Hier finden Sie Antworten auf Fragen zu den Überwachungsprogrammen von Visa und Mastercard.
Alle Rückbuchungen, bei denen Gelder übertragen werden, werden innerhalb eines bestimmten Monats unabhängig vom Grund für die Rückbuchung auf Ihre Programmsummen angerechnet. Situationen, die nicht als Rückbuchungen gelten:
Das Betrugsüberwachungsprogramm von Visa (Visa Fraud Monitoring Programm, VFMP) verwendet Daten über von den Ausstellern gemeldete Betrugsfälle (TC40), die wir als frühzeitige Betrugswarnungen (Early Fraud Warnings, EFW) bezeichnen. EFW sind völlig unabhängig vom Kartenaussteller der Kundin oder des Kunden, der eine Rückbuchung veranlasst. Die Aussteller sind verpflichtet, Betrugsfälle an das Kartennetzwerk zu melden, aber es liegt im Ermessen des Ausstellers, ob und wann er die Rückbuchung innerhalb des Rückbuchungszeitraums einleitet. Es ist nicht ungewöhnlich, dass eine Transaktion, für die ein TC40 ausgestellt wurde, keine Rückbuchung erhält oder dass EFW und Rückbuchung zur gleichen Zeit erfolgen. Diese Bedingungen und Situationen variieren je nach Aussteller. Zu einigen häufigen Szenarien gehört aber, dass sich die Haftung verlagert, während die Abbuchung die 3D-Secure-Verifizierung durchläuft, dass der Aussteller feststellt, dass es kosteneffektiver ist, die Abbuchung abzuschreiben, anstatt eine Rückbuchung einzuleiten, oder dass der interne Prozess des Ausstellers die Rückbuchung zu einem späteren Zeitpunkt einleitet. Alle vom Aussteller gemeldeten betrügerischen Transaktionen (TC40-Daten) werden auf das Programm angerechnet, unabhängig von der Art des Betrugs, dem Grund für die angefochtene Zahlung und dem Ergebnis der Gegendarstellung (erfolgreich oder nicht erfolgreich).
Rückbuchungen auf vollständig erstattete Zahlungen werden weiterhin auf Ihre Gesamtsumme angerechnet. Der Grund dafür ist, dass die Rückbuchung erfolgen kann, bevor die Rückerstattung auf dem Konto der Karteninhaberin oder des Karteninhabers eingegangen ist. In Fällen, in denen die Rückerstattung lange vor dem Eingang der Rückbuchung bei uns erfolgt ist (d. h. mindestens zehn Tage vorher), können wir manchmal verlangen, dass die Rückbuchung von ihrem Konto abgezogen wird: Es kann sein, dass der Aussteller die Gutschrift verpasst und die Rückbuchung versehentlich ausgelöst hat. Dies geschieht jedoch sehr selten und wir haben noch keinen Fall erlebt, in dem dies die Identifizierung in einem Programm verhindert hätte.
Ja. Leider hat das Endergebnis der Gegendarstellung keinen Einfluss auf Ihre endgültigen Zahlen. Die Kartennetzwerke wollen schließlich sehen, was Sie tun, um Rückbuchungen von vornherein zu vermeiden. Wenn das Ergebnis von Bedeutung wäre, würden die Identifizierungen zudem erst Monate nach dem Monat, in dem die Daten für die angefochtene Zahlung übermittelt wurden, erfolgen, da der Rückbuchungsprozess erst einmal seinen Lauf nehmen müsste.
Die kurze Antwort lautet: „Nein“. Die Banken der jeweiligen Kundinnen und Kunden sind verpflichtet, Betrug bei allen erfassten Zahlungen zu melden, auch wenn eine Rückerstattung erfolgt ist. Dies ist nur dann nicht der Fall, wenn die Rückerstattung als Stornierung abgewickelt wird, was aber in der Regel nur dann der Fall ist, wenn sie innerhalb von zwei Stunden nach der Abbuchung erfolgt.
