Obtén respuestas a preguntas sobre los programas de supervisión de Visa y Mastercard.
Cualquier contracargo en el que se transfieran fondos cuenta para los totales del programa correspondientes a un mes concreto, independientemente del motivo del contracargo. Las siguientes situaciones no contarían como contracargo:
El programa de supervisión del fraude de Visa (VFMP) utiliza datos sobre fraude enviados por los emisores (TC40), que denominamos alertas preventivas de fraude (EFW, por sus siglas en inglés). Las EFW son totalmente independientes del emisor de la tarjeta del cliente que inicia un contracargo. Los emisores tienen la obligación de informar del fraude a la red de tarjetas, pero pueden decidir si inician un contracargo y en qué momento del período correspondiente lo hacen. No es raro que una transacción que haya recibido un TC40 no reciba un contracargo o que reciba la EFW y el contracargo a la vez. Estas condiciones y casos varían en función del emisor, pero hay algunas situaciones habituales, como que el cargo tenga transferencia de responsabilidad porque haya pasado por la verificación de 3D Secure, que el emisor considere que le es más rentable anularlo que iniciar un contracargo o que el proceso interno del emisor inicie el contracargo más adelante. Todas las transacciones fraudulentas que notifique el emisor (datos de TC40) cuentan para el programa, independientemente del tipo de fraude, el código de motivo de la disputa y el resultado del proceso de resolución (a favor de una parte o de la otra).
Los contracargos de pagos totalmente reembolsados siguen contando para calcular los totales, ya que el contracargo podría haberse emitido antes de que el reembolso llegara a la cuenta del titular de la tarjeta. Si el reembolso se había emitido mucho antes de que recibiéramos el contracargo (es decir, por lo menos diez días antes), a veces podemos solicitar que el contracargo se reste de la cuenta: el emisor puede no haber visto el crédito y haber emitido el contracargo por error. Sin embargo, esta situación es muy improbable y aún no hemos visto ningún caso en el que haya impedido la identificación en un programa.
No. Lamentablemente, el resultado definitivo del proceso de resolución de la disputa no afecta a las cifras finales. En última instancia, las redes de tarjetas quieren ver qué haces para evitar que se produzcan contracargos desde el principio. Además, si el resultado fuera importante, las identificaciones se harían meses después del mes correspondiente a los datos de las disputas para dejar que el proceso de contracargo siguiera su curso.
En resumen: no. Los bancos de los clientes tienen la obligación de informar sobre el fraude registrado en todos los pagos capturados, incluso si se ha emitido un reembolso. El único caso en el que no se aplicaría esto es si el reembolso se procesa como una anulación, pero esto solo suele ocurrir si se emite en un plazo de dos horas tras haberse capturado el cargo.
En algunas circunstancias, Stripe puede emitir un contracargo en tu nombre de forma automática y no mostrarlo en tu cuenta. Por ejemplo, Stripe lo hace si el pago estaba protegido por la transferencia de responsabilidad o si parece que la red de tarjetas ha cometido un error y no deberías asumir la responsabilidad financiera de la disputa. Esto podría suceder por diferentes motivos, pero el más habitual es, con diferencia, si ya habías reembolsado el pago por completo antes de que el cliente disputara el cargo. Sin embargo, si bien no eres responsable del coste de estas disputas ni de sus comisiones, estas siguen contando para los totales mensuales de las redes. Si sueles emitir muchos reembolsos, puede parecer que las cifras de tu cuenta son inferiores a las que ven las redes.
Las identificaciones en un programa suelen producirse el mes posterior a haberse registrado las disputas. El mes de registro o de identificación es aquel en el que una empresa se identifica en un programa y el mes de los datos es en el que se registran las disputas. Estas denominaciones pueden parecer confusas, sobre todo en el programa de Mastercard, que tiene dos meses de datos independientes (uno para las disputas y otro para las ventas). Sin embargo, cuando hablamos del mes de notificación o identificación, nos referimos al mes en el que se te ha identificado, que suele ser el mes siguiente al de registro de los datos en cuestión.
Visa identifica a los comerciantes en función de la descripción del cargo en el extracto bancario y según el mercado (es decir, el país), excepto en la UE, donde evalúa el volumen de cada país en conjunto. Por ejemplo, si utilizas diferentes descripciones de los cargos en el extracto bancario en una cuenta canadiense, esta se podría identificar varias veces en programas de supervisión si varias descripciones superan los umbrales de los programas. Asimismo, si también tienes una cuenta estadounidense, la misma descripción del cargo en el extracto bancario puede identificarse dos veces si supera los umbrales del programa de cada mercado. Sin embargo, si tienes cuentas en Francia e Irlanda y ambas superan los umbrales del programa con la misma descripción, Visa combinaría el volumen de ambas cuentas en una identificación en el programa, ya que ambas están en la UE.
