Dapatkan jawaban atas pertanyaan seputar program pemantauan Visa dan Mastercard.
Setiap chargeback dengan dana dipindahkan dihitung terhadap total program Anda dalam bulan tertentu, apa pun alasan chargeback tersebut. Situasi yang tidak dianggap sebagai chargeback:
Program Pemantauan Penipuan Visa (VFMP) menggunakan data penipuan yang dilaporkan penerbit (TC40), yang kami sebut sebagai Peringatan Penipuan Dini (EFW). EFW sepenuhnya terpisah dari penerbit kartu pelanggan yang memulai chargeback. Penerbit diwajibkan untuk melaporkan penipuan ke jaringan kartu, tetapi keputusan sepenuhnya diserahkan kepada penerbit untuk memutuskan apakah dan kapan harus memulai chargeback dalam jendela chargeback. Tidak jarang transaksi yang menerima TC40 tidak menerima chargeback, atau menerima EFW dan chargeback secara bersamaan. Kondisi dan situasi tersebut bervariasi berdasarkan penerbit, tetapi beberapa skenario umum termasuk charge yang mengalami pengalihan pertanggungjawaban saat melalui verifikasi 3D-Secure, penerbit menentukan bahwa lebih hemat biaya untuk menghapusnya daripada memulai chargeback, atau bahwa proses internal penerbit memulai chargeback di tanggal dan hari berikutnya. Semua transaksi penipuan yang dilaporkan penerbit (data TC40) diperhitungkan dalam program, terlepas dari tipe penipuan, kode alasan sengketa, dan hasil representasi (menang atau kalah).
Chargeback atas pembayaran yang dikembalikan sepenuhnya masih diperhitungkan dalam total Anda. Ini karena chargeback dapat diajukan sebelum pengembalian dana masuk ke rekening pemegang kartu. Jika pengembalian dana diterbitkan jauh sebelum kami menerima chargeback (yaitu, setidaknya 10 hari sebelumnya), terkadang kami dapat meminta pemotongan chargeback dari rekening mereka: penerbit mungkin tidak menyadari adanya kredit dan melakukan chargeback secara tidak sengaja. Namun, ini sangat jarang terjadi, dan kami belum melihat kasus di mana ini akan mencegah identifikasi dalam suatu program.
Tidak. Sayangnya, hasil akhir dari representasi sengketa tidak berdampak pada angka akhir Anda. Jaringan kartu pada akhirnya mencari untuk melihat tindakan utama apa yang Anda lakukan untuk mencegah chargeback. Selain itu, jika hasilnya signifikan, identifikasi akan dilakukan beberapa bulan setelah bulan data sengketa karena Anda perlu menjalankan proses chargeback terlebih dahulu.
Jawaban singkatnya adalah tidak. Bank pelanggan diwajibkan untuk melaporkan penipuan pada semua pembayaran yang ditarik, bahkan jika pengembalian dana telah diterbitkan. Satu-satunya kondisi yang menjadikan hal ini tidak benar adalah jika pengembalian dana diproses sebagai pembalikan, tetapi itu biasanya hanya terjadi jika diterbitkan dalam waktu 2 jam setelah penarikan charge.
Dalam keadaan tertentu, Stripe mungkin secara otomatis mewakili chargeback atas nama Anda dan tidak menampilkannya di akun Anda. Misalnya, Stripe melakukan ini jika pembayaran dilindungi oleh pengalihan pertanggungjawaban, atau jika jaringan kartu tampaknya membuat kesalahan, dan Anda seharusnya tidak bertanggung jawab secara finansial atas sengketa tersebut. Ini dapat terjadi karena sejumlah alasan, tetapi sejauh ini yang paling umum adalah Anda sudah mengembalikan pembayaran sepenuhnya sebelum pelanggan mempersengketakan charge tersebut. Namun, meskipun Anda tidak bertanggung jawab atas biaya sengketa ini, atau ongkosnya, sengketa tersebut tetap diperhitungkan dalam total jaringan bulanan Anda. Jika Anda cenderung menerbitkan banyak pengembalian dana, hal itu dapat membuat jumlah sengketa Anda terlihat lebih rendah di akun Anda daripada di sisi jaringan.