Unter bestimmten Umständen kann es vorkommen, dass Stripe automatisch eine Gegendarstellung zu einer Rückbuchung in Ihrem Namen abgibt und sie Ihnen nicht in Ihrem Konto anzeigt. Stripe tut dies zum Beispiel, wenn die Zahlung durch eine Haftungsverlagerung geschützt war oder wenn es scheint, dass das Kartennetzwerk einen Fehler gemacht hat und Sie für die angefochtene Zahlung nicht finanziell haften sollten. Dies kann aus verschiedenen Gründen geschehen, aber der bei Weitem häufigste Grund ist, dass Sie die Zahlung bereits vollständig zurückerstattet haben, bevor die Kundin oder der Kunde die Zahlung angefochten hat. Auch wenn Sie nicht für die Kosten dieser angefochtenen Zahlungen oder deren Gebühren aufkommen müssen, werden sie dennoch auf Ihre monatlichen Netzwerkkosten angerechnet. Wenn Sie dazu neigen, viele Rückerstattungen auszustellen, kann dies dazu führen, dass die Zahlen Ihrer angefochtenen Zahlungen in Ihrem Konto niedriger aussehen als auf der Seite der Netzwerke.
Identifizierungen in einem Programm erfolgen oft in dem Monat, nach dem die angefochtenen Zahlungen gemeldet wurden. Der Monat, in dem ein Unternehmen in einem Programm identifiziert wird, wird als Berichtsmonat oder Identifizierungsmonat bezeichnet. Der Monat, in dem die angefochtenen Zahlungen gemeldet wurden, wird als Datenmonat bezeichnet. Dies kann sehr verwirrend sein, insbesondere für das Mastercard-Programm, das zwei separate Datenmonate hat: einen für angefochtene Zahlungen und einen für Verkäufe. Wenn wir uns jedoch auf den Berichts- oder Identifizierungsmonat beziehen, meinen wir den Monat, in dem Sie identifiziert wurden, der in der Regel einen Monat nach den untersuchten Daten liegt.
Visa identifiziert die Händler auf der Grundlage einer nach Märkten (d. h. Ländern) getrennten Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung, außer in der EU, wo das Volumen jedes Landes in Summe bewertet wird. Wenn Sie beispielsweise mehrere Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung für ein kanadisches Konto verwenden, kann dieses Konto in Überwachungsprogrammen mehrfach identifiziert werden, wenn verschiedene Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung Programmschwellenwerte überschreiten. Wenn Sie außerdem ein US-Konto haben, kann dieselbe Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung zweimal identifiziert werden, wenn sie in jedem Markt die Programmschwellenwerte überschreitet. Wenn Sie jedoch Konten in Frankreich und Irland haben, die beide die Programmschwellen für dieselbe Zahlungsbeschreibung überschreiten, würde Visa das Volumen dieser Konten zu einer Programmkennung zusammenfassen, da beide Konten in der EU liegen.
Visa ermittelt die Gesamtzahl der innerhalb eines Monats erhobenen Rückbuchungen und teilt diese durch die Gesamtzahl der im selben Monat erfassten Zahlungen. So werden beispielsweise die im Februar gemeldeten Rückbuchungen durch die Gesamtzahl der im Februar erfassten Verkäufe geteilt. Das ursprüngliche Transaktionsdatum der angefochtenen Zahlungen spielt bei dieser Gleichung keine Rolle. Wenn Sie in einem Datenmonat 100 angefochtene Zahlungen und ein Verhältnis von angefochtenen Zahlungen zu Verkäufen von 0,9 % erreichen oder überschreiten, qualifizieren Sie sich für das Programm auf der Standardstufe. Wenn sich Ihr Konto außerhalb der USA, von Kanada, Europa, Australien oder Brasilien befindet, werden nur internationale Transaktionen gezählt. Ansonsten werden sowohl inländische als auch internationale Transaktionen berücksichtigt.
