Obtén respuestas a tus preguntas sobre los programas de monitoreo de Visa y Mastercard.
Los contracargos en los que se transfieren fondos se incluyen en los totales del programa dentro de un determinado mes, independientemente del motivo del contracargo. Estas situaciones no se tienen en cuenta como contracargos:
El Programa de monitoreo de fraude de Visa (VFMP) utiliza datos de fraudes informados por los emisores (TC40), a los que denominamos Alertas preventivas de fraude (EFW). Las EFW son completamente independientes del hecho de que el emisor de la tarjeta del cliente inicie un contracargo. Los emisores deben informar el fraude a la red de la tarjeta, pero el emisor decide si iniciará el contracargo, y cuándo lo hará, dentro del período de contracargos. En muchos casos, una transacción que recibió un TC40 no recibe un contracargo o recibe la EFW y el contracargo al mismo tiempo. Estas condiciones y situaciones varían según el emisor, pero algunos escenarios habituales incluyen cuando el cargo experimenta una transferencia de responsabilidad al atravesar la verificación de 3D Secure o cuando el emisor determina que es más rentable cancelarlo que iniciar un contracargo, o bien que el proceso interno del emisor inicie el contracargo en una fecha y hora posteriores. Todas las transacciones fraudulentas informadas por el emisor (datos TC40) se contabilizan en el programa, independientemente del tipo de fraude, el código de motivo de la disputa y el resultado de la representación (a favor o en contra).
Los contracargos sobre pagos rembolsados por completo se contabilizan en los totales. Esto se debe a la posibilidad de que el contracargo se presente antes de que el rembolso llegue a la cuenta del titular de tarjeta. En algunas ocasiones, si el rembolso fue emitido mucho antes de que recibiéramos el contracargo (es decir, al menos 10 días antes), podemos solicitar que el contracargo se deduzca de la cuenta; es posible que el emisor haya omitido el crédito y haya presentado el contracargo por error. Sin embargo, esto es poco frecuente y todavía vimos ningún caso en el que esto evitara la identificación en un programa.
No. Lamentablemente, el resultado final de la representación de disputa no afecta las cifras finales. En definitiva, las redes de tarjeta analizan qué se está haciendo en principio para evitar los contracargos. Asimismo, si los resultados importaran, las identificaciones se realizarían meses después del mes de datos de la disputa, ya que sería necesario que el proceso de contracargo siguiera su curso primero.
La respuesta breve es que no. Los bancos de los clientes deben informar el fraude de todos los pagos capturados, incluso si se emitió un rembolso. La única vez en que esto no aplica es cuando el rembolso se procesa como una revocación, pero eso generalmente solo sucede si se emite dentro de las 2 horas posteriores a la captura del cargo.
En ciertas circunstancias, Stripe puede representar automáticamente un contracargo en tu nombre y no mostrarlo en tu cuenta. Por ejemplo, Stripe hace esto cuando una transferencia de responsabilidad protege el pago o si la red de la tarjeta parece haber cometido un error y no eres financieramente responsable de la disputa. Esto puede suceder por diversos motivos, pero el más habitual sin duda es que tú hayas rembolsado el pago completo antes de que el cliente disputara el cargo. Si bien no eres responsable del costo de estas disputas, ni de sus comisiones, estas se contabilizan en tus totales de red mensuales. Si sueles emitir muchos rembolsos, tus cifras de disputas pueden parecer menores en tu cuenta que en las redes.
Por lo general, las identificaciones de un programa se realizan el mes después de que se informan las disputas. El mes en el que se identifica una empresa en un programa se conoce como el mes de informe o el mes de identificación. El mes en el que se informan las disputas se conoce como el mes de datos. Esto puede generar mucha confusión, especialmente en el programa Mastercard, que tiene dos meses de datos separados: uno para las disputas y otro para las ventas. Sin embargo, cuando mencionamos el mes de informe o de identificación, nos referimos al mes en que te identificaron, el cual generalmente es un mes después de los datos analizados.
Visa identifica a los comerciantes en función de las descripciones del cargo en el extracto bancario separadas por mercado (es decir, por país), excepto en la UE, donde se evalúa el volumen de cada país en conjunto. Por ejemplo, si utilizas varias descripciones del cargo en el extracto bancario en una cuenta de Canadá, esa cuenta podría identificarse varias veces en los programas de monitoreo si las diferentes descripciones superan los umbrales del programa. Además, si también tienes una cuenta de EE. UU., es posible que la misma descripción del cargo en el extracto bancario se identifique dos veces si esta supera los umbrales del programa en cada mercado. Sin embargo, si tienes cuentas en Irlanda y Francia que superan los umbrales del programa en la misma descripción, Visa puede combinar el volumen de esas cuentas en una identificación de programa por estar ambas cuentas en la UE.
