Ricevi risposte alle domande sui programmi di monitoraggio Visa e Mastercard.
Tutti gli storni che comportano il trasferimento di fondi sono conteggiati nei totali del programma entro il mese considerato, indipendentemente dal motivo dello storno. Situazioni che non sono conteggiate come storni:
Il Programma di monitoraggio delle frodi di Visa (VFMP) utilizza dati sulle frodi (TC40) segnalati dalla società emittente, che noi chiamiamo Avvisi di frode anticipati (EFW). Gli EFW sono totalmente indipendenti dalla società emittente della carta del cliente che ha avviato lo storno. Le società emittenti devono segnalare la frode al circuito della carta, ma sta all'emittente decidere se e quando avviare lo storno entro l'intervallo di tempo previsto. Non è insolito che una transazione che abbia ricevuto un TC40 non riceva uno storno o riceva l'EFW e lo storno allo stesso tempo. Tali condizioni e situazioni variano a seconda della società emittente, ma gli scenari più frequenti comprendono che l'addebito sia stato soggetto a traslazione di responsabilità nel corso della verifica 3D-Secure, che la società emittente abbia ritenuto più conveniente dichiarare l'importo irrecuperabile piuttosto che avviare uno storno o che il processo interno della società emittente abbia avviato lo storno in data e ora successive. Tutte le transazioni fraudolente segnalate dalla società emittente (dati TC40) sono conteggiate nel programma, indipendentemente dal tipo di frode, dal codice del motivo della contestazione e dall'esito della stessa (vinta o persa).
Gli storni sui pagamenti rimborsati completamente sono ancora conteggiati nei tuoi totali. Questo perché lo storno può essere ottenuto prima che il rimborso arrivi sul conto del titolare della carta. Nei casi in cui il rimborso sia stato emesso molto prima della ricezione dello storno (ovvero, almeno 10 giorni prima), potremmo chiedere di detrarre lo storno dal conto: la società emittente potrebbe non aver notato il credito ed aver emesso lo storno per errore. Tuttavia, questo avviene molto raramente e non si è ancora verificato il caso in cui potrebbe aver impedito l'identificazione in un programma.
No, purtroppo l'esito della contestazione non ha alcun impatto sui numeri finali. I circuiti delle carte cercano di capire cosa stai facendo per evitare gli storni. Inoltre, se l'esito contasse, le identificazioni avverrebbero mesi dopo la data della contestazione in quanto occorrerebbe attendere che la procedura dello storno segua il suo corso.
La risposta in breve è no. Le banche dei clienti devono segnalare le frodi su qualsiasi pagamento acquisito, anche se è stato emesso un rimborso. L'unico caso in cui ciò non vale è quando il rimborso viene elaborato come storno, cosa che generalmente avviene solo se è emesso entro 2 ore dalla ricezione dell'addebito.
In determinate circostanze, Stripe potrebbe rappresentare autonomamente uno storno per tuo conto e non mostrarlo sul tuo account. Ad esempio, Stripe agisce in questo modo se il pagamento era protetto dalla traslazione di responsabilità o se il circuito della carta ha commesso un errore e tu non sei finanziariamente responsabile per la contestazione. Ciò può accadere per vari motivi, ma il più diffuso è decisamente quello secondo il quale hai rimborsato completamente il pagamento prima che il cliente contesti l'addebito. Tuttavia, benché tu non sia responsabile del costo di queste contestazioni o delle loro commissioni, queste sono comunque conteggiate nei tuoi totali mensili relativi al circuito. Se tendi a emettere molti rimborsi, i numeri delle tue contestazioni potrebbero apparire inferiori nel tuo account rispetto a quanto risulta dai circuiti.
Le identificazioni in un programma avvengono spesso nel mese successivo a quando sono state segnalate le contestazioni. Il mese in cui un'azienda viene identificata in un programma è definito il Mese del report/segnalazione o Mese dell'identificazione. Il mese in cui sono state segnalate le contestazioni è definito Mese dei dati. Ciò può risultare molto confuso, soprattutto per il programma Mastercard che ha due Mesi dei dati separati, uno per le contestazioni e uno per le vendite. Tuttavia, quando ci riferiamo al Mese del report o dell'identificazione, intendiamo il mese in cui si viene identificati, in genere un mese dopo che i dati sono stati esaminati.
Visa identifica i venditori in base alla voce estratto conto divisa per mercato (ovvero, il paese) a eccezione dell'UE, in cui valuta il volume di ogni paese come dato aggregato. Ad esempio, se usi molte voci estratto conto su un account canadese, quell'account potrebbe essere identificato nei programmi di monitoraggio più volte se le voci estratto conto superano le soglie del programma. Inoltre, se hai anche un account negli Stati Uniti, la stessa voce estratto conto può essere identificata due volte se supera le soglie del programma in ogni mercato. Tuttavia, se hai account in Francia e Irlanda ed entrambi superano le soglie del programma alla stessa voce, Visa abbinerà il volume di tali account in una sola identificazione del programma, poiché entrambi gli account sono nell'UE.