Wenn sich Ihr Konto außerhalb der USA, von Kanada, Europa, Australien oder Brasilien befindet, werden nur internationale Transaktionen gezählt. Ansonsten werden sowohl inländische als auch internationale Transaktionen berücksichtigt. Visa ermittelt den Gesamtbetrag in USD von TC40s der innerhalb eines Monats erhobenen Rückbuchungen und teilt diesen durch den Gesamtbetrag in USD der im selben Monat erfassten Zahlungen. So wird beispielsweise das im Februar gemeldete TC40-Volumen durch den Gesamtbetrag in USD der im Februar erfassten Verkäufe geteilt. Das Datum, an dem die betrügerischen Zahlungen erfasst wurden, spielt bei dieser Gleichung keine Rolle. Wenn Sie in einem Datenmonat ein Betrugsvolumen von 75.000 USD und ein Volumenverhältnis von Betrugsfällen zu Verkäufen von 0,9 % erreichen oder überschreiten, qualifizieren Sie sich für das Programm auf der Standardstufe.
Dieses Programm gilt nur für in den USA niedergelassene Nutzer/innen. Visa ermittelt den Gesamtbetrag in USD von TC40s der innerhalb eines Monats erhobenen Rückbuchungen und teilt diesen durch den Gesamtbetrag in USD der im selben Monat erfassten Zahlungen. So wird beispielsweise das im Februar gemeldete 3DS-Volumen, das TC40s erhalten hat, durch den Gesamtbetrag in USD der im Februar erfassten 3DS-Verkäufe geteilt. Das Datum, an dem die betrügerischen Zahlungen erfasst wurden, spielt bei dieser Gleichung keine Rolle. Wenn Sie in einem Berichtsmonat ein inländisches durch 3D Secure (3DS) authentifiziertes Betrugsvolumen von 75.000 USD und ein Volumenverhältnis von Betrugsfällen zu Verkäufen von 0,9 % erreichen oder überschreiten, qualifizieren Sie sich.
Frühwarnungen von Visa sind nicht mehr als das: eine Warnung. Auch wenn Sie nicht offiziell Teil des Programms sind, sollten Sie anstreben, Ihre diesbezügliche Quote unter 0,65 % zu halten, denn dies ist die Schwelle für das Betrugsüberwachungsprogramm von Visa (VFMP).
Am besten können Sie Ihre Rückbuchungsquote berechnen, indem Sie Ihre angefochtenen Visa-Zahlungen exportieren. In den USA gibt es eine Verzögerung zwischen dem Eingang von angefochtenen Zahlungen bei den Finanzpartnern und der Meldung an Visa. Um eine genauere Zählung zu erhalten, sollten Sie mit den angefochtenen Zahlungen vom 5. eines jeden Monats bis zum 5. des Folgemonats beginnen und diese dann durch die vom ersten bis zum letzten Tag des Monats erfassten Verkäufe teilen. Für Konten in allen anderen Märkten können Sie mit der Zählung der angefochtenen Zahlungen zu Beginn des Monats beginnen und bis zum Ende des Monats fortfahren. Es ist wichtig zu beachten, dass die Daten zu angefochtenen Zahlungen aufgrund dieser und anderer Diskrepanzen in der Berichterstattung leicht von den offiziellen Identifikationszahlen von Visa abweichen können.
Visa kann manchmal nur eine Teilmenge von Transaktionen mit einer bestimmten Zahlungsbeschreibung identifizieren, wenn die Nutzerin oder der Nutzer mehr als eine Zahlungsbeschreibung verwendet. Um dies zu verhindern, sollte jede Zahlungsbeschreibung mit demselben Präfix beginnen, und zwar in folgendem Format: BIZNAME* EINDEUTIGE ZAHLUNGSBESCHREIBUNG. In diesem Beispiel würde Visa alles unter BIZNAME* zusammenfassen.
Wenn Sie mit einem anderen Abwickler unter einem anderen Acquirer zusammenarbeiten, werden die Daten getrennt. In einigen Fällen können mehrere Abwickler denselben Acquirer (Händlerbank) verwenden. In diesem Fall fasst Visa Ihre Daten über mehrere Abwickler hinweg zusammen und Sie erhalten eventuell eine Identifizierung, auch wenn sich Ihre Gesamtsumme auf Stripe nicht für ein Programm qualifiziert hat.