Visa cuenta la cantidad total de contracargos presentados en un mes y divide esta cifra por la cantidad total de pagos capturados en el mismo mes. Por ejemplo, los contracargos informados en febrero se dividen por la cantidad total de ventas capturadas en febrero. La fecha de la transacción original de los pagos disputados no se contabiliza en esta ecuación. Si alcanzas o superas las 100 disputas, y una relación del 0.9 % en el recuento de disputas y ventas en un mes de datos, entonces calificas para el programa en el nivel Estándar. Si tu cuenta no se encuentra en los EE. UU., Canadá, Europa, Australia ni Brasil, solo se cuentan las transacciones internacionales. De lo contrario, se incluyen las transacciones tanto locales como internacionales.
Si tu cuenta no se encuentra en los EE. UU., Canadá, Europa, Australia ni Brasil, solo se cuentan las transacciones internacionales. De lo contrario, se incluyen las transacciones tanto locales como internacionales. Visa cuenta el importe total en dólares (USD) de los TC40 presentados en un mes y divide esta cifra por el importe total en dólares de los pagos capturados en el mismo mes. Por ejemplo, el volumen de TC40 informado en febrero se divide por el importe total en dólares de ventas capturadas en febrero. La fecha en que se capturaron los pagos fraudulentos no se contabiliza en esta ecuación. Si alcanzas o superas los USD 75,000 en el volumen de fraude, y una relación del 0.9 % en el volumen de fraude y ventas en un mes de datos, entonces calificas para el programa en el nivel Estándar.
Este programa se aplica solamente a los usuarios establecidos en los EE. UU. Visa cuenta el importe total en dólares (USD) de los TC40 presentados en un mes y divide esta cifra por el importe total en dólares de los pagos capturados en el mismo mes. Por ejemplo, el volumen de 3DS que recibió los TC40 informados en febrero se divide por el importe total en dólares de las ventas mediante 3DS capturadas en febrero. La fecha en que se capturaron los pagos fraudulentos no se contabiliza en esta ecuación. Si alcanzas o superas los USD 75,000 en el volumen de fraude local autenticado con 3D Secure (3DS), y una relación del 0.9 % en el volumen de fraude y ventas en un mes de informe, entonces calificas para el programa.
Una alerta preventiva de Visa es solo eso: una advertencia. Si bien no estás oficialmente en el programa, debes seguir trabajando de todos modos para que tu tasa descienda por debajo del 0.65 %; es decir, el límite para ingresar al Programa de monitoreo de fraude de Visa (VFMP).
La mejor manera de calcular tu tasa de contracargos es exportar tus disputas de Visa. En los EE. UU., existe una demora entre el momento en que se reciben las disputas de los socios financieros y el momento en que se informan a Visa. Para obtener un recuento más preciso, debes analizar las disputas desde el día 5 de cada mes hasta el día 5 del mes siguiente y, luego, dividir esto por las ventas capturadas de principio a fin de mes. Para las cuentas de los demás mercados, puedes iniciar el recuento de disputas desde el principio hasta el final del mes. Cabe destacar que los datos de disputas pueden diferir levemente de los números de identificación oficiales de Visa debido a esto y otras discrepancias de los informes.
En ocasiones, Visa puede identificar solo un subconjunto de transacciones en una descripción específica si el usuario utiliza más de una. Para evitar esto, debes iniciar cada descripción con el mismo prefijo y usar el siguiente formato: NOMBREDELAEMPRESA* DESCRIPCIÓN ÚNICA. En este ejemplo, Visa agruparía todo en el NOMBREDELAEMPRESA*.
Si trabajas con otro encargado de tratamiento con un adquirente diferente, los datos se separan. En algunos casos, varios encargados de tratamiento pueden usar el mismo adquirente. Cuando sucede esto, Visa agrupa los datos en varios encargados de tratamiento y es posible recibir una identificación, incluso si los totales en Stripe no califican para un programa.
Mastercard cuenta la cantidad total de contracargos presentados en un mes y divide esta cifra por la cantidad total de pagos capturados en el mes anterior. Por ejemplo, los contracargos informados en febrero se dividen por la cantidad total de ventas capturadas en enero. La fecha en que se capturaron los pagos disputados no se contabiliza en esta ecuación. Cumples los requisitos si alcanzaste o superaste los 100 contracargos, y una relación de contracargos y ventas del 1 % en un mes de informe.
Los adquirentes deben identificar a los usuarios que cumplen con los requisitos para un programa (segmentado por mercado) y hacer un informe a Mastercard todos los meses.
La mejor manera de calcular la tasa es exportar las disputas de Mastercard. En los EE. UU., existe una demora entre el momento en que se reciben las disputas de los socios financieros y el momento en que se informan a Mastercard. Para obtener un recuento más preciso, comienza a analizar las disputas desde el día 5 de cada mes hasta el día 5 del mes siguiente y, luego, divide esto por las ventas del mes anterior comenzando por la primera de ese mes. Para las cuentas de los demás mercados, puedes contar las disputas desde el principio hasta el final del mes.