Identifikasi dalam suatu program sering terjadi pada bulan setelah sengketa dilaporkan. Bulan saat bisnis diidentifikasi dalam sebuah program disebut sebagai Bulan Laporan/Pelaporan atau Bulan Identifikasi. Bulan saat sengketa dilaporkan dikenal sebagai Bulan Data. Ini bisa sangat membingungkan, terutama untuk program Mastercard yang memiliki dua Bulan Data terpisah, satu untuk sengketa dan lainnya untuk penjualan. Namun, setiap kali kami merujuk pada Bulan Laporan atau Identifikasi, yang kami maksud adalah bulan ketika Anda diidentifikasi, biasanya satu bulan setelah data yang dilihat.
Visa mengidentifikasi merchant berdasarkan keterangan rekening koran yang dipisahkan menurut pasar (yaitu, negara) kecuali di UE tempat mereka mengevaluasi volume setiap negara secara agregat. Misalnya, jika Anda menggunakan beberapa keterangan rekening koran pada akun Kanada, akun tersebut dapat diidentifikasi dalam program pemantauan beberapa kali jika keterangan rekening koran yang berbeda melebihi ambang batas program. Selanjutnya, jika Anda juga memiliki akun AS, keterangan rekening koran yang sama dapat diidentifikasi dua kali jika melebihi ambang batas program di setiap pasar. Tetapi jika Anda memiliki akun di Prancis dan Irlandia yang keduanya melebihi ambang batas program pada keterangan yang sama, Visa akan menggabungkan volume akun tersebut menjadi satu identifikasi program karena kedua akun berada di UE.
Visa menghitung jumlah total chargeback yang terkumpul dalam waktu satu bulan dan membaginya dengan jumlah total pembayaran yang diterima pada bulan yang sama. Misalnya, chargeback yang dilaporkan pada bulan Februari dibagi dengan jumlah total penjualan yang ditarik pada bulan Februari. Tanggal transaksi asli dari pembayaran yang dipersengketakan tidak menjadi faktor dalam persamaan ini. Jika Anda memenuhi atau melebihi 100 sengketa dan rasio jumlah sengketa terhadap penjualan sebesar 0,9% dalam satu bulan data, berarti Anda memenuhi syarat program di tingkat Standar. Jika akun Anda berada di luar AS, CA, Eropa, AU, atau BR, hanya transaksi internasional yang dihitung. Jika tidak, baik transaksi domestik maupun internasional akan disertakan.
Jika akun Anda berada di luar AS, CA, Eropa, AU, atau BR, hanya transaksi internasional yang dihitung. Jika tidak, baik transaksi domestik maupun internasional akan disertakan. Visa menghitung jumlah total dolar (USD) TC40 yang dikumpulkan dalam waktu satu bulan dan membaginya dengan jumlah total dolar pembayaran yang ditarik pada bulan yang sama. Misalnya, volume TC40 yang dilaporkan pada bulan Februari dibagi dengan jumlah total dolar penjualan yang ditangkap pada bulan Februari. Tanggal penarikan pembayaran penipuan tidak menjadi faktor dalam persamaan ini. Jika Anda memenuhi atau melebihi 75.000USD dalam volume penipuan dan rasio volume penipuan terhadap penjualan sebesar 0,9% dalam satu bulan data, berarti Anda memenuhi syarat program di tingkat Standar.
Program ini hanya berlaku untuk pengguna yang berlokasi di AS. Visa menghitung jumlah total dolar (USD) TC40 yang dikumpulkan dalam waktu satu bulan dan membaginya dengan jumlah total dolar pembayaran yang ditarik pada bulan yang sama. Misalnya, volume 3DS yang menerima TC40 yang dilaporkan pada bulan Februari dibagi dengan jumlah total dolar dari penjualan 3DS yang ditangkap pada bulan Februari. Tanggal penarikan pembayaran penipuan tidak menjadi faktor dalam persamaan ini. Jika Anda memenuhi atau melebihi 75.000USD dalam volume penipuan 3D Secure (3DS) domestik dan rasio volume penipuan terhadap penjualan sebesar 0,9% dalam satu bulan pelaporan, berarti Anda memenuhi syarat.
Peringatan Dini dari Visa hanyalah: peringatan. Meskipun tidak secara resmi mengikuti program ini, Anda tetap harus berupaya menurunkan rasio Anda di bawah 0,65% yang merupakan batas untuk mengikuti Program Pemantauan Penipuan (VFMP) Visa.