Mastercard zählt die Gesamtzahl der innerhalb eines Monats erhobenen Rückbuchungen und teilt diese durch die Gesamtzahl der im Vormonat erfassten Zahlungen. So werden beispielsweise die im Februar gemeldeten Rückbuchungen durch die Gesamtzahl der im Januar erfassten Verkäufe geteilt. Das Datum, an dem die angefochtenen Zahlungen erfasst wurden, spielt bei dieser Gleichung keine Rolle. Sie qualifizieren sich, wenn Sie in einem Berichtsmonat 100 Rückbuchungen und ein Verhältnis von Rückbuchung zu Umsatz von 1 % erreichen oder überschreiten.
Acquirer sind verpflichtet, Nutzer/innen zu identifizieren, die in ein Programm aufgenommen werden müssen (segmentiert nach jeweiligem Markt), und diese monatlich eigenständig an Mastercard zu melden.
Am besten berechnen Sie die Quote, indem Sie Ihre angefochtenen Mastercard-Zahlungen exportieren. In den USA gibt es eine Verzögerung zwischen dem Eingang von angefochtenen Zahlungen bei den Finanzpartnern und der Meldung an Mastercard. Um eine genauere Zählung zu erhalten, beginnen Sie mit den angefochtenen Zahlungen vom 5. eines jeden Monats bis zum 5. des Folgemonats und teilen diese dann durch die Verkäufe des Vormonats, beginnend mit dem ersten dieses Monats. Für Konten in allen anderen Märkten können Sie die angefochtenen Zahlungen vom Beginn des Monats bis zum Ende des Monats zählen.
Leider ist es erforderlich, Mastercard Identifizierungen auf Kontoebene zu melden. Selbst wenn also die aggregierten Quoten für mehrere Konten unter den Schwellenwerten liegen, können Sie trotzdem meldepflichtig sein, wenn eines der Konten den Schwellenwert übersteigt. Wenn Ihr Unternehmen jedoch ähnliche Dienstleistungen über mehrere Konten abwickelt, kann Mastercard gebeten werden, Ihre Situation neu zu bewerten.
Um ein Programm vollständig zu verlassen, müssen Sie drei aufeinanderfolgende Monate unter den Standardschwellenwerten liegen. Für VDMP und VFMP bedeutet dies, dass Sie entweder drei Monate unter 100 Rückbuchungen oder unter 75.000 USD Betrugsvolumen oder unter einer Quote von 0,9 % liegen müssen.
Wird ein exzessiver Schwellenwert festgestellt, werden Sie weiterhin mit einer Strafzahlung belegt und in einen „Hochrisiko“-Zeitplan aufgenommen, bis der Wert unter den Standardschwellenwert sinkt. Das bedeutet, dass bereits ein Monat mit einer exzessiven Einstufung mehrere Monate an Strafzahlungen nach sich ziehen kann, wenn Sie nicht unter den Standardschwellenwerten liegen. Zum vollständigen Verlassen müssen Sie drei aufeinanderfolgende Monate unter den Standardschwellenwerten liegen.
Aussteller können Anfechtungen aufgrund von Betrug bei 3DS-Zahlungen unter der Anfechtungsbedingung 10.5: Betrugsüberwachungsprogramm von Visa 120 Kalendertage ab dem Datum der Identifizierung im Visa-Betrugsüberwachungsprogramm vorbringen (z. B. wenn Sie im Monat 2 des VFMP-3DS-Programms am 5. Januar identifiziert werden). Dann müssen drei aufeinanderfolgende Monate ohne Identifizierungen vergehen (Februar bis April), aber die Aussteller können noch bis zum 5. Mai Anfechtungen aufgrund von Betrug bei 3DS-Zahlungen geltend machen.