Lamentablemente, es obligatorio informar las identificaciones a Mastercard en el ámbito de la cuenta. Por lo tanto, si el total de tasas entre varias cuentas está por debajo de los umbrales, puedes calificar, aunque una de las cuentas no lo haga. Sin embargo, si una empresa ejecuta procesos para servicios similares en varias cuentas, es posible solicitar que Mastercard vuelva a evaluar la situación.
Para salir por completo de un programa, debes pasar 3 meses consecutivos por debajo de los umbrales Estándar. Para VDMP y VFMP, son 3 meses por debajo de los 100 contracargos o los USD 75,000 en el volumen de fraude, o una tasa del 0.9 %.
Después de que se te identifique en el umbral Excesivo, recibirás una multa y se te colocará en un historial de «alto riesgo» hasta que el nivel esté por debajo de los umbrales Estándar. Eso significa que, con solo tener 1 mes de la designación Excesivo, podrías recibir varios meses de multas si no estás por debajo de los umbrales Estándar. Para salir por completo, debes pasar 3 meses consecutivos por debajo de los umbrales Estándar.
Los emisores pueden presentar disputas por fraude sobre cargos de 3DS en virtud de la Condición de disputa 10.5: Programa de monitoreo de fraude de Visa 120 días calendario desde la fecha de identificación en el Programa de monitoreo de fraude de Visa (por ejemplo, si te identifican en el mes 2 del programa VFMP-3DS el 5 de enero). Luego, es necesario pasar 3 meses consecutivos sin identificaciones (de febrero a abril), pero los emisores igualmente pueden presentar disputas por fraude sobre cargos de 3DS hasta el 5 de mayo.
No hay forma de salir de este programa como sí ocurre con Visa: estás en los umbrales o no lo estás.
Para salir por completo, debes pasar 2 meses consecutivos por debajo de los umbrales de ECM. Por ejemplo, si te identifican en enero y estás por debajo de los umbrales de ECM en febrero, pero alcanzas los umbrales de ECM en marzo, te identificarán nuevamente en ECM. Si pasas 2 meses consecutivos por debajo de los umbrales de ECM, pero vuelves a alcanzarlos en el tercero, te colocarán nuevamente en CMM.
Stripe puede extraer todas las descripciones que estás usando para ver su formato. Si utilizas el mismo prefijo para cada una, Stripe puede comunicarse con Visa y solicitar que las agrupe a partir de ese momento. Si las descripciones son muy diferentes unas de otras (por ejemplo, PLAN MENSUAL, PLAN ANUAL, etc.), primero debes editar la descripción con el formato de prefijo adecuado. Es mejor hacer esto a fin de mes para evitar que las ventas caigan en las descripciones antiguas y que se disparen las tasas de disputa.
Esto puede suceder si el MID de un usuario (identificador de comerciante del encargado de tratamiento) se actualiza parcialmente durante un mes. De la misma forma que Visa se basa en la descripción del cargo en el extracto bancario, el programa de Mastercard se basa en el MID. Un cambio parcial durante el mes puede hacer que el recuento de ventas parezca mucho menor de lo que realmente es.
El fraude por contracargo no es fácil de detectar en el momento de la creación del cargo, ya que normalmente es el titular de la tarjeta legítimo quien realiza el pago. La mejor manera de evitar este tipo de disputas es reunir la mayor cantidad de información posible en el momento de la creación del cargo, comunicar claramente las fechas de envío o las condiciones de facturación, solicitar al titular de tarjeta que acepte las condiciones de uso, hacer envíos solo a direcciones de facturación verificadas o solicitar una firma al recibir los productos.
Otras disputas menos habituales pueden indicar que no es posible reconocer la descripción del cargo en el extracto bancario o que a los clientes los confunde el modo de facturación. A menudo, representan un pequeño porcentaje del total de disputas. Sin embargo, si alguno de estos es uno de los principales tres motivos, puede ser un indicio de que la raíz del problema se halla en otro inconveniente.
No exactamente. Si bien un cargo autenticado mediante 3DS ofrece el beneficio de la transferencia de responsabilidad en las disputas por fraude, puede haber un caso de fraude de todos modos. Cuando ocurre esto, el emisor informa el fraude a la red (TC40 o SAFE) y se puede contabilizar en el volumen de fraude.
De forma predeterminada, Stripe autoriza todos los pagos autenticados mediante 3DS. Los usuarios pueden ajustar esta regla para que los pagos autenticados mediante 3DS marcados como de alto riesgo se sigan bloqueando. Además, deben examinar otros indicios como lo hacen con los cargos normales (por ejemplo, la velocidad, el tamaño de la transacción o las verificaciones de CVC/AVS).