Obtenez des réponses sur les programmes de surveillance de Visa et de Mastercard.
Toute contestation de paiement entraînant un transfert de fonds est comptabilisée dans les totaux de votre programme au cours d'un mois donné, quel que soit le motif de la contestation de paiement. Les situations qui ne sont pas considérées comme des contestations de paiement sont les suivantes :
Le programme de surveillance de la fraude de Visa (Visa Fraud Monitoring Program ou VFMP) utilise les données relatives à la fraude déclarée par l'émetteur (TC40), que nous qualifions d'alertes de suspicion de fraude (Early fraud warnings ou EFW). Les alertes de suspicion de fraude sont totalement indépendantes de l'émetteur de la carte du client qui amorce une contestation de paiement. Les émetteurs sont tenus de signaler les fraudes au réseau de cartes, mais c'est à l'émetteur de décider s'il doit effectuer la contestation de paiement et à quel moment, en respectant le délai fixé pour les contestations de paiement. Il n'est pas rare qu'une transaction ayant fait l'objet d'un TC40 ne fasse pas l'objet d'une contestation de paiement, ou qu'elle fasse l'objet d'une alerte de suspicion de fraude et d'une contestation de paiement en même temps. Ces conditions et situations varient en fonction de l'émetteur, mais les scénarios les plus courants sont les suivants : la responsabilité du paiement a été transférée lors de la vérification 3D-Secure, l'émetteur estime qu'il est plus rentable d'annuler le paiement plutôt que d'amorcer une contestation de paiement, ou le processus interne de l'émetteur commence la contestation de paiement à une date ultérieure. Toutes les transactions frauduleuses signalées par l'émetteur (données TC40) sont prises en compte dans le programme, quels que soient le type de fraude, le code de motif du litige et le résultat de la représentation (litige remporté ou perdu).
Les contestations de paiement sur les paiements entièrement remboursés sont prises en compte dans vos totaux. En effet, la contestation de paiement peut être déclenchée avant que le remboursement n'ait été effectué sur le compte du titulaire de la carte. Lorsque le remboursement a été effectué bien avant que nous ayons reçu la contestation de paiement (c'est-à-dire au moins 10 jours avant), nous pouvons parfois demander que la contestation de paiement soit déduite de son compte : il est possible que l'émetteur n'ait pas vu le crédit et qu'il ait déclenché la contestation de paiement par erreur. Toutefois, cela se produit très rarement et il n'y a encore jamais eu de cas où cela aurait empêché l'identification dans un programme.
Non. Malheureusement, le résultat final de la représentation du litige n'a pas d'impact sur vos chiffres finaux. Les réseaux de cartes cherchent avant tout à savoir ce que vous mettez en œuvre pour éviter les contestations de paiement. En outre, si le résultat avait une importance, les identifications auraient lieu des mois après le mois de données du litige, car il faudrait d'abord que la procédure de contestation de paiement arrive à son terme.
La réponse courte est non. Les banques des clients sont tenues de signaler les fraudes sur tous les paiements capturés, même si un remboursement a été effectué. La seule exception est le cas où le remboursement est traité comme une annulation, mais cela ne se produit généralement que s'il est effectué dans les deux heures qui suivent la capture du paiement.
Dans certaines circonstances, Stripe peut représenter automatiquement une contestation de paiement en votre nom et ne pas l'afficher sur votre compte. Par exemple, Stripe procède ainsi lorsque le paiement a été protégé par un transfert de responsabilité ou lorsqu'il apparaît que le réseau de cartes a commis une erreur et que vous ne devriez pas être financièrement responsable du litige. Cela peut se produire pour plusieurs raisons, mais la plus fréquente est que vous avez déjà remboursé intégralement le paiement avant que le client ne le conteste. Cependant, bien que vous ne soyez pas responsable du coût de ces litiges ou de leurs frais, ils sont toujours pris en compte dans les totaux mensuels du réseau. Si vous effectuez de nombreux remboursements, le nombre de litiges peut sembler plus faible sur votre compte qu'au niveau du réseau.