Visa contabiliza el número total de contracargos presentados en un mes y lo divide entre el número total de pagos capturados ese mismo mes. Por ejemplo, los contracargos registrados en febrero se dividen entre el número total de ventas capturadas en febrero. La fecha de la transacción original de los pagos disputados no se tiene en cuenta en este cálculo. Si recibes 100 disputas o más y tienes una relación de disputas-ventas del 0,9 % en un mes de datos, cumples los requisitos del nivel estándar del programa. Si tu cuenta está fuera de Australia, Brasil, Canadá, EE. UU. o Europa, solo se cuentan las transacciones internacionales. Si está en esos territorios, se incluyen las transacciones nacionales y las internacionales.
Si tu cuenta está fuera de Australia, Brasil, Canadá, EE. UU. o Europa, solo se cuentan las transacciones internacionales. Si está en esos territorios, se incluyen las transacciones nacionales y las internacionales. Visa contabiliza el importe total (en USD) de TC40 presentados en un mes y lo divide entre el importe total de pagos capturados ese mismo mes. Por ejemplo, el volumen de TC40 registrado en febrero se divide entre el importe total de ventas capturadas en febrero. La fecha de captura de los pagos fraudulentos no se tiene en cuenta en este cálculo. Si llegas a un volumen de fraude de 75.000 USD o más y tienes una relación de fraude-ventas del 0,9 % en un mes de datos, cumples los requisitos del nivel estándar del programa.
Este programa solamente se aplica a los usuarios establecidos en EE. UU. Visa contabiliza el importe total (en USD) de TC40 presentados en un mes y lo divide entre el importe total de pagos capturados ese mismo mes. Por ejemplo, el volumen de 3DS que ha recibido TC40 y se ha registrado en febrero se divide entre el importe total de ventas con 3DS capturadas en febrero. La fecha de captura de los pagos fraudulentos no se tiene en cuenta en este cálculo. Si llegas a un volumen de fraude de 75.000 USD o más en ventas nacionales autenticadas mediante 3D Secure (3DS) y tienes una relación de fraude-ventas del 0,9 % en un mes de registro, cumples los requisitos.
Una advertencia preventiva de Visa no es más que eso: una advertencia o alerta. Si bien no estás oficialmente en el programa, deberías intentar reducir la tasa por debajo del 0,65 %, que es el límite para entrar en el programa de supervisión del fraude de Visa (VFMP).
La mejor forma de calcularla es exportar tus disputas de Visa. En EE. UU. hay un retraso entre la recepción de las disputas de los socios financieros y el momento en que se indican a Visa. Para que el recuento sea más preciso, debes observar las disputas que vayan del día 5 de cada mes al día 5 del mes siguiente y, después, dividir esa cifra entre las ventas capturadas desde el primer día del mes hasta el último. Si tu cuenta está en otro mercado, puedes hacer el mismo cálculo con las disputas desde el primer día del mes hasta el último. Es importante que tengas presente que, debido a esta discrepancia de registro y a otras que pueda haber, los datos de las disputas pueden variar algo respecto de las cifras de identificación oficiales de Visa.
A veces, Visa puede identificar solo un subconjunto de transacciones con una descripción concreta si el usuario utiliza varias. Para evitarlo, deberías empezar todas las descripciones con el mismo prefijo, siguiendo este formato: NOMBREEMPRESA* DESCRIPCIÓN ÚNICA. En este ejemplo, Visa englobaría todo lo que empezara por NOMBREEMPRESA*.
Si trabajas con otro procesador que tiene un adquirente diferente, los datos se dividen. En algunos casos, varios procesadores pueden usar el mismo adquirente. De ser así, Visa combina tus datos de los diferentes procesadores y se te podría identificar, incluso si tus totales de Stripe no cumplen los requisitos de un programa.
Mastercard contabiliza el número total de contracargos presentados en un mes y lo divide entre el número total de pagos capturados el mes anterior. Por ejemplo, los contracargos registrados en febrero se dividen entre el número total de ventas capturadas en enero. La fecha de captura de los pagos disputados no se tiene en cuenta en este cálculo. Cumplirías los requisitos del programa si tienes 100 contracargos o más y una relación de contracargos-ventas del 1 % dentro de un mismo mes de registro.
Los adquirentes tienen la obligación de identificar a los usuarios que cumplan los requisitos de un programa (divididos por mercado) e informar a Mastercard cada mes.
La mejor forma de calcularla es exportar tus disputas de Mastercard. En EE. UU. hay un retraso entre la recepción de las disputas de los socios financieros y el momento en que se indican a Mastercard. Para que el recuento sea más preciso, observa las disputas que vayan del día 5 de cada mes al día 5 del mes siguiente y, después, divide esa cifra entre las ventas del mes anterior (desde el primer día de dicho mes). Si tu cuenta está en otro mercado, puedes hacer el mismo cálculo con las disputas desde el primer día del mes hasta el último.