Visa conteggia il numero totale di storni avviati in un mese e lo divide per il numero totale di pagamenti acquisiti nello stesso mese. Ad esempio, gli storni segnalati a febbraio vengono divisi per il numero totale di vendite acquisite a febbraio. La data della transazione originale dei pagamenti contestati non incide nell'equazione. Se hai raggiunto o superi 100 contestazioni e un rapporto nel conteggio contestazioni-vendite dello 0,9% in un mese, soddisfi i requisiti del programma al livello Standard. Se il tuo account è domiciliato al di fuori di Stati Uniti, Canada, Europa, Australia o Brasile, vengono conteggiate solo le transazioni internazionali. Altrimenti, sono incluse sia le transazioni nazionali che quelle internazionali.
Se il tuo account è domiciliato al di fuori di Stati Uniti, Canada, Europa, Australia o Brasile, vengono conteggiate solo le transazioni internazionali. Altrimenti, sono incluse sia le transazioni nazionali che quelle internazionali. Visa conteggia l'importo totale in dollari (USD) dei TC40 avviati in un mese e lo divide per l'importo totale in dollari dei pagamenti acquisiti nello stesso mese. Ad esempio, il volume dei TC40 segnalati a febbraio viene diviso per l'importo totale in dollari delle vendite acquisite a febbraio. La data in cui sono stati acquisiti i pagamenti fraudolenti non incide nell'equazione. Se hai raggiunto o superi 75.000 USD di volume delle frodi e presenti un rapporto frodi/vendite dello 0,9% in un mese, soddisfi i requisiti del programma al livello Standard.
Questo programma è valido solo per gli utenti domiciliati negli Stati Uniti. Visa conteggia l'importo totale in dollari (USD) dei TC40 avviati in un mese e lo divide per l'importo totale in dollari dei pagamenti acquisiti nello stesso mese. Ad esempio, il volume 3DS che ha ricevuto TC40 a febbraio viene diviso per l'importo totale in dollari delle vendite 3DS acquisite a febbraio. La data in cui sono stati acquisiti i pagamenti fraudolenti non incide nell'equazione. Se hai raggiunto o superi 75.000 USD di volume delle frodi con autenticazione 3D Secure (3DS) nazionale e presenti un rapporto frodi/vendite dello 0,9% in un mese, soddisfi i requisiti.
Il preavviso di Visa è soltanto questo: un preavviso. Benché tu non sia ufficialmente nel programma, dovresti impegnarti per portare il tasso al di sotto dello 0,65%, il limite per entrare nel Programma di monitoraggio delle frodi di Visa (VFMP).
Il modo migliore per calcolare il tasso di storno è esportando le contestazioni Visa. Gli Stati Uniti presentano un ritardo tra il momento in cui le contestazioni sono ricevute dai partner finanziari e quello in cui sono segnalate a Visa. Per ottenere un calcolo più preciso, dovresti iniziare a considerare le contestazioni a partire dal 5 di ogni mese fino al 5 del mese successivo, poi dividerle per le vendite acquisite dal primo all'ultimo giorno del mese. Per gli account in tutti gli altri mercati, puoi iniziare il conteggio delle contestazioni dal primo giorno del mese fino all'ultimo. È importante considerare che i dati delle contestazioni potrebbero differire lievemente dai numeri di identificazione ufficiali di Visa, a causa di questa e di altre discrepanze.
A volte Visa può individuare soltanto un sottoinsieme di transazioni di una voce particolare se l'utente ne usa più di una. Per evitare ciò, dovresti far iniziare tutte le voci estratto conto con lo stesso prefisso, utilizzando il formato seguente: NOMEAZIENDA* VOCE ESTRATTO CONTO UNIVOCA. In questo esempio, Visa aggregherà il tutto sotto a NOMEAZIENDA*.
Se lavori con un altro elaboratore in una diversa banca acquirente, i dati vengono separati. In alcuni casi, più elaboratori possono usare la stessa banca acquirente. Quando avviene ciò, Visa aggrega i dati su vari elaboratori e potresti ricevere un'identificazione anche se i tuoi totali su Stripe non erano idonei per un programma.
Mastercard conteggia il numero totale di storni avviati in un mese e lo divide per il numero totale di pagamenti acquisiti nel mese precedente. Ad esempio, gli storni segnalati a febbraio vengono divisi per il numero totale di vendite acquisite a gennaio. La data in cui sono stati acquisiti i pagamenti contestati non incide nell'equazione. Soddisfi i requisiti se raggiungi o superi 100 storni e un rapporto nel conteggio storni/vendite dell'1% nel mese di riferimento.
Le banche acquirenti sono obbligate a identificare gli utenti che soddisfano i requisiti di adesione al programma (suddiviso per mercato) e a presentarne un report a Mastercard ogni mese.
Il modo migliore per calcolare il tasso di storno è esportando le contestazioni Mastercard. Gli Stati Uniti presentano un ritardo tra il momento in cui le contestazioni sono ricevute dai partner finanziari e quello in cui sono segnalate a Mastercard. Per ricevere un calcolo più preciso, inizia a considerare le contestazioni a partire dal 5 di ogni mese fino al 5 del mese successivo, poi dividile per le vendite del mese precedente a partire dal primo del mese. Per gli account in tutti gli altri mercati, puoi iniziare il conteggio delle contestazioni dal primo giorno del mese fino all'ultimo.