Les identifications dans un programme ont souvent lieu dans le mois qui suit la déclaration des litiges. Le mois au cours duquel une entreprise est identifiée dans un programme est appelé le Mois de rapport ou le Mois d'identification. Le mois au cours duquel les litiges ont été signalés est appelé le Mois de Données. Cela peut prêter à confusion, en particulier dans le cas du programme Mastercard qui comporte deux mois de données distincts, l'un pour les litiges et l'autre pour les ventes. Toutefois, lorsque nous faisons référence au mois de rapport ou d'identification, il s'agit du mois au cours duquel vous avez été identifié(e), c'est-à-dire généralement un mois après que les données ont été examinées.
Visa identifie les marchands sur la base d'un libellé du relevé de compte séparé par marché (c'est-à-dire par pays), sauf dans l'UE où elle évalue le volume de chaque pays de manière globale. Par exemple, si vous utilisez plusieurs libellés de relevé de compte pour un compte canadien, ce compte pourrait être identifié plusieurs fois dans des programmes de surveillance si différents libellés de relevé de compte dépassent les seuils du programme. En outre, si vous possédez également un compte aux États-Unis, le même libellé du relevé de compte peut être identifié deux fois s'il dépasse les seuils du programme dans chaque marché. Mais si vous avez des comptes en France et en Irlande qui dépassent tous deux les seuils du programme pour le même libellé, Visa combinera le volume de ces comptes en une seule identification de programme, étant donné que les deux comptes se trouvent dans l'UE.
Visa comptabilise le nombre total de contestations de paiement effectuées au cours d'un mois et le divise par le nombre total de paiements capturés au cours du même mois. Par exemple, les contestations de paiement déclarées en février sont divisées par le nombre total de ventes capturées en février. La date de la transaction initiale des paiements contestés ne compte pas dans cette équation. Si vous atteignez ou dépassez 100 litiges et un ratio litiges/ventes de 0,9 % au cours d'un mois de données, vous êtes admissible au programme au niveau Standard. Si votre compte se trouve en dehors des États-Unis, du Canada, de l'Europe, de l'Australie ou du Brésil, seules les transactions internationales sont prises en compte. Dans les autres cas, les transactions nationales et internationales sont incluses.
Si votre compte se trouve en dehors des États-Unis, du Canada, de l'Europe, de l'Australie ou du Brésil, seules les transactions internationales sont prises en compte. Dans les autres cas, les transactions nationales et internationales sont incluses. Visa comptabilise le montant total en dollars (USD) des TC40 émis au cours d'un mois et le divise par le montant total en dollars des paiements capturés au cours du même mois. Par exemple, le volume de TC40 déclaré en février est divisé par le montant total en dollars des ventes capturées en février. La date à laquelle les paiements frauduleux ont été capturés ne compte pas dans cette équation. Si vous atteignez ou dépassez un volume de fraude de 75 000 USD et un ratio fraude/volume des ventes de 0,9 % au cours d'un mois de données, vous êtes admissible au programme au niveau Standard.
Ce programme s'applique uniquement aux utilisateurs établis aux États-Unis. Visa comptabilise le montant total en dollars (USD) des TC40 émis au cours d'un mois et le divise par le montant total en dollars des paiements capturés au cours du même mois. Par exemple, le volume de 3DS ayant fait l'objet d'un TC40 en février est divisé par le montant total en dollars des ventes 3DS capturées en février. La date à laquelle les paiements frauduleux ont été capturés ne compte pas dans cette équation. Si vous atteignez ou dépassez un volume de fraude nationale authentifiée par 3D Secure (3DS) de 75 000 USD et un ratio fraude/volume des ventes de 0,9 % au cours d'un mois de rapport, vous êtes admissible.
Une alerte précoce de Visa n'est rien d'autre que cela : une alerte. Même si vous ne faites pas officiellement partie du programme, vous devez tout de même faire en sorte de ramener votre taux en dessous de 0,65 %, ce qui constitue la limite pour entrer dans le programme de surveillance de la fraude de Visa (VFMP).