Bei diesem Programm ist kein Ausstieg wie bei Visa vorgesehen: Entweder Sie erfüllen die Schwellenwerte oder Sie erfüllen sie nicht.
Zum vollständigen Verlassen müssen Sie zwei aufeinanderfolgende Monate unter den ECM-Schwellenwerten liegen. Wenn Sie z. B. im Januar identifiziert werden und im Februar unter den ECM-Schwellenwerten liegen, dann aber im März die ECM-Schwellenwerte erreichen, werden Sie wieder im ECM identifiziert. Wenn Sie in zwei aufeinanderfolgenden Monaten unter den ECM-Schwellenwerten liegen, im dritten Monat aber wieder darüber, werden Sie wieder im CMM eingestuft.
Stripe kann alle von Ihnen verwendeten Zahlungsbeschreibungen abrufen, um zu sehen, wie sie formatiert sind. Wenn Sie für alle das gleiche Präfix verwenden, können Sie sich an Visa wenden und Visa bitten, die Zahlungsbeschreibungen künftig zu aggregieren. Wenn sich die Zahlungsbeschreibungen alle stark voneinander unterscheiden (z. B. MONATSPLAN, JAHRESPLAN usw.), sollten Sie Ihre Zahlungsbeschreibung zunächst mit dem entsprechenden Präfixformat bearbeiten. Am besten ist es, wenn Sie dies am Ende des Monats tun, damit der Umsatz mit den alten Zahlungsbeschreibungen nicht zurückgeht und die angefochtenen Zahlungen in die Höhe schnellen.
Dies kann passieren, wenn die MID (Händler-ID des Abwicklers) einer Nutzerin oder eines Nutzers im Laufe eines Monats aktualisiert wird. Ähnlich wie Visa sich auf die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung stützt, stützt sich das Programm von Mastercard auf die MID. Eine Änderung im Laufe des Monats kann dazu führen, dass die Zahl der Verkäufe viel niedriger erscheint, als sie tatsächlich ist.
„Friendly Fraud“ ist bei der Erstellung von Zahlungen nicht leicht zu erkennen, da oft die/der legitime Karteninhaber/in die Zahlung vornimmt. Die beste Methode, diese Art von Anfechtungen zu verhindern, ist es, so viele Informationen wie möglich bei Erstellung der Zahlungen zu erfassen, Lieferzeiten und/oder Rechnungsmodalitäten klar zu kommunizieren, die/den Karteninhaber/in aufzufordern, den AGBs zuzustimmen, nur an verifizierte Rechnungsadressen zu versenden und/oder bei Lieferung der Waren eine Unterschrift zu verlangen.
Seltener liegt der Grund bei angefochtenen Zahlungen darin, dass Ihre Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung nicht erkennbar ist oder die Kundschaft durch die Art der Abrechnung verwirrt ist. Oft machen diese nur einen kleinen Prozentsatz Ihrer gesamten angefochtenen Zahlungen aus. Wenn jedoch einer dieser Gründe zu den drei wichtigsten gehört, könnte dies ein Hinweis darauf sein, dass das Problem auf eine andere Ursache zurückzuführen ist.
Nicht ganz. Auch wenn eine authentifizierte 3DS-Zahlung den Vorteil einer Haftungsverlagerung bei Anfechtungen aufgrund von Betrug bietet, kann es dennoch zu Betrug kommen. In diesem Fall meldet der Aussteller den Betrug an das Netzwerk (TC40s oder SAFE) und dies kann auf Ihr Betrugsvolumen angerechnet werden.
Standardmäßig lässt Stripe alle authentifizierten 3DS-Zahlungen zu. Nutzer/innen können diese Regel so anpassen, dass 3DS-Zahlungen, die als hochriskant gekennzeichnet sind, weiterhin gesperrt werden. Darüber hinaus sollten sie sich auf andere Signale verlassen, wie sie es bei normalen Zahlungen tun würden, z. B. Geschwindigkeit, Transaktionsgröße und/oder CVC-/AVS-Prüfungen.