas com as descrições anteriores caiam e provoquem um pico de contestações.
Isso pode ocorrer quando atualizamos o MID do operador de um usuário ao longo do mês. Assim como a Visa usa a descrição no extrato, o programa da Mastercard usa o MID. Uma mudança ao longo do mês pode fazer com que o número de vendas apareça muito menor do que realmente é.
Não é fácil detectar uma fraude amigável durante a criação da cobrança, pois muitas vezes é o próprio titular do cartão que faz o pagamento. A melhor maneira de evitar esses tipos de contestação é coletar o maior número de dados na criação da cobrança, comunicar claramente os prazos de envio e/ou os termos de faturamento, exigir que o titular do cartão concorde com os termos de serviço, enviar apenas para endereços de cobrança verificados e/ou exigir uma assinatura na entrega das mercadorias.
As contestações menos comuns podem indicar que a descrição no extrato não é reconhecida ou que os clientes ficam confusos com a forma de cobrança. Muitas vezes, essas contestações são uma pequena parte do número total. No entanto, se uma delas é um dos três principais motivos de contestação, isso pode indicar que alguma outra questão é a causa do problema.
Não exatamente. Uma cobrança autenticada com 3DS oferece o benefício da transferência de responsabilidade em disputas por fraude, mas as fraudes ainda podem ocorrer. Quando isso acontece, o emissor notifica a fraude para a bandeira (TC40s ou SAFE) e isso pode ser contabilizado no seu volume de fraudes.
Por padrão, a Stripe permite que todos os pagamentos autenticados com 3DS sejam processados. Os usuários podem ajustar essa regra para que pagamentos com 3DS identificados como de alto risco sejam bloqueados. Além disso, eles podem usar outros indicadores da mesma forma que nas cobranças normais, como velocidade, valor da transação e/ou verificações de CVC/AVS.