Cara terbaik bagi Anda untuk menghitung rasio chargeback adalah dengan mengekspor sengketa Visa Anda. AS memiliki penundaan antara saat sengketa diterima dari mitra keuangan dan saat dilaporkan ke Visa. Untuk mendapatkan perhitungan yang lebih akurat, Anda harus mulai melihat sengketa dari tanggal 5 setiap bulan hingga tanggal 5 bulan berikutnya, kemudian membaginya dengan penjualan yang ditarik mulai dari tanggal 1 hingga akhir bulan. Untuk akun di semua pasar lain, Anda dapat memulai penghitungan sengketa di awal hingga akhir bulan. Penting untuk diperhatikan bahwa data sengketa mungkin sedikit berbeda dari nomor identifikasi resmi Visa karena hal ini dan perbedaan pelaporan lainnya.
Visa terkadang hanya dapat mengidentifikasi sebagian transaksi pada keterangan tertentu jika pengguna menggunakan lebih dari satu. Untuk mencegah hal ini, Anda harus memulai setiap keterangan dengan awalan yang sama, menggunakan format berikut: BIZNAME* UNIQUE DESCRIPTOR. Dalam contoh ini, Visa akan menggabungkan semuanya di BIZNAME*.
Jika Anda bekerja sama dengan pemroses lain di bawah pengakusisi yang berbeda, data tersebut akan dipisahkan. Dalam sejumlah kasus, beberapa pemroses dapat menggunakan pengakusisi yang sama. Ketika hal ini terjadi, Visa menggabungkan data Anda di beberapa pemroses, dan Anda dapat menerima identifikasi, sekalipun total Anda di Stripe tidak memenuhi syarat untuk suatu program.
Mastercard menghitung jumlah total chargeback yang diajukan dalam satu bulan dan membaginya dengan jumlah total pembayaran yang ditarik di bulan sebelumnya. Misalnya, chargeback yang dilaporkan pada bulan Februari dibagi dengan jumlah total penjualan yang ditarik pada bulan Januari. Tanggal penarikan pembayaran yang dipersengketakan tidak menjadi faktor dalam persamaan ini. Anda memenuhi syarat jika memenuhi atau melebihi 100 chargeback dan rasio jumlah chargeback terhadap penjualan sebesar 1% dalam satu bulan pelaporan.
Pengakuisisi diharuskan mengidentifikasi pengguna yang memenuhi syarat untuk suatu program (disegmentasikan berdasarkan pasar) dan melaporkannya secara mandiri ke Mastercard setiap bulannya.
Cara terbaik untuk menghitung rasio adalah dengan mengekspor sengketa Mastercard Anda. AS memiliki penundaan antara saat sengketa diterima dari mitra keuangan dan saat sengketa dilaporkan ke Mastercard. Untuk mendapatkan perhitungan yang lebih akurat, mulailah melihat sengketa dari tanggal 5 setiap bulan hingga tanggal 5 bulan berikutnya, lalu bagi dengan penjualan bulan sebelumnya yang dimulai setiap tanggal 1 bulan tersebut. Untuk akun di semua pasar lain, Anda dapat menghitung sengketa dari awal hingga akhir bulan.
Sayangnya, diwajibkan untuk melaporkan identifikasi ke Mastercard di tingkat akun, jadi meskipun rasio agregat di beberapa akun di bawah ambang batas, Anda masih dapat memenuhi syarat jika salah satu akun tidak berada di bawah ambang batas. Namun, jika bisnis Anda memproses layanan serupa di beberapa akun, Mastercard dapat menilai kembali situasi Anda.
Agar dapat keluar sepenuhnya dari program, Anda memerlukan 3 bulan berturut-turut di bawah ambang batas Standar. Untuk VDMP dan VFMP, itu berarti 3 bulan di bawah 100 chargeback atau 75.000USD dalam volume penipuan atau tingkat 0,9%.
Setelah teridentifikasi pada ambang Batas berlebihan, Anda akan terus didenda dan ditempatkan dalam lini masa "berisiko tinggi" hingga levelnya berada di bawah ambang batas Standar. Itu berarti hanya 1 bulan pada penunjukan Berlebih dapat mencakup beberapa bulan denda jika Anda tidak berada di bawah ambang batas Standar. Untuk keluar sepenuhnya, Anda memerlukan 3 bulan berturut-turut di bawah ambang batas Standar.