La meilleure façon de calculer votre taux de litiges est d'exporter vos litiges Visa. Aux États-Unis, il s'écoule un certain temps entre le moment où les litiges sont reçus de la part des partenaires financiers et le moment où ils sont signalés à Visa. Pour obtenir un décompte plus précis, il convient de commencer par examiner les litiges du 5 de chaque mois au 5 du mois suivant, puis de diviser ce chiffre par les ventes capturées à partir du 1er et jusqu'à la fin du mois. Pour les comptes ouverts dans tous les autres marchés, vous pouvez commencer à compter le nombre de litiges à partir du début du mois et jusqu'à la fin du mois. Pour cette raison et pour d'autres divergences dans les rapports, il est important de noter que les données relatives aux litiges peuvent différer légèrement des numéros d'identification officiels de Visa.
Il arrive que Visa n'identifie qu'un sous-ensemble de transactions sur un libellé particulier si l'utilisateur en utilise plusieurs. Pour éviter cela, vous devez faire commencer chaque libellé par le même préfixe, en utilisant le format suivant : NOM DE L'ETS* LIBELLÉ UNIQUE. Dans cet exemple, Visa regrouperait tout sous NOM DE L'ETS*.
Si vous travaillez avec un autre sous-traitant relevant d'un autre acquéreur, les données sont séparées. Dans certains cas, plusieurs sous-traitants peuvent utiliser le même acquéreur. Dans ce cas, Visa regroupe vos données entre plusieurs sous-traitants et vous pouvez recevoir une identification, même si vos totaux sur Stripe ne sont pas admissibles à un programme.
Mastercard comptabilise le nombre total de contestations de paiement effectuées au cours d'un mois et le divise par le nombre total de paiements capturés au cours du mois précédent. Par exemple, les contestations de paiement déclarées en février sont divisées par le nombre total de ventes capturées en janvier. La date à laquelle les paiements contestés ont été capturés ne compte pas dans cette équation. Vous êtes admissible si vous atteignez ou dépassez 100 contestations de paiement et un ratio de contestations de paiement/ventes de 1 % au cours d'un mois de rapport.
Les acheteurs doivent identifier les utilisateurs éligibles pour ce programme (segmentés par marché) et signaler cela d'eux-mêmes à Mastercard tous les mois.
La meilleure façon de calculer le taux est d'exporter vos litiges Mastercard. Aux États-Unis, il s'écoule un certain temps entre le moment où les litiges sont reçus de la part des partenaires financiers et le moment où ils sont signalés à Mastercard. Pour obtenir un décompte plus précis, commencez par examiner les litiges du 5 de chaque mois au 5 du mois suivant, puis divisez ce chiffre par les ventes du mois précédent à partir du 1er de ce mois. Pour les comptes ouverts dans tous les autres marchés, vous pouvez comptabiliser les litiges à partir du début du mois et jusqu'à la fin du mois.
Malheureusement, elle est tenue de communiquer les identifications à Mastercard au niveau du compte, de sorte que même si les taux globaux pour plusieurs comptes sont inférieurs aux limites, vous pourrez tout de même être admissible si l'un des comptes ne l'est pas. Toutefois, si votre entreprise utilise des services similaires sur plusieurs comptes, il est possible que Mastercard réévalue votre situation.
Pour quitter complètement un programme, vous devez passer trois mois consécutifs en dessous des limites Standard. Pour VDMP et VFMP, cela signifie soit trois mois en dessous de 100 contestations de paiement ou 75 000 USD de volume de fraude, soit un taux de 0,9 %.
Après avoir été identifié(e) comme étant au-delà des limites Excessive, vous serez toujours pénalisé(e) et placé(e) dans une chronologie « risque élevé » tant que le niveau ne redescend pas en dessous des limites Standard. Cela signifie qu'un seul mois au-delà de la limite Excessive peut entraîner plusieurs mois d'amendes si vous ne redescendez pas sous les limites Standard. Pour mettre complètement fin à cette situation, vous devez enchaîner trois mois sous les limites Standard.