Purtroppo, è obbligatorio segnalare a Mastercard le identificazioni a livello di account, pertanto, anche se i tassi aggregati su più account sono inferiori alla soglia, puoi comunque soddisfare i requisiti se un account non lo è. Tuttavia, se la tua azienda elabora servizi simili su più account, potrebbe essere necessaria una rivalutazione della tua situazione da parte di Mastercard.
Per uscire completamente da un programma, devi rimanere per 3 mesi consecutivi al di sotto della soglia Standard. Per VDMP e VFMP, ciò significa restare 3 mesi sotto a 100 storni, entro 75.000 USD nel volume delle frodi oppure presentare un rapporto frodi/vendite dello 0,9%.
Una volta rilevato che hai raggiunto la soglia Excessive, il tuo account continuerà a essere sanzionato e contrassegnato come a "rischio elevato" finché il livello non rientrerà al di sotto della soglia Standard. Ciò significa che 1 solo mese con designazione Excessive potrebbe comportare diversi mesi di sanzioni, se non scendi al di sotto della soglia Standard. Per uscire completamente dai programmi, devi rimanere per 3 mesi consecutivi al di sotto della soglia Standard.
Le società emittenti possono presentare contestazioni per frode sugli addebiti 3DS secondo la Condizione di contestazione 10.5: Programma di monitoraggio delle frodi di Visa 120 giorni solari dalla data dell'identificazione nel Programma di monitoraggio delle frodi di Visa (ad esempio, se l'identificazione è avvenuta nel secondo mese del programma VFMP-3DS il 5 gennaio). Devono quindi trascorrere 3 mesi consecutivi senza identificazioni (feb-apr), ma le società emittenti possono ancora presentare contestazioni per frode sugli addebiti 3DS fino al 5 maggio.
Non è possibile uscire da questo programma come per Visa: o si raggiunge la soglia o non la si raggiunge.
Per uscire completamente dal programma, devi rimanere per 2 mesi consecutivi al di sotto della soglia ECM. Ad esempio, se sei stato identificato a gennaio e sei al di sotto della soglia ECM a febbraio ma poi raggiungi la soglia ECM a marzo, tornerai a essere identificato come ECM. Se per 2 mesi consecutivi sei al di sotto della soglia ECM, ma al terzo sei di nuovo al di sopra, sarai riposizionato nel CMM.
Stripe può estrapolare tutte le voci che usi per vedere come sono formattate. Se usi lo stesso prefisso per tutte, puoi contattare Visa per chiedere di aggregarle in futuro. Se le voci sono tutte molto diverse tra loro (ad esempio, PIANO MENSILE, PIANO ANNUALE e così via), dovresti prima modificare la voce con il formato del prefisso adeguato. È consigliabile eseguire questa operazione alla fine del mese, in modo che le vendite non si riducano sulle voci vecchie e non provochino così impennate nei tassi delle contestazioni.
Ciò può accadere se il MID di un utente (ID venditore dell'elaboratore) viene aggiornato in parte nel corso di un mese. In maniera simile a come Visa si basa sulla voce estratto conto, il programma di Mastercard si basa sul MID. Una modifica parziale nel corso del mese potrebbe comportare che il conteggio delle vendite appaia molto più basso rispetto a quanto lo sia in realtà.
La frode amichevole non è facile da individuare al momento della creazione dell'addebito, poiché spesso è il titolare della carta legittimo che effettua il pagamento. Il miglior modo per evitare questo tipo di contestazione è raccogliere più informazioni possibili al momento della creazione dell'addebito, comunicare in modo chiaro i termini di spedizione e/o i termini di addebito, chiedere al titolare della carta di accettare i termini di servizio, spedire solo a indirizzi di fatturazione verificati e/o richiedere la firma alla consegna della merce.
Le contestazioni meno comuni potrebbero indicare che la voce estratto conto non è riconoscibile oppure che i clienti sono confusi sulla modalità in cui viene eseguito l'addebito. Spesso queste corrispondono a una piccola percentuale delle contestazioni totali. Tuttavia, se una di queste corrisponde a uno dei tre motivi più frequenti, potrebbe esserci qualcosa alla base del problema.
Non esattamente. Sebbene un addebito 3DS autenticato offra il vantaggio della traslazione di responsabilità sulle contestazioni per frode, le frodi possono comunque verificarsi. Quando ciò accade, la società emittente segnala la frode al circuito (TC40 o SAFE) e questa può essere conteggiata nel tuo volume di frodi.
Per impostazione predefinita, Stripe consente l'esecuzione di tutti i pagamenti 3DS autenticati. Gli utenti possono adeguare questa regola in modo che i pagamenti 3DS segnalati per rischio elevato siano comunque bloccati. Inoltre, essi si dovrebbero basare su altri segnali, come farebbero per gli addebiti normali, come velocità, dimensioni della transazione e/o verifiche CVC/AVS.