Lamentablemente, es obligatorio informar a Mastercard de las identificaciones según cada cuenta. Por lo tanto, si las tasas combinadas de varias cuentas no llegan a los umbrales, puedes cumplir los requisitos igualmente si una de ellas los supera. Sin embargo, si tu empresa procesa pagos de servicios similares en varias cuentas, puedes solicitarle a Mastercard que reconsidere tu situación.
Para salir por completo de un programa, debes permanecer tres meses seguidos por debajo de los umbrales estándar. En el caso del VDMP y VFMP, serían tres meses con menos de 100 contracargos, un volumen de fraude inferior a 75.000 USD o una tasa por debajo del 0,9 %.
Tras habérsete identificado dentro de los umbrales excesivos, seguirás recibiendo sanciones y estando en un cronograma de «alto riesgo» hasta te sitúes por debajo de los umbrales estándar. Es decir, un solo mes en un nivel excesivo podría suponer varios meses de sanciones si no bajas de los umbrales estándar. Para salir por completo, debes permanecer tres meses seguidos por debajo de los umbrales estándar.
Los emisores pueden presentar disputas por fraude en cargos autenticados mediante 3DS en virtud de la condición de disputa 10.5: programa de supervisión del fraude de Visa 120 días naturales después de la fecha de identificación en dicho programa (por ejemplo, si se te identifica en el segundo mes del programa VFMP-3DS el 5 de enero). Después debes pasar tres meses consecutivos sin identificaciones (de febrero a abril), pero los emisores pueden presentar disputas por fraude en cargos autenticados mediante 3DS hasta el 5 de mayo.
Si operas con Visa, no hay forma de quedarse al margen de este: o estás dentro de los umbrales o no lo estás.
Para salir por completo, debes permanecer dos meses seguidos por debajo de los umbrales del ECM. Por ejemplo, si se te identifica en enero y en febrero ya estás por debajo de los umbrales del ECM, pero después vuelves a superar estos umbrales en marzo, se te volverá a identificar en este programa. Si pasas dos meses seguidos por debajo de los umbrales del ECM, pero vuelves a superarlos al tercer mes, se te volverá a incluir en el CMM.
Stripe puede extraer todas las descripciones que uses para comprobar su formato. Si utilizas el mismo prefijo en todas ellas, puedes contactar con Visa y pedirle que las combine a partir de ese momento. Si las descripciones son muy diferentes entre sí (por ejemplo, PLAN MENSUAL, PLAN ANUAL, etc.), primero debes editarlas y usar un formato de prefijo adecuado. Lo mejor es que lo hagas a final de mes, para que no se reduzcan las ventas con la descripción antigua, lo que haría que aumentaran las tasas de disputas.
Esta situación puede ocurrir si el ID del comerciante del procesador (MID) de un usuario se actualiza a mitad de un mes. Visa se basa en la descripción del cargo en el extracto bancario; con un método similar, el programa de Mastercard lo hace basándose en el MID. Un cambio a mitad de mes podría hacer que el recuento de ventas pareciera muy inferior al real.
Este tipo de fraude no es fácil de detectar al crear el cargo, ya que quien efectúa el pago suele ser el titular legítimo de la tarjeta. La mejor forma de evitar estos tipos de disputas es recopilar toda la información posible al crear el cargo, indicar con claridad los plazos de envío o las condiciones de facturación, exigir que el titular de la tarjeta acepte las condiciones de servicio, enviar los artículos solo a direcciones de facturación verificadas o exigir una firma en el momento de la entrega de los bienes.
Recibir disputas menos habituales puede ser una señal de que no se reconoce bien tu descripción del cargo en el extracto bancario o de que a los clientes les confunde la forma en que les facturas. Estas disputas supondrán muchas veces un pequeño porcentaje del total. Sin embargo, si alguna de estas se encuentra entre los tres motivos principales, podría indicar que la raíz del problema es otra.
No exactamente. Si bien un cargo autenticado mediante 3DS ofrece la ventaja de la transferencia de responsabilidad en el caso de disputas por fraude, puede producirse algún caso de fraude. Si pasara, el emisor informaría del fraude a la red (TC40 o SAFE) y contaría de cara al volumen de fraude.
De forma predeterminada, Stripe permite que se efectúen todos los pagos autenticados mediante 3DS. Los usuarios pueden ajustar esta regla para que se sigan bloqueando los pagos autenticados mediante 3DS que supongan un alto riesgo. Además, deben basarse en otras señales, como harían con los cargos normales (por ejemplo, la velocidad, el tamaño de la transacción y las comprobaciones del CVC o AVS).