Les émetteurs peuvent déposer des litiges pour fraude sur les paiements 3DS dans le cadre de la condition de litige 10.5 : Visa Fraud Monitoring Program 120 jours calendaires à compter de la date d'identification dans le Visa Fraud Monitoring Program (par exemple, si vous êtes identifié(e) dans le mois 2 du programme VFMP-3DS le 5 janvier). Vous devrez alors passer trois mois consécutifs sans identification (de février à avril), mais les émetteurs pourront toujours déposer des litiges pour fraude sur les paiements 3DS jusqu'au 5 mai.
Il n'est pas possible de quitter ce programme comme avec Visa : vous atteignez des seuils ou non.
Pour quitter complètement ce programme, vous devez enchaîner deux mois sous les seuils ECM. Par exemple, si vous êtes identifié(e) en janvier et que vous êtes en dessous des seuils ECM en février, mais que vous atteignez les seuils ECM en mars, vous serez à nouveau identifié(e) dans l'ECM. Si vous passez deux mois consécutifs en dessous des seuils ECM, mais que vous les dépassez à nouveau le troisième mois, vous serez de nouveau placé(e) dans le CMM.
Stripe peut extraire tous les libellés que vous utilisez pour voir comment ils sont formatés. Si vous utilisez le même préfixe pour chacun d'entre eux, Stripe pourra contacter Visa et leur demander de les regrouper à l'avenir. Si les libellés sont tous très différents les uns des autres (par exemple, PLAN MENSUEL, PLAN ANNUEL, etc.), vous devez d'abord modifier votre libellé en utilisant le format de préfixe approprié. Il est préférable de le faire à la fin du mois afin que les ventes réalisées sur les anciens libellés ne chutent pas et que les taux de litige ne grimpent pas en flèche.
Cela peut arriver si le MID (ID de marchand pour un sous-traitant) d'un utilisateur est mis à jour en cours de mois. De la même manière que Visa s'appuie sur le libellé du relevé de compte, le programme de Mastercard s'appuie sur le MID. En cas de changement en cours de mois, le nombre de ventes peut apparaître beaucoup plus bas qu'il ne l'est en réalité.
La fraude amicale n'est pas facile à détecter au moment de l'achat, étant donné que le véritable titulaire de la carte est bien souvent celui qui réalise le paiement. Le meilleur moyen d'éviter ces types de litiges est de collecter le plus d'informations possible au moment de la création du paiement, de communiquer clairement les délais de livraison et/ou les conditions de facturation, de demander au titulaire de la carte d'accepter les conditions d'utilisation du service, de ne livrer qu'à des adresses de facturation vérifiées et/ou demander une signature à la livraison des biens.
Des litiges moins courants peuvent indiquer que le libellé du relevé de compte n'est pas reconnaissable ou que les clients ne comprennent pas la manière dont ils sont facturés. Souvent, ils ne représentent qu'un faible pourcentage de l'ensemble des litiges. Toutefois, s'il s'agit de l'une des trois raisons principales, cela peut indiquer que le problème a une autre origine.
Pas exactement. Bien qu'un paiement 3DS authentifié offre l'avantage d'un transfert de responsabilité en cas de litiges pour fraude, le risque de fraude n'est pas exclu. Lorsque cela se produit, l'émetteur signale la fraude au réseau (TC40 ou SAFE) et cela peut être pris en compte dans votre volume de fraude.
Par défaut, Stripe autorise tous les paiements 3DS authentifiés. Néanmoins, les utilisateurs peuvent ajuster cette règle de manière à ce que les paiements 3DS signalés comme étant à haut risque soient bloqués. En outre, ils doivent tenir compte d'autres signaux, comme ils le feraient pour des paiements ordinaires, tels que la fréquence des transactions, le montant de la transaction et/ou les vérifications CVC/AVS.