Penerbit dapat mengajukan sengketa penipuan atas charge 3DS berdasarkan Ketentuan Sengketa 10.5: Program Pemantauan Penipuan Visa 120 hari kalender sejak tanggal identifikasi dalam Program Pemantauan Penipuan Visa (misalnya, jika Anda diidentifikasi pada bulan ke-2 program VFMP-3DS pada tanggal 5 Januari). Maka Anda memerlukan 3 bulan berturut-turut tanpa identifikasi (Feb-Apr), tetapi penerbit masih dapat mengajukan sengketa penipuan pada charge 3DS hingga 5 Mei.
Tidak ada cara untuk keluar dari program ini seperti pada program Visa: meski Anda berada di ambang batas atau tidak.
Untuk keluar sepenuhnya, Anda memerlukan 2 bulan berturut-turut di bawah ambang batas ECM. Misalnya, jika Anda teridentifikasi pada bulan Januari, dan berada di bawah ambang batas ECM pada bulan Februari, tetapi kemudian Anda berada di ambang batas ECM pada bulan Maret, Anda akan diidentifikasi di ECM lagi. Jika selama 2 bulan berturut-turut Anda di bawah ambang batas ECM, tetapi berada di atas lagi di bulan ketiga, Anda akan ditempatkan kembali di CMM.
Stripe dapat menarik semua keterangan yang Anda gunakan untuk melihat cara pemformatannya. Jika masing-masing menggunakan awalan yang sama, maka mereka dapat menghubungi Visa dan meminta agar digabungkan untuk ke depannya. Jika semua keterangan sangat berbeda satu sama lain (misalnya, PAKET BULANAN, PAKET TAHUNAN, dan sebagainya), maka Anda harus terlebih dahulu mengedit keterangan Anda menggunakan format awalan yang sesuai. Lebih baik jika Anda melakukan ini pada akhir bulan, sehingga penjualan tidak turun pada keterangan lama yang menyebabkan tingkat sengketa meningkat.
Hal ini dapat terjadi jika MID pengguna (ID merchant pemroses) diperbarui di tengah bulan. Serupa dengan bagaimana Visa bergantung pada keterangan rekening koran, program Mastercard juga bergantung pada MID. Perubahan di tengah bulan dapat menyebabkan jumlah penjualan tampak jauh lebih rendah daripada yang sebenarnya.
Penipuan ramah tidak mudah dikenali pada pembuatan charge, karena sering kali pemegang kartu yang sah melakukan pembayaran. Cara terbaik untuk mencegah tipe sengketa ini adalah dengan mengumpulkan informasi sebanyak mungkin saat pembuatan charge, mengomunikasikan waktu pengiriman dan/atau ketentuan penagihan dengan jelas, mengharuskan pemegang kartu untuk menyetujui ketentuan layanan, hanya mengirim ke alamat penagihan terverifikasi, dan/atau meminta tanda tangan pada saat penyampaian barang.
Sengketa yang kurang umum dapat menunjukkan bahwa keterangan rekening koran Anda tidak dapat dikenali atau pelanggan bingung dengan cara penagihan. Sering kali ini akan menjadi persentase kecil dari total sengketa Anda. Namun, jika di antaranya merupakan salah satu dari tiga alasan teratas, itu bisa menjadi indikasi bahwa beberapa masalah lain adalah akar masalahnya.
Tidak juga. Meskipun charge 3DS terautentikasi menawarkan manfaat pengalihan pertanggungjawaban pada sengketa penipuan, penipuan masih dapat terjadi. Ketika ini terjadi, penerbit melaporkan penipuan ke jaringan (TC40s atau SAFE), dan ini dapat dimasukkan ke dalam volume penipuan Anda.
Secara default, Stripe mengizinkan semua pembayaran 3DS yang diautentikasi untuk diproses. Pengguna mungkin ingin menyesuaikan aturan ini sehingga pembayaran 3DS yang ditandai sebagai berisiko tinggi masih diblokir. Selain itu, mereka harus bergantung pada sinyal lain seperti yang mereka lakukan dengan charge normal, seperti kecepatan, ukuran transaksi, dan/atau pemeriksaan CVC/AVS.